Справочник страхования

5) страхование других видов имущества, например недвижимости;

6) страхование грузов;

7) страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности включает:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности, например ответственности бухгалтера, патентного поверенного и др.;

7) перестрахование.

Найдите в статье «Кто выдает лицензии страховщику?» форму лицензии на осуществление права страховой деятельности. Посмотрите в ней строку «Виды страховой деятельности», которую заполняет сотрудник Росстрахнадзора. В этих строках должны быть четко перечислены виды страховой деятельности, о которых Вы только что прочитали. Если страховщик подавал заявку на лицензию, например, только на страхование жизни, то в лицензии отмечают именно «страхование жизни». Если страховщик подал заявку на лицензирование одновременно четырех видов деятельности (например, на страхование грузов, на страхование финансовых рисков, на страхование средств наземного транспорта, на страхование средств воздушного транспорта), то каждый конкретный вид должен быть указан в лицензии. Если нет какого-либо вида страховой деятельности, отмеченного в лицензии, страховщик не имеет права его осуществлять.

8. Какие страховые организации работают на российском рынке?

Юридические лица любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающие необходимым уставным капиталом, получившие лицензии от органа страхового надзора, имеют право осуществлять страховую деятельность. Юридические лица – это государственные организации и предприятия, общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерные общества (ЗАО, ОАО), полные товарищества, товарищества на вере, производственные кооперативы. Отсюда следует, что страховщиками могут быть ОАО, 000, ЗАО и т. д. Полные названия страховщиков Вы можете прочитать в п. 4 главы 2 («Кто выдает лицензии страховщику?») данного справочника. Филиалы страховщиков также имеют право осуществлять страховую деятельность. В соответствии со ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее все его функции или их часть.

9. Общества взаимного страхования

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Правовое положение обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии со ст. 968 ГК РФ.

Создание общества взаимного страхования основано на желании субъектов объединиться, складывать деньги в «общий котел» и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивать члену общества деньги. Принцип ведения страховой деятельности обществ взаимного страхования значительно отличается от деятельности страховых организаций, которые получают лицензии на каждый вид страхования (например, на страхование от несчастного случая или страхование посевов от урагана). Постановка на учет обществ взаимного страхования осуществляется в Департаменте страхового надзора Минфина РФ в соответствии с Письмом Минфина РФ от 28 марта 2001 г. № 24–00/05 «О постановке на учет в Департаменте страхового надзора Минфина РФ».

10. Страховые агенты

Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Данное определение понятия «страховой агент» дает ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Из определения следует, что страховыми агентами могут работать физические лица и юридические лица. Они являются посредниками между страховщиком и клиентами страховщика.

Страховые агенты-граждане могут являться работниками страховщика, которые действуют на основании доверенности, либо в качестве поверенных по договору поручения. Следующая категория лиц, которые могут быть страховыми агентами, – юридические лица.

Это могут быть коммерческие организации, осуществляющие посредническую деятельность (например, общества с ограниченной ответственностью (ООО)). Кроме того, страховые агенты могут быть и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором имеются сведения о видах экономической деятельности этих лиц. Страховщики разрешают посредническую деятельность только тем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, у которых в Едином государственном реестре зарегистрировано наименование вида экономической деятельности: «Вспомогательная деятельность в сфере страхования». Только после того как страховщик посмотрел документы у предпринимателя и убедился, что тот имеет право на ведение вспомогательной деятельности в сфере страхования, он заключает агентский договор с предпринимателем. Предметом агентского договора является то, что страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре подробно оговорены права и обязанности сторон.

Страховщик обязуется:

1) выплачивать агенту вознаграждение за сбыт страховых продуктов;

2) обеспечивать агента документами, рекламными материалами;

3) консультировать агента и т. д.

Агент обязан:

1) осуществлять деятельность в соответствии с нормативными актами;

2) отлично знать страховые продукты:

3) осуществлять поиск, консультации и ведение переговоров с клиентами;

4) заключать договоры страхования (без права подписи);

5) обеспечивать оформление документов (заявлений, квитанций и др.);

6) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;

7) нести ответственность за свои действия и т. д.

Таким образом, страховые агенты, кроме заключения договоров страхования от имени страховщика, могут также совершать и другие действия от имени страховщика (например собирать страховые взносы и т. д.).

Деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

11. Страховые брокеры

Страховые брокеры – граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закон «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Однако страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ») действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. В практике есть случаи, когда деятельность брокера, заключавшего договоры страхования по поручению страховщика, была признана противоречащей основам правопорядка (ст. 169 ГК РФ).

Страховыми брокерами могут быть индивидуальные предприниматели или коммерческие организации (п. 1 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

12. Страховые актуарии

Понятие страховых актуариев было дано в нашем справочнике в статье «Страховое дело». Повторим для запоминания: страховые актуарии – граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователи при посещении страховщика не соприкасаются с деятельностью страховых актуариев, поскольку актуарии участвуют «во внутренней кухне» страховщика.

13. Работают ли в нашей стране иностранные страховщики?

Иностранные страховщики в настоящее время не имеют возможности получить лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ.

До появления Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в России появились и начали активно работать страховые организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям). Под дочерним обществом иностранного инвестора понимается юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, в котором иностранный инвестор в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом. Кроме того, в то время некоторые российские страховые компании получили в своем уставном капитале долю иностранных инвесторов. Для таких страховых компаний Закон о страховании разрешил продолжить работу в России, но с условием наличия у них лицензий, выданных до введения в действие указанного Закона 20 ноября 1999 г.

После 20 ноября 1999 г. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 6) разрешил только лишь частичное участие иностранных страховых компаний в страховой деятельности в России. Так был поставлен барьер от потока иностранных страховщиков в нашу страну и дана возможность развития отечественных страховых компаний. Закон о страховании запретил для иностранцев осуществление страхования в России по многим видам страхования. Страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховым организациям, имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, запрещено осуществлять в Российской Федерации:

1) страхование объектов личного страхования;

2) обязательное страхование;