Как создать собственный пенсионный фонд

• Не в деньгах счастье.

• Деньги – это зло.

• От денег одни несчастья.

• Деньги можно заработать только тяжелым трудом.

• Не жили богато, нечего и начинать.

Например, я очень часто слышу, что наличные деньги почти единственный способ сбережения финансов. Отчасти, это мнение можно оправдать тем, что жители России за 25 лет успели пережить многое: крах советской банковской системы, дефолт и девальвацию в 1998 году. Все эти финансовые потрясения произошли за достаточно короткий промежуток времени, что подорвало доверие к банкам, да и к рублю тоже. Поэтому особо опытные «инвесторы» советуют хранить наличность не в рублях, а в надежной валюте. По их логике – это самый безопасный способ инвестиций. «Гарантия – это путь к бедности!», так как данный тип «инвесторов» просто складывает наличность в чулок, надеясь, что на пенсии о них позаботится государство, что их будущее будет более достойным, чем у нынешнего поколения пенсионеров, ведь сейчас они упорно работают на пенсионные фонды и открывают накопительные пенсионные счета.

Второй тип людей инвестирует так, чтобы не проиграть. Они вкладывают свои деньги в накопительные счета, паевые фонды, могут даже купить акции крупных компаний, либо облигации государственного займа, которые непременно передадут в инвестиционный фонд. Ведь те якобы создают надежный доход. Они не понимают одного – доверять свои активы этим фондам, значит передать собственные деньги менеджеру, который вполне вероятно прочитал всего на одну книжку больше, чем ты. А на мой взгляд, это очень рискованно. При этом подобные фонды вводят людей в заблуждение, рекламируя бешеную доходность, которая складывается из налогового вычета 13 % и непосредственно доходности, которая составляет примерно 4 % годовых (и это при инфляции 14 %). Так что те 17 % годовых, которые получаются в сумме, очень далеки от реальности. К тому же, налоговый вычет ограничен суммой в 52000р в год, и, даже если прибавить к ним доход от облигаций в 4 %, получится всего 70000р потенциального дохода. Согласись, что это не та сумма, которую стоит рассматривать в вопросах инвестиций? Почему же гарантированная надежность – это путь к бедности? Объясню на примере.

Ты вкладываешь деньги в банк и надеешься, что с ними там ничего не произойдет. Но даже российское агентство по страхованию вкладов (АСВ) не сможет дать 100 % гарантии. Ведь Россия, как и многие другие страны, включая США, допускала дефолт по своим обязательствам. И вполне возможно, что мы будем свидетелями таких ситуаций и в будущем. Поэтому стоит признать, что высокая доходность – это всегда риск. Кроме того, никто не отменял инфляцию. Она очень быстро и не менее гарантировано съест все твои сбережения на вкладе. Ее еще очень часто называют налогом на финансовую безграмотность. И поэтому, несмотря на то, что банковские вклады в России, действительно, одни из самых безопасных среди существующих, не стоит пренебрегать и другими видами инвестиций. Однако, они требуют большей финансовой подготовленности. Возвращаясь к инфляции, хотелось бы на примерах показать, как она влияет на сбережения, которые хранятся в наличных деньгах.

Из таблицы мы видим, как в течение 10 лет 1000 рублей стремительно теряют в весе (данные взяты с сайта https://rostsber.ru).

Уже через пять лет, при инфляции в 12 %, сумма теряет половину своей стоимости.

Если же ты из тех, кто рассчитывает на то, что в долларах деньги будут лучше сохранены, обрати внимание на следующую информацию:

Доллар США также подвержен инфляции (впрочем, как и любая другая валюта). За 10 лет 1000 долларов теряют 30 % своей покупательской способности. Так стоит ли рисковать своими сбережениями?

Надеюсь, теперь стало понятно, что нет. Но что же делать? Представь себе воронку, в которую по внутренней стороне запущен шарик. Он медленно начинает движение по широкой траектории от вершины, но чем ближе к впадине, тем большую скорость он набирает. А падая на дно воронки, он начинает наматывать круги с бешеной скоростью. Этот пример наглядно показывает нам, что чем меньше возможностей у человека, тем больше движений ему нужно совершать в жизни, чтобы элементарно остаться на плаву. И наоборот, людям, которые находятся на вершине воронки, меньшие усилия приносят больший результат.

«…богатые не покупают в кредит то, что не принесет им дополнительного дохода. Эти люди мыслят иначе, и если они и берут что-то в долг, то, однозначно, они планируют на этом заработать»

Бедный человек от богатого отличается еще наличием «лишних» денег. Это тот капитал, который остается после удовлетворения всех базовых потребностей (еда, одежда, жилье), оплаты счетов и налогов. Данные деньги можно положить в кубышку, а можно инвестировать. И не обязательно в акции и облигации. Можно инвестировать в знания, оборудование, бизнес. Все то, что в перспективе должно тебе принести дополнительный доход. И чем больше у тебя подобных финансов, тем проще будет кратно увеличивать свой капитал.

Еще одно важное данное: богатые не покупают в кредит то, что не принесет им дополнительного дохода. Эти люди мыслят иначе, и если они и берут что-то в долг, то, однозначно, они планируют на этом заработать.

А люди, которые не обладают финансовой грамотностью, путают элементарные вещи, например, активы и пассивы, и попадают в просак. Классический пример, когда берется жилье в ипотеку. Приобретая недвижимость в личное пользование (пусть это будет даже шикарная квартира в центре Москвы), люди думают, что делают хорошее вложение денег и приобретают настоящий семейный актив. Однако, это большое распространенное заблуждение, так как стоимость недвижимости для покупателя к концу срока кредита вырастает в 2–2,5 раза. Возможно, будет какой-то небольшой прирост рыночной стоимости, как правило, не больше инфляции и полное отсутствие денежного потока. Состояние жилья ухудшается и требует вложений. Так одна из лучших черт актива – это генерация постоянного денежного потока. Так что, если ты сдаешь квартиру на постоянной основе в аренду и это приносит тебе доход, то это актив, а если ты живешь в ней сам, то это пассив.

Приведу реальный пример из жизни. Знакомые моей жены поженились в 2010 году. Эти предприимчивые молодые люди сумели скопить в течение года после свадьбы около $15000. Пораскинув мозгами и просчитав все варианты, они поняли, что деньги нужно вкладывать, и желательно с умом. Выбирая между депозитом и ипотекой, они выбрали второй вариант. Рассчет шел из того, что собственной недвижимости у семьи еще не было, а квартира – это стабильно и надежно. В итоге, ребята воспользовались программой льготного ипотечного кредитования для молодых семей и приобрели собственное жилье в новом районе за $30000.

Сделав в квартире косметический ремонт, они не стали жить в ней, а сдали ее с выгодой для себя. Их ежемесячный платеж по кредиту составлял $190, а средняя ежемесячная аренда недвижимости в их новеньком районе – $310 в месяц. Выгоду нетрудно посчитать. Помимо разницы в платежах, стоит отметить, что их квартира выросла в стоимости на $16000, и это всего за первый год. Сейчас мы уже перестали следить за финансовыми успехами молодой семьи, но могу поспорить, что жизнь ребят не стоит на месте.

Теперь главный вопрос: сколько таких квартир может иметь эта молодая семья? Да, верно – сколько угодно! Если твой доход не позволяет иметь «лишних» денег и ты не можешь, например, накопить нужную сумму на первоначальный взнос, стоит задуматься над тем, чтобы его увеличить. Только не нужно бросаться грудью на амбразуру и начинать работать 24 часа в сутки. Так ты скорее заработаешь истощение, а премии пустишь на покупку лекарств. Взгляни на свою жизнь под другим углом. Подумай, какие навыки ты можешь развить, чтобы подняться по служебной лестнице и увеличить стоимость своего рабочего часа. Может быть, у тебя есть небольшой бизнес, и дополнительное оборудование могло бы вывести твое дело на более высокий уровень производства? Возможно, тебе стоит задуматься над тем, чтобы начать использовать в своей жизни финансовые рычаги – это золотой инструмент настоящих инвесторов, которые за счет заемных денег становятся богаче. Например, используя ту же самую ипотеку, можно приобрести офисное помещение, которое ты сможешь выгодно сдать в аренду (нужно, чтобы ежемесячный арендный платеж был выше ипотечного). И через какое-то время ты получишь в собственность коммерческую недвижимость, в которую ты вложил свой интеллект и первоначальный взнос. Все остальное будет оплачено арендаторами. И теперь уже все деньги, которые приносит этот финансовый актив, являются твоими.

Третий тип инвесторов – мой самый любимый. Это финансово образованные люди, которые занимаются инвестированием, чтобы выиграть. Они готовы постоянно учиться чему-то новому, потому что хотят лучше контролировать ситуацию и добиваться большего дохода от вложенных денег.

В завершении хочу сказать, что становиться богатым никогда не поздно. А одним из ключевых компонентов успеха в этом деле является нацеленность на победу. Если ты постоянно думаешь о себе как о победителе, ты точно выиграешь. Позитивная энергия помогает пробить любые трудности, будь то бизнес или инвестици.