При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Следующие главы помогут вам достигать этой целостности постепенно, ну а пока я даю краткое описание десяти необходимых шагов.

1. Составляем бюджет. Научитесь планировать и автоматизировать (автоматические переводы, оплата счетов и т.?д.) личный бюджет и открывать необходимые текущие и сберегательные счета для его поддержки.

2. Накапливаем сбережения в стиле белки. Рассчитайте сумму сбережений, необходимую для покрытия основных расходов вашей семьи на протяжении как минимум трех месяцев. Затем подсчитайте, сколько средств вам нужно откладывать для каждой категории сбережений (для экстренных случаев, достижения целей и инвестиций). Научитесь расставлять приоритеты и автоматизировать переводы на свои сберегательные счета.

3. Погашаем долги. Получите четкое представление о сферах и объемах вашей задолженности, расписав ее по пунктам (например, сумма долга, процентная ставка, сроки погашения и т.?д.). Затем выберите стратегию погашения долга и используйте онлайн-оплату банковских счетов, чтобы автоматизировать план этого погашения.

4. Повышаем кредитный рейтинг. Запросите бесплатный кредитный отчет FICO[1 - В России кредитный рейтинг можно два раза в год бесплатно запросить в одном из бюро кредитных историй. Единой системы расчета рейтинга нет, каждое бюро формирует его, анализируя кредитную историю и руководствуясь информацией об общей долговой нагрузке, просрочках, количестве запросов, возрасте кредитной истории и т.?д. Универсальное правило: чем выше балл – тем лучше. (Здесь и далее – прим. ред.)] и проанализируйте его, чтобы узнать текущую ситуацию. Составьте список факторов, влияющих на ваш рейтинг, и придумайте план для его повышения.

5. Учимся зарабатывать (увеличение дохода). Составьте список действий, благодаря которым вы сделали значительный вклад в свою работу за последние несколько лет. Это поможет вам привести веские аргументы во время разговора о прибавке к зарплате или повышении. Рассмотрите вариант с подработкой, включив в отдельный перечень задачи, которые вы выполняете на работе, а также ваш уровень образования и текущий набор навыков. Разработайте план, в котором перечислены ваши дальнейшие действия по увеличению дохода.

6. Инвестируем как дока (пенсионные накопления и благосостояние). Определите свои цели в плане пенсионных сбережений и достижения богатства. Создавайте и реализуйте свои инвестиционные планы с помощью сертифицированного специалиста по финансовому планированию, онлайн-инструментов или самостоятельно. Сделайте инвестиции своим приоритетом, научитесь оставлять их в покое и давайте им возможность расти.

7. Наводим порядок в страховых документах. Убедитесь в том, что у вас есть надлежащее страховое покрытие. То есть вы должны понять и рассчитать свои потребности в отношении здоровья, жизни, возможной потери трудоспособности, имущества и несчастных случаев (например, с домом и автомобилем).

8. Становимся богаче (увеличение собственного капитала). Научитесь рассчитывать собственный капитал (больше собственности, меньше долгов) и достигать надлежащего его размера. Кроме того, вам нужно уметь увеличивать этот капитал и поддерживать его в положительном состоянии. Поставьте цель в отношении собственного капитала и определите действия, которые вы собираетесь предпринимать каждый месяц для ее достижения.

9. Собираем финансовую команду (консультации со специалистами). Найдите надежных и заслуживающих доверия финансовых специалистов (например, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, страхового брокера, адвоката по имущественному планированию, сертифицированного аудитора и т.?д.) и определите партнеров для подотчетности.

Оставляем наследство (имущественное (наследственное) планирование). Создайте и реализуйте план в отношении дальнейшей судьбы вашего имущества (наличных средств, недвижимости, драгоценностей и других активов) после вашей смерти. Это важная процедура независимо от размера вашего банковского счета и портфеля (т.?е. инвестиций, объектов жилой недвижимости, акций, облигаций и т.?д.).

Разве все не кажется довольно простым? Ладно, возможно, вы думаете, что от вас требуется слишком много. Но если я скажу вам, что эти шаги были разработаны специально для того, чтобы помочь вам добиться того финансового положения, которого вы хотите?

Первые пять шагов охватывают основы. Их цель – помочь вам создать финансовую стабильность. Считайте эти шаги закладкой фундамента. Вам нужно добиться того, чтобы составление бюджета, накопление сбережений, избавление от долгов, повышение кредитного рейтинга и заработок стали вашей второй натурой, и вы сможете сосредоточить большую часть своей энергии на следующих пяти шагах.

Шаги с шестого по десятый направлены на рост и защиту вашего благосостояния. Они представлены для того, чтобы показать вам, как вкладывать средства, оформить необходимые страховые полисы, увеличить собственный капитал, обратиться за профессиональной помощью и защитить свое наследство.

Вы понимаете, что вам только что вручили дорожную карту, которая приведет вас к желаемому светлому финансовому будущему? (А сейчас обязательно пожмите плечами). Вся нужная информация с подробными инструкциями изложена в этой книге. Я буду оказывать вам всевозможную помощь, и совместными усилиями мы добьемся того, что вы обретете финансовую целостность. Вперед и с песней!

Переводим мышление в правильное русло

Надеюсь, материал, который мы собираемся освоить, воодушевил вас. Но я хочу отметить одну важную вещь: каждый человек учится лучше, когда его разум открыт и готов получать новую информацию. Поэтому, прежде чем вы начнете делать шаги к достижению финансовой целостности, я хочу поговорить о важности правильного настроя в отношении денег.

Рассматривайте пять приведенных ниже упражнений (их нельзя назвать полноценными, честное слово!) как способ немного разобраться в своем нынешнем отношении к деньгам и его причинах. Я не говорю, что вам нужно углубляться во все эти вещи, как во время интенсивной терапии, но поверьте: некоторые эмоциональные исследования будут полезны, когда вы начнете делать десять шагов к стабилизации своего финансового фундамента.

Давайте направим ваше мышление в правильное русло, чтобы вы могли получить максимальную пользу от книги «Учимся распоряжаться деньгами»!

СТАНЬТЕ ЧЕЛОВЕКОМ-САЛФЕТКОЙ

Я была неуклюжим ребенком, и не проходило и дня, чтобы я не споткнулась, не ударилась или не поскользнулась на чем-нибудь. Кроме того, я очень часто проливала всякие жидкости (обычно сильно впитывающиеся) на пол, ковер или мебель.

Если это происходило на глазах у моего отца, он начинал немного нервничать и напоминал мне, что нужно быть осторожной. И при этом подчеркивал финансовые издержки моей неуклюжести в отношении счетов нашей семьи. Если я что-нибудь проливала перед мамой, она молча брала бумажную салфетку и протягивала ее мне.

Вы когда-нибудь совершали ошибку и, вместо того чтобы сразу исправить ее, начинали разговор с самой собой?

«Как я могла это сделать?»

«Да что ж такое…»

«Я постоянно виновата в том или в этом…»

Думаю, все мы переживали подобное. И, честно говоря, я больше похожа на своего отца, когда дело касается первой реакции на свои ошибки. Но мама (спасибо ей огромное!) научила меня не зацикливаться на проблеме, а как можно скорее находить ее решение. Ведь знаете, что было после того, как мой отец прекращал нервничать? Он тоже давал мне бумажную салфетку.

Помните об этом уроке, когда будете использовать эту книгу для достижения финансовой целостности. Нет причин истязать себя из-за пролитого. Просто вытрите пятно и двигайтесь дальше. Делайте акцент на решении. Будьте человеком-салфеткой.

1. Определите факторы влияния на ваши финансы, а также свои денежные привычки и их последствия

Большая часть наших мыслей о деньгах (например, об умеренных тратах или сбережениях) не исходят исключительно от нас самих. Напротив, они часто напрямую и непостижимым образом связаны с нашим прошлым.

Не обходится и без влияния семьи, ведь многие люди принимают близко к сердцу свои детские воспоминания. Если ваши родители пережили тяжелые финансовые времена и рассказывали вам об этом, вы, вероятно, всегда беспокоитесь о своем финансовом положении из страха пережить то же самое.

Иногда получаемая информация побуждает нас совершать поступки, противоположные тем, которые мы видели. Поэтому, если ваши родители перегибали палку и экономили на вашей школьной одежде (даже когда у них были деньги), вы можете стать мотовкой в пику им, даже не осознавая этого. А если же они были невыносимо расточительны, не исключено, что вы станете очень экономной, чтобы в некотором роде доказать их неправоту.

Семья не единственное место, где мы получаем информацию о деньгах. Общество также влияет на наше финансовое мышление. С раннего возраста нас засыпают сообщениями о самом важном. Вы ведь поняли, что я говорю о рекламных роликах и объявлениях?

Осознанно или нет, но мы усваиваем эти рекламные сообщения о статусе, силе и счастье, и это иногда меняет наше поведение к худшему. Да, конечно, эти новые туфли добавят вам несколько сантиметров роста и придадут уверенности в себе, но приготовьтесь к задолженности на кредитной карте!

Есть и более хитроумные методы воздействия на нас. В поп-культуре часто используют всякие фразы об уважении, любви, влиянии и связях – мы их поневоле запоминаем. И все это обычно связно с деньгами.

Вспомните, как женская дружба часто изображается в телепередачах или фильмах: когда происходит какая-нибудь ссора, подруги после примирения отправляются за покупками. Я не говорю, что совместный шопинг нельзя назвать способом поддерживать отношения, но ведь после этого вы также останетесь «в отношениях» со своей задолженностью по кредитке. (И, конечно же, есть менее затратные и даже более эффективные способы восстановить дружбу!)

Я веду к тому, что многие факторы могут объединиться и сформировать ваши денежные привычки и поведенческие стереотипы, которые имеют последствия. Если у вас есть вредные пристрастия, последствия могут быть очень серьезными. Вы можете разрушить свои отношения, потерять ценное имущество и даже испытать трудности с покупкой еды. Последствия также могут быть менее очевидными: к примеру, если ваши привычки привели к очень низкому кредитному рейтингу, возникает определенный риск при трудоустройстве, поскольку некоторые компании учитывают этот рейтинг при приеме на работу. Они используют его как показатель надежности сотрудника. Но не паникуйте: такого рода последствия обычно не возникают в одночасье!

Небольшой совет. Ключ к разрушению любых стереотипов – осторожно задавать вопросы самому себе. Подумайте о своих постоянных финансовых привычках и запишите их. Будьте честны в отношении того, откуда они берутся, какие чувства вызывают и как могут сбить вас с пути к достижению финансовых целей. Вам следует делать это не для того, чтобы вызвать у себя чувство вины из-за нынешних привычек, а чтобы осознать их. Знание того, когда, как и почему вы совершаете то или иное действие, – это первый шаг к долгосрочным позитивным изменениям. И этот процесс очень увлекателен!

Если вы обнаружите какие-либо поведенческие стереотипы, которые не служат вашему стремлению к финансовой целостности, то настало время перемен. Один из способов избавиться от непродуктивных стереотипов – начать думать на два шага вперед. Например: «Если я сделаю одно, то произойдет другое. А если сделаю другое, то произойдет третье». Вы должны развить в себе привычку делать паузу и спрашивать себя:

• «Какое влияние на меня окажет эта покупка, изменение или финансовое решение прямо сейчас?»

• «Какое влияние она или оно окажет через месяц, когда придет время оплачивать счета?»

• «Что я буду делать, когда придет время оплаты счетов и деньги, которые должны были пойти на одно дело, придется тратить на другое?»

Ответы на все эти вопросы не обязательно всегда означают отказ от покупки, изменения или решения. Но если вы сделаете этот мысленный цикл частью вашего процесса расходов, вы всегда будете принимать продуманные и, следовательно, более правильные решения.

2. Создайте свой финансовый образ и используйте его, чтобы взять на себя ответственность

Пришло время развивать ваш финансовый образ. Советую начинать с визуализации новой, улучшенной версии себя. Начните представлять себе «новую себя», умеющую обращаться с деньгами. Подумайте, какие у новой вас стереотипы поведения. Если вам помогают имеющиеся знания, нарисуйте себя в уме, используя характеристики людей, которых вы уважаете или которым хотите подражать. Представьте себе потрясающий пенсионный счет вашей подруги Джанет или способность Шейлы вкладывать средства в разные сферы без особых трудностей и добавьте к этому образу Танины самоограничения в пользовании фирменными вещами. Вам нужно представлять и развивать эти характеристики в себе, пока они не станут вашими собственными.

И берите инициативу на себя! Как мне кажется, очень много людей топчутся на одном месте, поскольку считают, что им нужно пахать ради денег. Но вместо этого им следовало бы понять – деньги должны пахать на них. Нас часто учат, что мы должны ходить в школу, зарабатывать деньги упорным трудом, и именно такой и должна быть жизнь.

Если вы так думаете, пора изменить ваше отношение к финансам. Пора сказать: «Деньги, теперь вы будете работать на меня». Не они – ваш начальник, а вы – их. Серьезно. Я всегда говорю, что деньги – это капризные дети, которые кричат, что их нужно потратить на новую модную сумку, но вы их родитель и хозяин и можете сказать: «НЕТ». И добавить: «Ничего подобного, в этом месяце вы пойдете на мой сберегательный счет».

Небольшой совет. Представьте себе версию себя, которая хорошо разбирается в деньгах, а затем вообразите, как она заставляет свои деньги пахать. Когда вы будете думать о себе как о начальнице, то начнете принимать другие решения.

3. Находите причину для благодарности

Когда мне было около четырнадцати лет, у меня сильно болели колени. Так сильно, что я с трудом поднималась по ступенькам. Чаще всего боль проявлялась на школьных лестницах, особенно когда приходилось спешить на урок.