Личный финансовый план

Примерно так же живут люди, у которых нет представления о том, как они хотели бы распорядиться средствами и построить свою жизнь. В целом картина выглядит знакомо – люди, как и Робинзон, обзаводятся жильем, заботятся о стабильном доходе и начинают жить по средствам. Образно говоря, они собирают урожай, делают припасы, но не загадывают наперед – чаще всего их взгляд не простирается дальше одного года.

Конечно, Крузо мог бы жить так и дальше, поскольку он вполне приспособился к условиям необитаемого острова. Такая жизнь не несет в себе угрозы – можно каждый день возвращаться в свой безопасный дом, прекратить смотреть на линию горизонта, пользоваться доступными благами и смиренно ждать приближения старости. И все-таки этот вариант нельзя назвать веселым и обнадеживающим, поскольку если бы Робинзон решил довольствоваться малым, то так и остался бы на острове в полном одиночестве. К счастью, герой решил не останавливаться на достигнутом.

Крузо подробно изучил остров, начал вести наблюдения, делать записи и следить за морем, надеясь, что когда-нибудь покажется судно, на котором можно будет добраться до материка. Опустив часть его приключений, мы можем вспомнить, что, в конце концов, инициативность и упорство Крузо были вознаграждены – спустя годы он все-таки вернулся к цивилизации, где продолжил благополучно жить в социуме. Это и есть счастливый конец истории – возвращение Робинзона и его безбедная жизнь на материке.

Стараясь представить себя на его месте, многие скажут, что поступили бы так же – не сумев смириться с одинокой жизнью на острове, стали бы искать путь для возвращения и добились бы успеха. К сожалению, суровая реальность выглядит иначе – на деле большинство выбирает именно долгую и бесперспективную жизнь на необитаемом острове.

Получив жилье и скромную работу, люди останавливаются на этом этапе и прекращают поиски. Их устраивает средний доход, которого едва хватает на самое необходимое – они даже не замечают, что их жизнь навевает грусть, поскольку почти все их знакомые живут точно так же.

Но что произойдет, если они начнут действовать, чтобы выбраться с необитаемого острова? Если в случае с Робинзоном можно было рассчитывать на наблюдения и записи, то на что должны опираться мы – люди, живущие в обычном мире?

Ответ прост – в качестве средства навигации следует использовать план. Вспомним пример с бегуном и картой, приведенный выше – он актуален и в этом случае. Подобно подробной карте план поможет понять, как далеко мы продвинулись в достижении своей цели, куда следует направить свою энергию, и чего можно добиться дальше. Постепенно, шаг за шагом, можно выбраться с пустующего острова и присоединиться к обществу успешных людей.

Но если все так просто, что мешает людям начать планировать и становиться успешными? Многие люди даже пытались начать строить планы, но в итоге разочаровались и вернулись к одинокой жизни на необитаемом острове.

Почему люди отказываются следовать планам

В целом можно выделить две причины, по которым люди отказываются от планов.

Первая – планы не гарантируют мгновенный успех. Даже самый продуманный план не дает результаты сразу же – ради первых достижений приходится усердно и долго трудиться. Конечно, может показаться, что наличие или отсутствие плана ничего не меняет, и работа все равно не приносит пользы. Однако так могут думать только те, кто сошел с дистанции в самом начале, оставив нереализованной всю остальную огромную часть собственного плана.

Иначе выглядит ситуация у тех, кто старался придерживаться своего плана в течение нескольких лет – такие люди уже успели почувствовать разницу и понять, что усердный труд позволяет неуклонно двигаться вперед.

Вторая причина – разочарование. Приступая к планированию, многие ожидают, что свершится чудо, но на деле сталкиваются с суровой реальностью – впереди предстоит долгий и кропотливый труд. Стоит помнить, что финансовый план – не чудесное средство для решения всех проблем, он не дарит богатство в мгновение ока. План следует воспринимать как инструмент, помогающий двигаться к намеченной цели.

При этом инструмент не может сделать всю работу за вас, ведь ключевые факторы успеха – ваши собственные усилия. С появлением плана вы наверняка станете трудиться еще усерднее, и постепенно начнете получать вознаграждение за реально проделанную работу.

В этой книге предлагается довольно простая и понятная схема, которой легко следовать, но самое главное – она уже проверена личным опытом. Причем в эффективности этой схемы удостоверился не только автор – многие люди воспользовались предложенной системой и сумели добиться успеха. Эти люди ничем не отличаются от вас – они не обладают редкими талантами или исключительной гениальностью.

Все, что они сделали – набрались терпения и следовали разработанному плану в течение нескольких лет. Именно это терпение и нужно считать талантом или силой, необходимой для достижения успеха. Даже если первые результаты покажутся далеко не сразу, не стоит останавливаться.

Предлагаемая схема работает безотказно, ее не нужно проверять и дорабатывать. В общих чертах ее можно найти и в других источниках, однако здесь мы с вами разберем ее по шагам, рассмотрим все детали и факторы риска и постараемся адаптировать ее к вашим условиям.

Что требуется от вас? Горячее желание и готовность придерживаться составленного плана в течение нескольких лет (не менее трех желательно). Достижение поставленной цели – лишь вопрос времени.

Если вы согласны начать этот путь, пора сделать первый шаг и перевернуть страницу.

Глава 2. Составляем финансовый план

В прошлом финансовые услуги были доступны лишь состоятельным людям, однако со временем они упростились и распространились, так что теперь практически каждый желающий может воспользоваться банковской картой или взять кредит. Среди множества предлагаемых нам финансовых услуг можно легко потеряться – далеко не каждый пользователь знает, для чего нужны те или иные инструменты.

Разобраться в сложной системе помогают консультанты – они работают в банках или оказывают помощь в частном порядке. Их работа настолько востребована, что в течение последних лет в мире появилась собственная сеть услуг этого профиля – теперь получить консультацию может каждый желающий. Наличие системы консультирования положительно влияет и на развитие самих финансовых услуг – чем понятнее становятся денежные операции, тем больше людей хочет ими воспользоваться. Все это весьма полезно для людей, поскольку при помощи кредитов, планирования и других факторов многие смогли купить квартиру, машину и сделать жизнь комфортнее.

Однако для тех, кто хочет всерьез улучшить качество жизни и имеет вполне определенные потребности, существует услуга личного финансового планирования. В этом случае пользователю не только объясняют, для чего нужны те или иные услуги – ему помогают подобрать самые подходящие средства для достижения его личных целей с учетом текущих доходов и расходов.

Что такое личный финансовый план? По сути это прогноз для конкретного лица или даже целой семьи. В качестве данных для прогнозирования используются все источники дохода и необходимые расходы. Можно сказать, что любой человек легко справится с такой задачей и самостоятельно, поскольку каждому отлично известны собственные элементы бюджета, однако на деле получается иначе – построить план на несколько лет вперед очень сложно. За годы каждый человек совершает сотни больших и маленьких покупок, и среди этого разнообразия легко утратить из виду свою цель.

Профессионально составленный финансовый план позволяет представить картину всех операций в целом и понять, где ее нужно исправить или доработать, чтобы добиться успеха в будущем.

Многие придерживаются мнения, что если человек зарабатывает не очень много, то и план не поможет исправить ситуацию. В целом от планирования доходы, конечно, вряд ли могут увеличиться, но опыт множества людей показал, что при скромном бюджете план особенно полезен. Это объясняется просто – при ограниченных средствах каждая ошибка ощущается особенно сильно.

Чего помогает добиться план:

1. При помощи плана можно увидеть, можно ли вообще достигнуть намеченных целей. Например, вы хотите построить дом, но при текущих доходах это кажется невозможным. Реальный план поможет выяснить, что нужно сделать, чтобы мечта постепенно превратилась в настоящую цель и стала реальностью.

2. План показывает, как повлияют определенные решения на ваше будущее или жизнь семьи в целом. Составляя план, вы можете увидеть, как расходы, кредиты или другие шаги отразятся на семейном бюджете.

3. Как и говорилось в прошлой главе, план можно считать настоящей картой, по которой легко отслеживаются передвижения денежных средств. Вы можете видеть, куда именно уходят деньги и проконтролировать их использование.

4. При помощи плана вы можете увидеть, как далеко вы продвинулись на пути к цели, а если случайно собьетесь с пути, то сразу заметите это и исправите положение. Благодаря этому вы не утратите цель – план станет полноценной мотивацией.

Что нужно для составления финансового плана?

Главные параметры и данные для планирования:

• размер или величина доходов;

• цели, которых вы хотите достигнуть;

• срок для достижения успеха.

Как определить сроки, чтобы план не затянулся на долгие годы, но и не поставил перед вами жесткие рамки?

Ниже приводится простая схема возраста и потребностей – общая модель жизненного цикла для каждого человека.

В 15–25 лет главные цели – получить образование, устроиться на работу, сформировать первоначальные доходы.

В 25–35 лет большинство людей решает вступить в брак, завести детей, приобрести недвижимость.

В 35–50 лет человек задумывается о карьере, предпринимательской деятельности. В этом возрасте появляются сбережения, люди пробуют вкладывать деньги в проекты, заботятся о детях.

50–65 лет – подходящий возраст для использования заработанных денег для улучшения жизненных условий, получения хорошей медицинской помощи.

В возрасте от 65 каждый задумывается, как лучше распорядиться заработанными и скопленными деньгами.

Доходы семьи или домохозяйства

У каждой семьи имеется определенный объем денежных средств. Их можно разделить на собственные и заемные.

К собственным средствам относятся: заработная плата, пенсия и пособия, прибыль от различных проектов и вкладов, а также разовые денежные поступления от выигрышей, сделок или продажи имущества.

Как видно, собственные средства могут поступать в семью или личный бюджет постоянно – например, как зарплата или пенсия. Они также могут быть непостоянными – человек может выручить небольшую сумму от продажи своих вещей или получить деньги за временную работу.

Большинство семей может прожить на собственные средства, однако когда появляется необходимость сделать ремонт, купить машину или даже квартиру, обычных доходов недостаточно. Тогда домохозяйство переходит к заемным средствам – кредитам.

При этом необходимо помнить, что собственные и заемные средства неразрывно связаны. Например, в банке вряд ли согласятся выдать кредит, если выплаты по всем займам домохозяйства составляют больше 50 % от общего дохода. Все кредиты приходится выплачивать именно из собственных средств, а потому, получая деньги сейчас, мы увеличиваем свои расходы в будущем.

Расходы семьи и грамотный бюджет