Справочник страхования

Не допускается, по определению ГК РФ, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Это правомерно. Во сколько раз увеличилось бы количество случаев совершения данного вида преступлений, если бы было возможным страхование убытков, понесенных при освобождении заложников? В такой ситуации даже граждане любого достатка (малого и среднего) стали бы заключать договоры страхования. Преступники, осознавая, что застраховавшемуся лицу от подобного страхового случая быстрее и проще собрать выкуп, не стали бы ограничивать свой выбор предпринимателями и иными гражданами, имеющими большой доход. Ни для кого не секрет, что родственники похищенного, опасаясь за жизнь близкого человека, обращаются в милицию в основном тогда, когда назначенную похитителями сумму не могут собрать сами, даже продав все свое имущество. Если же выкуп платился бы не из своего кармана, обращения в милицию практически свелись бы к минимуму.

Страховщики не страхуют также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.

7. Что мы знаем о вреде и убытках?

В нашей жизни часто возникают спорные ситуации. Например, какие меры можно предпринять к соседу, постоянно заливающему Вашу квартиру водой? Согласно российскому законодательству при наличии в действиях Вашего соседа вины вред, причиненный им Вашему имуществу, подлежит возмещению в полном объеме. Если между Вами и соседом не достигнуто соглашения о мирном урегулировании спора, то Вы имеете право обратиться в суд за судебной защитой своих прав. В судебном порядке Вы вправе, по общему правилу, согласно действующему законодательству требовать полного возмещения причиненных убытков.

Под убытками гражданское законодательство понимает расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления. Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (ст. 15 ГК РФ).

Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению РФ, соответствующим субъектом РФ или муниципальным образованием (ст. 16 ГК РФ).

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т. п.)

Прочитав выдержки из ГК РФ, мы видим, что в случае причинения убытков физическое или юридическое лицо обязано возместить их. Но часто бывает так, что у причинителя ущерба нет денег на возмещение убытков. Финансовые проблемы в случае возникновения убытков, которые люди наносят другим людям, можно решить за счет страхования. Но для того, чтобы на руках у причинителя вреда имелась страховка, ему надо ее заблаговременно приобрести.

8. Риски, которые сегодня можно застраховать

Риски, которые сегодня можно застраховать, настолько многочисленны, что в одной статье их невозможно отобразить. Здесь приведен примерный перечень рисков, а познакомиться подробно со списком рисков можно в описании конкретных видов страхования в следующих главах.

Страхуются риски:

1) нанесения вреда здоровью и жизни человека в результате взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на застрахованного; падения самого застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ и т. д.;

2) внезапного воздействия природных явлений: наводнения, бури, вихря, смерча, урагана или иного опасного и необычного для данной местности движения воздушных масс, ливня, затопления, града, необычных для данной местности морозов и обильных снегопадов, горного обвала (схода снежных лавин, камнепада), оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, цунами – стихийных бедствий: вихря, смерча, бури, урагана, ливня, града, шторма, цунами, землетрясения, извержения вулкана, обвала, оползня, паводка, селя;

3) просадки (оседания) грунта, извержения вулкана или действия подземного огня;

4) пожара, взрыва по любой причине (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, удара молнии, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов;

5) внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество;

6) аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации;

7) проникновения воды из чужих помещений;

8) взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

9) преднамеренных противоправных действий третьих лиц;

10) действий по ликвидации несчастного случая, в результате которых произошло проникновение воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

11) кражи имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с хищением либо с попыткой похищения;

12) падения пилотируемых летательных аппаратов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

13) падения деревьев;

14) падения обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

15) наезда на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог в целях настоящих правил означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);

17) гибели урожая сельскохозяйственных культур вследствие страховых случаев: наводнения, засухи, недостатка тепла, вымокания, града, ливня, урагана, других необычных для данной местности метеорологических или иных явлений, пожара, а также от болезней и вредителей растений;

18) утраты права собственности на имущество;

19) несвоевременного или неполного возврат кредита;

20) и т. д.

9. Обязательное и добровольное страхование

В настоящее время в России осуществляется обязательное и добровольное страхование на основании Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Статья 3 указанного Закона дает общие положения об обязательном и добровольном страховании. А гл. 48 ГК РФ регулирует договорные отношения между страховщиком и страхователем.

Добровольным является страхование, при котором страхователь и страховщик заключают договор страхования только в результате их свободного волеизъявления. Статья 3 указанного Закона прямо указывает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Статья 935 ГК РФ определяет, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Это означает, что в настоящее время никто не может заставить человека застраховать свою жизнь или здоровье, он может сделать это только на добровольной основе.

Суть обязательного страхования состоит в том, что специальными законами РФ возлагается обязанность на указанных в этих законах лиц страховать (ст. 935 ГК РФ):

1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Лица, указанные в специальных законах, могут быть как физическими, так и юридическими лицами. Например, всем известная «автогражданка» регламентирует обязательное страхование ответственности автовладельцев и физическим, и юридическим лицам.

Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования. Федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования содержат положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.