При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

А теперь мы подошли к той части моей истории, где плохой выбор усугубляет ситуацию. Эх, и еще как усугубляет! Видимо, одной аферы на той неделе было недостаточно. Я решила использовать новые кредитные средства для «инвестирования» в собственное будущее. Мне всегда хотелось открыть свое дело, а один из моих любимых финансовых экспертов рекламировал онлайн-программу наставничества и обучения «Как основать собственный бизнес», которая именно сейчас стоила всего лишь… барабанная дробь… 15?000 долларов. И меня привлекло это предложение!

В моей голове крутились примерно такие мысли: скоро у меня появятся деньги (ожидаемые 2000 долларов в неделю от Вора Джека), и даже если я буду давать родителям некоторую часть, мне не составит проблем выплатить те 15?000 долларов через несколько месяцев. А затем я решила, что смогу вкладывать обещанные 2000 долларов в поддержание бизнеса после того, как пройду курс по его основанию. И этот бизнес еще больше поможет моим родителям.

Вместо этого менее чем за неделю моя нулевая задолженность по кредитной карте превратилась в долговую яму глубиной в 35?000 долларов. Впечатляет, правда? И конечно же, мои родители, семья и друзья ничего не знали об этом.

Вам, вероятно, интересно, оказалась ли приобретенная мной обучающая программа настоящей и полезной? В какой-то степени – да, но не на 15?000 долларов. Тем не менее, эта ситуация помогла «полить» семена, которые я уже посадила, чтобы вырастить из себя бюджет-профи.

* * *

Я понимаю ваше потрясение от того, насколько сильно я отдалилась от прежнего финансового благополучия за такой короткий период времени. Но никогда не спешите с выводами, ведь очень часто, прежде чем у человека наладятся дела, ему нужно пройти через несколько кругов ада.

Как и следовало ожидать, Вор Джек сбежал с моими деньгами, и больше его никто не видел. Да, у нас был контракт, но найти Джека я уже не могла. С того времени все пошло под откос. Почти два года я отказывалась нести финансовую ответственность за свой выбор. Убеждала себя, что во всем виноват Вор, а не я сама. И, хотя я осталась рассудительной и экономной в плане бюджета и могла бы погасить долг за счет воспитательской зарплаты через год или два, я осуществляла только минимальные платежи по своим кредитным картам и выслеживала ВД.

Только когда мне исполнилось двадцать девять, я наконец признала, что Вор и мои деньги исчезли с концами.

Теперь вы понимаете, почему десять лет назад я сидела в своей квартире, плакала и раз за разом повторяла, что наломала дров?

У меня была задолженность по образовательному кредиту на учебу в размере 52?000 долларов, ипотека на 220?000 долларов и долг по новым кредитным картам на сумму 35?000 долларов; летние сбережения почти закончились; и я только что узнала, что возвращение на работу, где я с радостью трудилась десять лет, откладывается на неопределенный срок. Кроме того, я готовилась вернуться домой к ничего не подозревающим родителям. И, помимо всех этих проблем, я снова осталась одна, потому что недавно рассталась с парнем, с которым провела в отношениях семь лет. Думаю, вы понимаете, что я была не в лучшей финансовой и эмоциональной форме!

Но ведь все налаживалось, спросите вы? В какой-то степени. Хотя… Должна сообщить, что я была еще не на самом дне! Это случилось позже.

Недельку-другую меня ничего не тревожило, ведь подруга согласилась снять у меня квартиру за 1500 долларов в месяц, что позволило бы мне тратить всего 160 долларов на выплату ипотеки. Однако я была так взбудоражена перспективой погашения большей части моей задолженности по жилью, что снова проигнорировала несколько огромных красных флажков. Судя по всему, я дальтоник, когда дело касается красного цвета. В тот день, когда подруга должна была переехать в мою квартиру, взноса за первый месяц аренды от нее не поступило. Она объяснила, что ее предыдущий домовладелец еще не вернул ей залог. Мне пришлось поверить, что она ответственно относится к деньгам, и, поскольку она была моей подругой, я все же позволила ей переехать. К сожалению, она запаздывала с ежемесячным арендным платежом почти в течение года. Я была вынуждена потратить остаток своих сбережений и даже снять все деньги с пенсионного счета, чтобы попытаться выплатить ипотечный кредит, даже не проживая в своей квартире, потому что я не знала, как выселить подругу.

Подведем итоги: у меня была квартира, в которой я больше не жила, и проблемный арендатор. Я задолжала кучу денег. У меня не было работы и сбережений, и я жила у родителей. Они хоть и замечательные люди, но чересчур строгие (устроили мне комендантский час, хотя мне было почти тридцать). А моя младшая сестра Лиза жила в моей спальне в подвале (где я обитала во время учебы в старших классах). Поэтому меня поселили в комнату, в которой я жила во время посещения средней школы и которая теперь была второй гардеробной/комнатой для гостей моей матери. И я все еще была не замужем. Но это и не удивительно.

Таким образом я прожила два года. Не выходила в свет. Избегала друзей и перестала брать трубку, когда у меня закончились деньги и начали названивать коллекторы. В конечном итоге банк должен был лишить меня права выкупа моей квартиры.

(Прежде чем мы продолжим, небольшая новая информация о Воре Джеке. Недавний быстрый поиск в Google по его настоящему имени показал, что, по всей видимости, его мошеннические делишки на мне не закончились. В настоящее время он находится в тюрьме за хищение личных данных и множество других правонарушений. Федеральное правительство обвинило его в попытке изготовления поддельных паспортов с использованием личности граждан США. Карма работает, не так ли?)

Рождение Budgetnista («Бюджет-профи»)

У меня есть хорошая подруга, которую зовут Линда. Можно даже сказать, что мы дружим с младенчества. Когда мама и папа иммигрировали из Нигерии, они скоординировались с другими нигерийскими семейными парами и образовали сообщество. Мама Линды и мои родители стали верными друзьями, ведь они были молодыми людьми, гнавшимися за новой мечтой в новой стране.

Когда Линда наконец дозвонилась до меня, моя жизнь была на пределе описанного выше дна. Я избегала всех уже несколько месяцев. Наша компания друзей всегда считала меня той девушкой, которая умеет обращаться с деньгами. Моя самооценка во многом зиждилась на том, что я хорошо управляла своими финансами. Но, пережив настоящий денежный кошмар, я больше не понимала, кто я на самом деле, и мне было неловко и стыдно.

Когда мы наконец связались, я попыталась притвориться, что все в порядке, но быстро расклеилась и начала плакать. Я рассказала Линде все. О том, как потеряла работу. О Воре Джеке и его мошенничестве с кредитными картами, о приобретенном дорогом учебном курсе, о плохой арендаторше и предстоящей потере права выкупа. Я сообщила ей о задолженности по студенческим ссудам и о том, как опустошила сберегательные и пенсионные счета.

Ее реакция меня удивила. Линда фыркнула и сказала: «И это все? Я думала, ты совершила какое-то преступление. Тиффани, у всех есть финансовые проблемы. Но они не делают тебя плохой. Они делают тебя человеком». Потом она начала объяснять, что большинство наших друзей также испытывают финансовые затруднения и не я одна пытаюсь разобраться с ними. Линда не осуждала меня за мои ошибки, и наш разговор позволил мне простить себя. И как только мне удалось избавиться от стыда за свои финансовые промахи, я смогла сосредоточиться на решении проблем. Я поняла, что у меня есть все навыки, чтобы разобраться с этим. И начала с того, что записала все стратегии, которые узнала за свою сознательную жизнь: как составлять бюджет, как делать сбережения, как выбраться из долговой ямы и как управлять кредитными средствами. Я умела делать это и раньше, но, когда пришли трудности, забыла некоторые детали.

Когда я начала налаживать свои финансовое положение и добиваться значительного прогресса, мои друзья обратили на это внимание и начали просить меня о помощи. Линда говорила правду: они тоже пострадали от кризиса и совершенных финансовых ошибок. Вскоре я начала помогать большинству своих друзей, а затем их друзья заметили это и тоже стали просить меня о помощи. Не успела я опомниться, как уже встречалась с кем-то каждые выходные и подсказывала ему или ей, как составлять планы по устранению финансовых проблем.

Есть поговорка: «Если ты кого-то учишь, то и сам учишься быстрее». Именно так получилось со мной. Чем больше я учила других людей, тем больше узнавала сама. Чем больше я узнавала, тем лучше учила. Каждый человек, которому я помогала, ставил меня перед новыми вызовами, и это позволяло мне находить решения для все новых и новых финансовых проблем, с которыми сталкивались реальные люди. В течение двух лет я жертвовала своим временем и оказывала поддержку сотням людей, одновременно присматривая за детьми, получая пособия по безработице, сдавая в аренду свою квартиру новому, более надежному арендатору и подрабатывая то тут, то там, чтобы сводить концы с концами. Моя не такая уж маленькая сестра Лиза стала называть меня «бюджет-профи». Прозвище звучало интересно, и я решила, что если когда-нибудь смогу превратить свой бесплатный финансовый коучинг в бизнес, то использую его в качестве названия. Это случилось раньше, чем я могла себе представить.

Моя волонтерская работа привлекла внимание местного фонда «Дорога вместе» (United Way), и меня попросили составить учебную программу и провести серию финансовых уроков для сообщества. Так зародился мой бизнес, и это был мой самый первый контракт! Я вернулась в класс, но на этот раз, вместо того чтобы угомонять пятнадцать кричащих трех- или четырехлетних детей, я помогала взрослым людям становиться на правильный финансовый путь и идти по нему.

Моя первая группа учеников из фонда «Дорога вместе» состояла примерно из десяти человек, но благодаря общению между друзьями друзей и последующей передаче информации через социальные сети я начала получать просьбы о посещении моих занятий от людей за пределами города (а затем штата и даже страны). Это застало меня врасплох. Я даже понятия не имела, скольким людям нужна помощь.

К сожалению, не все могли приезжать в Ньюарк, штат Нью-Джерси, где проходили мои занятия. Поэтому я создала онлайн-версию учебной программы и назвала ее «Задача – стать богаче» (ЗСБ). Я поставила себе цель привлечь десять тысяч женщин для участия. Это заняло целый год, но я все-таки нашла столько людей, которые согласились позволить мне помочь им. Результаты и отзывы были положительными, и я начала проводить курсы ЗСБ каждый год. Судя по всему, я достигала своей цели (помочь другим людям осуществить свои мечты), поэтому назвала первые десять тысяч человек своими «ловцами мечты».

Овладение основами

С тех пор как я запустила программу «Задача – стать богаче» (информацию о нем ищите на сайте www.livericherchallenge.com), более миллиона «ловцов мечты» накопили сотни миллионов долларов (и выплатили такие же суммы долга), купили тысячи домов, начали инвестиционную деятельность, съездили в отпуск, оплатили учебу в колледже, открыли бизнес и повысили свои кредитные рейтинги. Став «ловцами мечты» и научившись распоряжаться своими деньгами, они начали жить более богатой жизнью!

Умение распоряжаться деньгами – будь то возвращение в нужное русло или организация дел с нуля – не какая-то магия. И суть этого умения не в том, чтобы быстро разбогатеть, отойти от дел и плавать на частной яхте где-нибудь возле побережья Монако. Нужно стать, как я это называю, финансово целостным человеком. Я объясню значение этого словосочетания в следующих главах, а пока вам нужно понять, что финансовая целостность подразумевает должное функционирование десяти основных областей вашей финансовой жизни. Кроме того, у вас должна быть реалистичная картина вашего местонахождения на пути к реализации самых смелых мечтаний. Вы можете достичь описанного состояния независимо от текущего дохода, количества сбережений, суммы задолженности или кредитного рейтинга! Как и я, вы сможете научиться распоряжаться деньгами и стать финансово целостным человеком, даже если находитесь в глубокой финансовой яме, потеряли работу или влезли в долги из-за махинаций мошенников. Помните, я рассказываю про свой личный опыт!

Кроме того, думая о понятии «финансовая целостность», вы можете представить, что взламываете пароль к сайту управления собственными финансами и налаживания отношений с ними. Это ваше путешествие к пункту назначения. А моя книга представляет собой дорожную карту, которая поможет вам проложить путь к вашей цели. И сейчас вы увидите как.

Каждый отрезок пути – уровень финансовой целостности – состоит из трех основных пунктов: «План», «Действия», «Резюме».

«План» дает краткий обзор главе: он сориентирует вас и поможет наметить цель.

В раздел «Действия» включены шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы получить оценку «Отлично» по теме главы. Чтобы каждый шаг был продуктивным, каждое «Действие» нужно завершать выполнением «Вашего задания».

«Резюме» – это быстрое и четкое осмысление только что прочитанной информации. Кроме того, не упускайте возможность поставить себе оценку и за этот пункт!

Я также создала так называемый набор инструментов «Учимся распоряжаться деньгами», с помощью которого вы сможете легко получить доступ к ресурсам, представленным в этой книге. Этот бесплатный и доступный для скачивания набор инструментов включает в себя упомянутые мной веб-сайты и блиц-опросы. Вы можете получить мгновенный доступ к самой последней версии всех ресурсов из набора «Учимся распоряжаться деньгами» на сайте www.getgoodwithmoney.com.

В этой книге вы также найдете информацию и советы, которые я получила от своих доверенных консультантов (под заголовком «Рекомендация от бюджет-профи»). Мне нравится думать об этой информации как о вишенке на приготовленном для вас торте.

Когда я работала в детском саду, я часто говорила детям: «Я встречусь с вами на ковре», – чтобы сообщить им, что я жду их там, где они находятся в настоящее время (как правило, на разноцветном ковре где-нибудь в классе). Моя работа заключалась в том, чтобы помочь им и создать благоприятную и толерантную атмосферу, в которой обучение было бы продуктивным и увлекательным. Подобно описанному ковру, эта книга представляет собой безопасное место, где легче создавать мечты, открывать двери и наращивать потенциал прямо в том месте, где вы сейчас находитесь.

Я очень рада, что вы здесь! А теперь пора научиться распоряжаться деньгами.

Глава 1

Знакомство с понятием «финансовая целостность»

Через семь лет после открытия собственного дела я зарабатывала в месяц больше, чем за год работы в дошкольном учреждении. Денег на жизнь было более чем достаточно, и я смогла выбраться из финансовой ямы. Я выплатила 35?000 долларов долга по кредитной карте, погасила задолженность по образовательному кредиту в размере 52?000 долларов. Рассчитавшись с долгами, я смогла сэкономить почти 70 % своего дохода и заплатить наличными за машину (подержанную, но сертифицированную и новую для меня) и новый дом. Бывший владелец лишился права выкупа, поэтому цена оказалась существенно ниже по сравнению с рыночной, но все же покупка обошлась мне совсем недешево (180?000 долларов). Мне даже удалось выплатить остаток задолженности по родительской ипотеке в размере 120?000 долларов. По стандартам большинства людей, я каталась как сыр в масле.

Но даже при такой хорошей финансовой ситуации я была напугана больше, чем в то время, когда работала воспитательницей и зарабатывала гораздо меньше. Если честно, несмотря на намного меньший доход, я никогда не боялась распоряжаться своими деньгами в те воспитательские годы. Так почему же я так стремилась к тому, чтобы разобраться с долгами и накопить денег на всякий случай? Если говорить вкратце, то тяжелые потери (средств и работы) во время Великой рецессии нанесли мне психологическую травму. Я жила в состоянии финансового страха.

Мои опасения, очевидно, были вызваны реальными событиями (которые произошли и с которыми я могла бы справиться по-другому), поэтому мне казалось, что у меня есть веская причина бояться краха. Но на самом деле это был иррациональный страх повторения тех событий. Многие люди, включая меня в прошлом, по понятным причинам имеют финансовые опасения, но основаны они исключительно на возможности финансовой катастрофы. Если глобальная пандемия 2020 года и научила всех нас чему-либо, так это тому, что неизвестное и непредсказуемое действительно случается – рабочие места, доход и стабильность могут исчезнуть из-за какой-то субстанции, витающей в воздухе!

Но когда я научу вас быть финансово целостными, вам не придется жить в страхе перед возможными трудностями. Вы составите план для каждой области ваших финансов, и они постоянно будут работать от вашего имени, независимо от текущей жизненной ситуации. Финансовая целостность не имеет ничего общего с вашей налоговой категорией. Любой человек, независимо от уровня дохода или статуса занятости (и того, получает ли он минимальную зарплату или является миллионером), может и должен активно работать над тем, чтобы стать финансово целостным. Принципы актуальны и применимы ко всем. Эта целостность стабилизирует все аспекты вашей финансовой деятельности. Вот почему она поможет вам пережить тяжелые времена, а иногда даже преуспеть в них.

Истинная свобода – в финансовой целостности

Многие финансовые консультанты проповедуют силу финансовой свободы или идею о том, что можно иметь достаточно денег для ведения желаемого образа жизни, даже когда вы отойдете от дел. Звучит неплохо, верно? Но мой собственный опыт ясно показывает, что такая «свобода» не даст вам почувствовать себя по-настоящему свободным. И хотя мне удалось встать на ноги после рецессии, я была на более правильном пути, когда работала в дошкольном учреждении, чего нельзя сказать о владелице растущего бизнеса с гораздо большим заработком. Почему? Во времена воспитательской деятельности у меня была стратегия сбережений, план выплаты долга, хороший кредитный рейтинг и нужные на тот момент страховые полисы. Кроме того, я знала, куда уйдут мои активы в случае моей смерти (моим сестрам). У меня был автоматизированный пенсионный счет, на который я ежегодно вносила максимально возможные суммы. Я также открыла сберегательный счет для экстренных случаев и даже могла рассчитывать на несколько источников дохода (преподавание, присмотр за детьми и репетиторство).

Во времена финансовой свободы у меня был большой запас наличности, но я не покорила много других важнейших финансовых вершин, которые мне нужны, чтобы чувствовать себя в безопасности. Я никак не могла провести корректировку страховых полисов, необходимых для покрытия моего нового образа жизни. У меня также не было четкого пенсионного плана, который бы соответствовал появившимся потребностям. Я не обновила план наследуемого имущества и не придумала способа приумножить и поддерживать свое состояние вместо того, чтобы просто копить деньги. И мне по-прежнему некуда было обратиться за профессиональной финансовой консультацией. По сути, я просто теряла деньги, потому что страх не позволял мне инвестировать их таким образом, чтобы мои доходы увеличивались до размеров настоящего богатства. Серьезно, один специалист по финансовому планированию, которого я подумывала нанять, высмеял меня за наличие кучи денег в банке и почти полное их отсутствие на пенсионном счете.

Разумеется, я не была миллионершей в бытность воспитательницей. Но я максимально увеличивала свой доход, и у меня был четкий план действий для каждого финансового аспекта моей жизни. Повторюсь: я чувствовала себя более уверенно, зарабатывая 39?000 долларов в год в дошкольном учебном учреждении, чем во время владения бизнесом, приносящим свыше 39?000 долларов в месяц. Я просто хочу заметить, что прочный фундамент можно построить с гораздо меньшим заработком, чем вы думаете. И это благосостояние – нечто большее, чем просто деньги в банке!

Десять шагов к обретению финансовой целостности

Несмотря на то что я не преподавала в классе уже много лет, я все еще составляю в уме планы уроков, и они представлены в этой книге. Вам нужно усвоить десять уроков о десяти областях вашей финансовой жизни, которые должны работать синхронно и помогать вам достичь финансовой целостности. Когда все десять аспектов будут налажены, у вас появится прочный финансовый фундамент, а это значит, что сбить вас с толку станет очень непросто.

У финансово целостного человека все аспекты финансовой жизни работают вместе ради его блага, наибольшей пользы и максимально богатой жизни.