Справочник страхования

Страховой брокер – ваш помощник в выборе надежной страховой компании. Страховой брокер является представителем не одной страховой компании, а нескольких. Он предоставит информацию о деятельности каждой страховой компании из того перечня страховщиков, представителем которых является брокер. Но если Вы не смогли найти брокера, тогда Вам не остается ничего иного, как самостоятельно определять, какой страховой компании можно доверить свою защиту.

Самостоятельный поиск надежной страховой компании. При самостоятельном поиске нужно собрать как можно больше информации о нескольких страховых компаниях. Чем больше информации Вы соберете, тем больше шансов определить, надежная это компания или нет. Для начала нужно:

1) поспрашивать о страховых фирмах у друзей и знакомых;

2) поинтересоваться у собственного работодателя, в какой фирме он застрахован как юридическое лицо;

3) поискать информацию в Интернете;

4) собрать адреса и телефоны страховых компаний из рекламных роликов телевидения и радио, а затем лично посетить страховые фирмы.

Ознакомительное путешествие в страховую компанию. Лучше, чем личное общение и составление собственного мнения, наверное, ничего не существует. Как театр начинается с гардероба, так и современная фирма начинается с офиса. Обшарпанное помещение в подворотне с качающимися ступеньками и проваливающимися полами говорит о том, что с компанией что-то не в порядке.

Современный офис с охраной говорит о солидности не только страховой, но любой другой фирмы. Все уже давно поняли, что не может быть залогом успеха, когда компания экономит на комфорте своих сотрудников и клиентов.

Самый важный вопрос для клиента – сведения о надежности страховой компании и гарантия выплаты страхового возмещения.

Во время визита к страховщику нужно делать умный вид о своей осведомленности во всех вопросах, даже если Вы не имеете ни малейшего представления о современном страховом бизнесе. Главное, будьте в себе уверены. Менеджеры и страховые консультанты страховой компании с удовольствием дадут Вам любую информацию, касающуюся деятельности страховой компании, ведь они стремятся привлечь как можно больше клиентов. Будьте любопытными, берите инициативу в свои руки и задавайте сами как можно больше вопросов, ведь это Вам нужно выбрать страховую компанию. Даже если в компании именно в этот день была уже тысяча клиентов, а Вы – тысяча первый, сотрудники страховщика уделят Вам столько внимания, сколько Вы захотите.

В первое посещение страховой компании нужно попросить показать лицензию на осуществление именно того вида страхования, который Вам сейчас нужен. Это важное требование, которому должна соответствовать страховая компания, – наличие у нее соответствующего разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по оказанию страховых услуг. Помните о том, что на каждый вид страхования должна быть получена лицензия. Поэтому не просите показать лицензию «вообще», а лишь на тот вид страхования, которые Вас в данный момент интересует.

Можно, не стесняясь, попросить также учредительные документы, баланс и отчет о прибылях и убытках компании. Большинство из нас не являются специалистами по лицензиям, отчетам и балансам, но эта информация не является секретной. В страховых компаниях ежегодно проводится обязательная аудиторская проверка. И также ежегодно страховщики обязаны отчитываться перед государственными органами и опубликовывать свою финансовую отчетность (годовые балансы и счета прибылей и убытков) в сроки, установленные Федеральной службой страхового надзора. Отчеты принимаются только лишь после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Вся эта информация является открытой, и страховщик с готовностью показывает своим клиентам документы об отчетах. Сам факт показа документов говорит о том, что страховщику нечего скрывать.

Таким образом, активно общаясь и проявляя искренний интерес к деятельности страховщика, Вы узнаете от сотрудников важные сведения:

1) об истории создания страховой компании: когда она образовалась и сколько лет ведет деятельность;

2) о финансовой устойчивости: о величине уставного капитала и денежных оборотов, так как основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов,

3) о наличии системы перестрахования: если страховщик перестраховывает свою деятельность, это показатель его надежности и платежеспособности, ведь в конечном итоге клиенту важно знать, заплатят ли ему при наступлении страхового случая; 4) о динамике роста;

5) об авторитете страховой фирмы на российском рынке: входит ли она в число лидеров;

6) занимает ли ведущие позиции по количеству договоров страхования;

7) о перспективах развития.

Чтобы убедиться в надежности страховщика, еще нужно спросить в страховой компании об ее крупных клиентах. Обычно такими клиентами страховщики гордятся и часто без всяких просьб рассказывают клиентам об этом. Если Вы на такую просьбу получили отказ, значит, их у компании нет. Если Вы узнали о крупных клиентах, то можно позвонить одному из них и спросить их мнение о страховщике: крупные компании имеют возможность оценить уровень надежности любого страховщика.

Спросите также, на какой вид страхования больше всего ориентируется страховая компания. Если предпочтение отдается исключительно страхованию автомобилей, то это свидетельствует о ее возможном неустойчивом финансовом положении, поскольку автострахование – самый рисковый вид. Если страховая компания строит свою работу только на автостраховании, она ставит под угрозу свое будущее: при необходимости частых выплат автовладельцам она просто не сможет рассчитаться со всеми клиентами. Помните о том, что страхование – это бизнес, и успешная работа страховой компании зависит от сбалансированности видов страхования. Если все эти сведения сотрудники страховой компании охотно предоставляют клиенту, то это признак ее надежности. Затем поищите в Интернете, поспрашивайте у знакомых о случаях возможного отказа компании в выплатах по страховым случаям. Если страховщик когда-либо «подставился» таким образом, слух об этом разносится широко.

21. Памятка для тех клиентов, которые выбирают самый низкий страховой тариф

Для многих клиентов очень важным показателем является низкий страховой тариф. По этому единственному принципу они и выбирают страховую компанию. Страхователи должны знать, что слишком заниженные тарифы ведут к потере финансовой устойчивости страховщика и вследствие этого – невозможности исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения перед страхователем. Таким образом, снижением тарифов даже добросовестный страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность. Встречаются и недобросовестные страховщики, привлекающие клиентов самыми низкими тарифами, заинтересованные в сборе страховых взносов и не собирающиеся производить страховые выплаты. Помните пословицу: скупой платит дважды. В области страхования она также уместна.

Глава 3. Информация для страхователя

1. Страховщик и страхователь

Кто является страховщиком, наверняка каждому понятно. Страховщик – это страховая организация, имеющая право на осуществление страховой деятельности. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Что означает фраза «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования»? И о чем говорит продолжение ее: «либо являющиеся страхователями в силу закона»?

Каждый гражданин нашей страны хорошо знает, что существуют два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование. Всем понятно, что добровольное страхование зависит от воли страхователя: захотел – пошел в страховую компанию, нет надобности в страховке – и незачем ходить к страховщику. Как раз об этом говорит фраза в законе «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования». Но кто же является «страхователем в силу закона»? Дело в том, что понятие «страхователь» имеется не только в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Кто и на каких основаниях может являться страхователем, регламентируют много других законов РФ, которые действуют в соответствии с Конституцией РФ, ГК РФ, и уже названным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Какие это законы? О них Вы узнаете в следующих статьях данного справочника «Обязанность стать страхователем» и «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем».

Дееспособные физические лица – это граждане РФ, иностранцы лица без гражданства и лица с двойным гражданством, достигшие восемнадцатилетнего возраста, способные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности (ст. 21 ГК РФ)

К физическим лицам относятся также граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей (ст. 23 ГК РФ).

Юридические лица отличаются от физических тем, что это организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом. Они могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету (ст. 48 ГК РФ). Юридические лица действуют на основании устава, либо учредительного договора и устава, либо только учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).

Страхователями в добровольном порядке могут быть государственные предприятия, которые вправе застраховать принадлежащее им государственное имущество (Инструкция Минфина СССР от 2 февраля 1989 г. № 19 «Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий, объединений»):

1) здания, сооружения;

2) передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование;

3) транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова;

4) объекты незавершенного производства и капитального строительства;

5) инвентарь;

6) готовая продукция, товары, сырье, материалы;

7) и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

Прежде всего каждому современному человеку нужно четко запомнить и усвоить, кто такой страхователь, а кто – страховщик. Часто бывает так, что и эти, казалось бы, ставшие привычными понятия, путают. Чего только не услышишь на этот счет! Представитель страховой фирмы предложил директору магазина дарить покупателям страховки от наступления несчастного случая, мотивируя тем, что дирекция магазина заботится о жизни своих клиентов (конечно, с согласия самого клиента). Плюсов у необычного подарка много. Смысл его состоит в том, что если у покупателя наступит страховой случай, он пойдет за выплатой к страховщику, т. е. в ту страховую фирму, с которой заключил договор директор магазина. При этом директор магазина заплатит за приобретение подарка, например, 100 рублей, о чем знает лишь он сам, да страховщик, а в страховке будет написана страхования сумма в размере 10 000 рублей. Можно представить, как эффектно выглядит подарок со страховой суммой в размере 10 000 рублей перед покупателем. Подарок привлекателен и в том плане, что это не просто обычный рекламный проспект, который раздают направо и налево, который, прочитав или не прочитав, люди выбрасывают у урны. Страховка – это юридический договор, который аккуратно хранят во время всего действия договора. В этом-то и привлекательность поступившего от страховщика предложения для директора магазина. Покупатель-клиент не выбросит страховку как простую бумажку, будет рассказывать о подарке своим друзьям, которые тоже захотят посетить этот магазин. При созревшем желании о подобном сотрудничестве со страховщиком директор должен заключить генеральный договор страхования со страховой фирмой, согласно которому он становится страхователем и в течение целого месяца дарит страховки, а в конце месяца отчитывается за них страховщику. Все ясно и просто. Однако директор магазина свято верит в то, что именно он страховщик, что именно он будет отвечать за страховую выплату перед своими покупателями. По этой причине он отказывается от предложения: «Вы имеете наглость предлагать такое! Я разорюсь, выплачивая страховое возмещение!» Попытка страхового представителя разъяснить, кто есть кто – страхователь и страховщик – не приводит к успеху, потому что есть люди, которые слышат только лишь сами себя. А другой директор, руководитель рядом расположенного магазина, с удовольствием согласилась на предложение страховщика, она разглядела в нем дополнительный маркетинговый ход, причем очень удачный. У этой женщины присутствовали четкие знания о страхователях и страховщиках.

2. Обязанность стать страхователем

Несмотря на то что ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», дающая понятие страхователя, состоит из двух строк, на самом деле она не настолько лаконична, как представляется на первый взгляд. Вся ст. 5 названного Закона выглядит так: «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Кто является страхователем, вроде бы понятно. Это тот, кто приходит в страховую фирму с целью покупки страховки, т. е. с добровольным намерением что-либо или кого-либо застраховать. В то же время различные российские законы об обязательных видах страхования вменяют нам обязанность стать страхователями. Так, например, обязаны быть страхователями владельцы транспортных средств согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Поскольку владельцами транспортных средств могут быть как физические, так и юридические лица, они все обязаны соблюдать этот Закон.

В настоящее время в нашей стране происходит становление предпринимательства, фермерских и индивидуальных хозяйств. Работодателям в этих сферах деятельности нужно внимательно отнестись к тому, что в силу действия некоторых законов они обязаны стать страхователями. Если Вы – работодатель, но не имеете в своем штате юриста, Вам необходимо ознакомиться с перечнем законов, регламентирующих обязанность стать страхователями. Если Вы только готовитесь стать предпринимателем, знайте, на что Вы идете. Если Вы – обычный гражданин и всего лишь устраиваетесь на работу, Вы должны знать, в каких случаях работодатель обязан застраховать Вас, но не сделал этого. Ваше право – требовать страховку.

Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования со страховщиком. Действия для заключения договора страхования предусмотрены в ГК РФ (ст. 940, ст. 445). Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Страховщик должен иметь лицензию на осуществление обязательного страхования. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). При этом исключением являются договоры личного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного личного страхования пассажиров (когда взнос взимается с самого пассажира) и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Необходимо пояснить, почему обязательное личное страхование пассажиров осуществляется за счет самих пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.). В соответствии со ст. 4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле главы 48 ГК РФ «Страхование». В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т. е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК РФ, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила главы 48 ГК РФ об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст. 970 ГК РФ).

Во всех остальных случаях обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:

1) работодатель не имеет права осуществлять обязательное страхование за счет работника и удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; страхователь-работодатель обязан уплатить страховой взнос за своего работника из собственных средств, а затем зачислить эти деньги в состав расходов;

2) при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов – банк должен уплачивать их из собственных средств и затем зачислить эти деньги в состав расходов;

3) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК РФ: заключить договор страхования и возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности. Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК РФ. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.