Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Таким образом, Российский союз автостраховщиков отвечает всем пяти условиям саморегулируемой организации. В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В таблице приведены признаки государственной модели саморегулирования при реализации закона ОСАГО.

Таблица 5.1

Признаки государственной модели саморегулирования в ОСАГО

С точки зрения страховых компаний как экономических агентов важнейшим редким ресурсом Российского союза автостраховщиков является возможность ограничения конкуренции за счет высоких входных барьеров (вступительного и членских взносов, а также требований к финансовому состоянию компании). Другие возможные активы, такие как «репутация – как сигнал для потребителя» и иные клубные блага играют незначительную роль.

При этом, так как Российский союз автостраховщиков является единственным объединением, предусмотренным законом, его можно рассматривать как своеобразного монополиста, перераспределяющим «ренту участников в свою пользу». В силу того, что РСА – это некоммерческая организация, оставшийся доход от перераспределения ренты направляется на расширение деятельности РСА и возвращается в виде неденежного дохода членам РСА. В качестве примера можно привести создание на базе РСА базы «Спектрум», препятствующей мошенническим действиям по ОСАГО, активное расширение сотрудничества в системе «Зеленая карта» и прочие аспекты деятельности.

Также изъятая РСА рента у членов объединения может извлекаться государством в виде легальных или нелегальных платежей в пользу государства, что повышает устойчивость саморегулируемой организации воздействию внешних факторов. Например, РСА финансирует создание систем безопасности на автодорогах.

Государственная система саморегулирования на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является устойчивой, так как соблюдаются два основных требования:

1. Для ее участников создается положительный рентный поток.

2. Выгоды от нарушения правил меньше издержек, определенных как денежный эквивалент санкций, умноженный на вероятность их наложения.

Положительный рентный поток определяется как разница между прибылью страховой компании от деятельности по ОСАГО и затратами на поддержание рассматриваемого института регулирования. В структуре тарифной ставки, утвержденной Правительством РФ, определено, что прибыль страховой компании составляет 5 % тарифа по ОСАГО. Членский взнос страховой компании в Российский союз автостраховщиков находится на уровне 2 % от собираемых по данному виду страхования премий. Таким образом, теоретически рентный поток от членства в саморегулируемой организации устойчив и оценивается в 3 % от собираемых компанией премий по ОСАГО.

В силу того, что Российский союз автостраховщиков осуществляет строгий контроль за деятельностью своих членов по ОСАГО в самых разнообразных аспектах, используя при этом систему штрафов и иных санкций вплоть до исключения, можно предположить экономическую нецелесообразность нарушения правил участниками РСА.