Как создать собственный пенсионный фонд

Например, Джейсон Лонг в свое время сокрушался о том, что его отец все никак не может принять то, что он стал финансово независимым молодым «пенсионером». Родителю было сложно понять, почему его сын не хочет больше работать в аптеке фармацевтом и получать неплохие для сельской местности деньги ($150000 в год).

Молодой человек признался, что стоять по 12 часов за прилавком и продавать лекарства людям, которые больны и озлоблены, не было его мечтой. Поэтому в течение 10 лет они с женой копили и вкладывали существенную часть своих доходов в инвестиционный портфель.

Лонг высказал замечательную, на мой взгляд, мысль: «Незачем ходить на работу, которая делает тебя несчастным». А это, кстати, один из ключей от двери, через которую начинается путешествие в финансовую независимость.

Смысл не в том, чтобы бросить все прямо сейчас. Он в том, чтобы найти то, что делает тебя счастливым. То, чем бы ты хотел заниматься, если бы тебе не надо было зарабатывать в поте лица на жизнь. И речь сейчас идет не про автомобили, одежду или недвижимость. Речь о мечтах, которым так и суждено остаться мечтами. О людях, с которыми ты мечтаешь проводить время, но его всегда не хватает.

Составь список из 10 пунктов и укажи, что может заставить тебя вскочить с постели ни свет, ни заря, в радостном предвкушении. Либо запиши все то, что может стать частью твоего идеального выходного именно эти пункты будут твоей целью, а не деньги. Потому что финансы – это всего лишь средство, и не нужно их ставить во главу угла своей жизни. Загляни еще раз в список, ведь половина этих пунктов достижима и без них, было бы время.

А теперь вспомни, на что ты тратишь свои сбережения. Все ли эти пункты делают тебя счастливыми? Посмотри досконально, где можно сократить расходы, а что и вовсе исключить из своей жизни. Например, посиделки с друзьями вполне можно перенести из ресторана в домашнюю атмосферу.

Чистка подписок на приложения в телефоне может освободить некую сумму, которая тоже вольется в твой ручеек для инвестирования. Примеров можно привести великое множество.

Такие советы для начала твоей истории финансовой независимости ты можешь прочитать в блоге «Игра с огнем», который ведет супружеская чета Рикенсов, проживавшая в штате Калифорния, в дорогом пляжном городке. Их заработная плата составляла почти $160000 в год на двоих. Но от нее мало что оставалось после оплаты аренды квартиры, автомобиля, который был взят в лизинг, обедов и ужинов в ресторане и многого другого. Все перевернул подкаст от «гуру экономии» Пита Адени (еще один успешный последователь течения FIRE). Скот быстро проникся темой и объявил жене, что с этих пор они отказываются от BMW в лизинг и переходят на домашнюю еду, исключая походы в рестораны. Нужно сказать, что Эдени Рикенс была не очень довольна подобной перспективой. Но после того, как она познакомилась с калькулятором пенсии и поняла, что при нынешнем уровне жизни они смогут уйти на покой только в 90, поменяла свое мнение.

Семье пришлось изменить свою жизнь достаточно радикально. Они приняли решение переехать из Южной Калифорнии в штат Орегон, где купили себе небольшой домик, заменили лизинговый автомобиль на более дешевую в обслуживании машину с пробегом. Тем самым, они смогли больше экономить и намного раньше прочувствовать плоды своей финансовой независимости.

Ты можешь подумать: «Пфф, что за ерунда, в чем радость постоянной экономии и скромной жизни?» Отвечу тебе! Люди, которые выбирают быть финансово независимыми, в итоге выбирают себя. Ведь у них освобождается масса времени, которую они раньше тратили на зарабатывание денег. А с наступлением «пенсии» раскрывается их потенциал. Кто-то начинает писать книги, кто-то занимается волонтерством. Люди путешествуют и посвящают свое время семье, разве это не прекрасно?

Ты знаешь, кто и когда придумал выход на пенсию? Это был Отто фон Бисмарк, и сделано это было для того, чтобы освободить места для молодых рабочих, «свежей крови». А в 1935 году Рузвельт закрепил пенсионный возраст в 65 лет. Почему именно эта цифра? Да потому, что продолжительность жизни в тот период составляла примерно 61 год. И до пенсии мало кто доживал.

Да, сейчас другие времена, и люди живут гораздо дольше. Но неужели ты сможешь ощутить полноценную радость от свободной жизни с привкусом корвалола? А сможешь ли ты отогнать от себя печальные мысли, что пропустил взросление своих детей? И вот они уже едут к тебе в гости со своими детьми (твоими внуками). Или ты уверен, что тебе будет также приятно путешествовать, как в молодости, не ощущая боли в спине и коленях? Я уже не говорю о том, что большинству из пенсионеров путешествия просто недоступны в силу их финансовой несостоятельности.

«Ну и что, неужели все так радужно?» – слышу я твой скептический возглас. Конечно, нет. После достижения финансовой независимости, по словам тех, кто до нее дошел, возникают некоторые психологические трудности. Например, теперь ты не сможешь с легкостью ответить на вопрос о твоей профессии. Ведь понятия «профессиональный пенсионер» не существует.

Может возникнуть вопрос с ежедневными заполнением свободного времени. Так как теперь нет надобности тратить время на дорогу до работы и обратно, тратить 8 часов жизни в день на свою профессиональную деятельность. Но постепенно каждый человек находит ту деятельность, которая ему действительно по душе и с радостью и упоением окунается в новые ощущения.

Ты мне возразишь: «Возможно, но только в реалиях нашей страны это вряд ли будет работать!» Парирую: конечно же, финансовые инструменты, которые есть в зарубежных странах, у нас малоприменимы, но есть такие же отечественные инвестиционные лайфхаки, которые помогут тебе обрести финансовую свободу.

Очень показательна история Ивана Ерхова. Однако в нашем списке она уникальна тем, что молодым «пенсионером» он стал не по собственной воле. В 19 лет у него обнаружилось редкое заболевание сетчатки глаз, которое сулило полную слепоту. Причем врачи не могли сказать, когда это произойдет. В 25 лет Иван полностью перестал видеть этот мир. С этого момента его жизнь разделилась на «до» и «после».

После потери зрения молодой человек разошелся с супругой и переехал к родителям. Казалось бы, жизнь остановилась. Попечение родителей и существование на трудовую пенсию по инвалидности 17500р ($220) – это его удел. Однако судьба любит упорных (дальше я буду приводить примеры в долларовом эквиваленте, чтобы текст этой книги не так стремительно устаревал, как курс рубля).

Еще до полной слепоты Иван начал интересоваться инвестированием. Теперь же основной доход у молодого человека именно с него. Это дает ему возможность жить, не считая копейки, помогать бывшей жене и детям и заниматься продвижением собственного некоммерческого социально-ориентированного проекта. Так что, и в России можно воплощать идеи движения FIRE. Надо только задаться целью – изучить финансовые инструменты, доступные в нашей стране, и начать понемногу применять. И главное, что стратегия раннего «пенсионерства» – это игра в долгую. Но зато спустя годы, когда инвестиционный портфель начнет приносить доход, ты сможешь жить со спокойной душой и уверенностью в завтрашнем дне.

Для затравки: вот тебе несколько пунктов от человека, который с 2016 года живет в статусе «ранний пенсионер».

1. Стив Адкок и его жена Кортни советуют сосредоточиться на главной цели (помнишь наш список из 10 вещей, которые делают тебя счастливым?). Начни отказываться от ненужных вещей (новая модель телефона, машина, классом выше предыдущей) и откладывай так максимально, как только можешь.

2. Подумай над тем, как ты можешь увеличить свой доход. Например, Стив дважды за год просил повышения у начальства и дважды же его получал. Если твое начальство не идет тебе навстречу, возможно, стоит задуматься над тем, как повысить свою квалификацию, и затем снова поднять этот вопрос.

3. Оптимизируй свои расходы. Даже чашка кофе по дороге на работу может тебе сэкономить значительную сумму в пересчете на год. Не говоря уже о такси, дорогом техническом обслуживании у машины и так далее.

4. Учись вкладывать деньги. Если они у тебя просто лежат на сберегательном счету, то помаши им ручкой, ибо инфляция их давно с аппетитом съела. Начинай понемногу инвестировать. В этом деле никогда не бывает поздно.

С третьим пунктом я лично не совсем согласен, но в в целом идея очень здравая. Далее я поделюсь более точными инструментами с конкретными примерами и покажу, как это может повлиять на тебя. Завершая нашу увлекательнейшую главу, хочу подытожить: термин «пенсия», который я применяю в этой книге, очень условный. Употребляя его, я держу в голове тот прекрасный период, когда у тебя не будет нужды менять свое время на деньги, работая на дядю. То есть тебе не нужно будет работать, чтобы прожить.

Именно этот момент называется выходом из «крысиных бегов». Когда ты не тратишь столько, сколько зарабатываешь, а зарабатываешь столько, сколько тратишь. Советую сейчас остановиться и перечитать предыдущее предложение еще раз, чтобы вникнуть в его глубокий смысл.

Выход на «пенсию» происходит в тот момент, когда сумма твоих пассивных доходов сравнивается с суммой твоих же расходов. И начинать я советую прямо сейчас. Работай, параллельно копи и инвестируй. Постепенно пассивный доход превысит активный, и ты сможешь посвятить свое время любимому делу без остатка. Это может быть тот же бизнес, но уже не с натянутыми нервами от вопроса: «Где взять денеги на жизнь?!», либо проекты на благо людей.

Глава 2. Что такое богатство?

«…Богатство определяется именно количеством созданных резервов, которых хватит на определенный промежуток времени при том же уровне жизни»

Глава, в которой мы разберемся с мифами относительно богатства, узнаем о типах инвесторов и определим, что нужно делать, чтобы быть успешным в мире финансов.

Итак, что такое богатство? В основном, люди неправильно понимают этот термин, хотя для него существует совершенно точное, практически математическое, определение. Словарь определяет, что богатство – это изобилие у человека или у общества материальных или нематериальных ценностей. Ими могут являться деньги, средства производства, недвижимость, личное имущество, а также речь может идти о духовном богатстве человека, в том числе о знаниях. В обыденной жизни, когда говорят о богатстве, конечно же, имеют в виду деньги. И гораздо реже этот термин употребляется в отношении духовных ценностей.

Так когда же человека можно считать богатым? В том же словаре мы видим, что человек богат, если уровень его материальных ценностей превышает достаток. А вот насколько велика должна быть разница между этими двумя величинами – не указывается. Предлагаю точное решение, каким образом можно определить, насколько богат тот или иной человек.

Допустим, ежемесячные расходы твоей семьи в месяц составляют $1500, а это значит, что в год ты тратишь на семью $18000. И если при подсчете доходов за год ты насчитал $20000, значит, ты уже богат, потому что твой доход превысил расходы. Насколько богат? На $2000 за год. И если это не случайность и заработок постоянный, значит, ты богат на $20000 за 10 лет. Если перефразировать, тебе нужно копить богатство 10 лет, чтобы прожить 1 год, не снижая уровня жизни. Это не самый лучший вариант богатства.

Теперь возьмем человека, который в понимании людей действительно богат. Например, на его счету лежит $10 млн, в его собственности дом за $2 млн, машина за $500000 и куча коммерческой недвижимости. Если все суммировать, мы видим, что его состояние можно оценить в $20 млн. Богат ли, на ваш взгляд, этот человек? Определенно! А насколько он богат, вы можете сказать?

Предположим, этот человек – спортсмен, и зарабатывает он $3 млн в год, а его расходы составляют $2.5 млн. Так вот, если он закончит карьеру на данный момент и будет поддерживать тот же уровень жизни, как и занимаясь профессиональным спортом, то его богатства хватит на 8 лет. Именно на столько лет хватит его состояния при ежегодных расходах в $2.5 млн, при условии, что он продаст все подчистую по рыночной цене, что маловероятно.

Этим нехитрым способом ты можешь подсчитать богатство как отдельного человека, так и страны в целом. И, как ты понял, главный фактор в этой формуле – это время. Именно оно определяет степень твоего богатства. Ответь себе на вопрос: «На какое количество времени хватит тебе денег, если ты прекратишь работать прямо сейчас, но при этом сохранишь свой уровень жизни?»

Если твоего состояния хватит на всю оставшуюся жизнь, да и еще и детям в наследство останется, поздравляю, ты богат ровно на всю твою жизнь. А если денег хватит лет на пять или того меньше, стоит призадуматься о том, чтобы приумножить свои накопления. А если твоей маленькой зарплаты тебе хватит ровно до следующей (даже если у тебя высокая заработная плата и ты ездишь на дорогом автомобиле), к сожалению, ты – бедняк.

Ты можешь подумать, «Скрудж Макдак», но что я повернутый на деньгах я лишь искренне хочу, чтобы как можно больше людей стали богаче. Чтобы наше общество пополнилось ценными людьми. Я уверен, что состоятельные люди значительно полезнее для общества, чем бедные. Так как они, в большинстве своем, творцы различных благ и могут приносить ощутимую пользу, создавая рабочие места, строя города и двигая прогресс человечества вперед. А бедные люди способны лишь потреблять эти блага.

Один из ярких примеров того, что деньги могут служить обществу – бизнесмен и филантроп Азим Премжи. Его компания Wispo Limited занимается производством программного обеспечения. Магнат и председатель совета директоров обладает вторым по размеру капиталом в Индии.

«Азиатский Билл Гейтс» считает, что бизнесмены должны быть образцом для населения. Именно поэтому он старается жить скромно и не пропагандирует роскошь, ведь в их стране очень большой финансовый разрыв между слоями населения.

При размере капитала в $21,7 млрд сумма его пожертвований на благотворительность составляет $8 млрд. Фонд имени Премжи занимается реформированием школьной системы в стране.

Предприниматель считает, что повышение уровня образования населения в стране поможет будущим поколениям Индии меньше бедствовать.

Филантроп очень много внимания отдает именно начальному образованию, чтобы каждый маленький гражданин умел считать и писать. Введение курсов компьютерной грамотности в школах и институтах также результат деятельности фонда Премжи.

Конечно, потребители тоже очень нужны, и их должно быть значительно больше, чем создателей, но создатели (богатые люди) ценнее для общества в целом, чем бедные потребители.

Подытожим.Богатство определяется именно количеством созданных резервов, которых хватит на определенный промежуток времени при том же уровне жизни.

Для дальнейшего разговора погрузимся в статистику. Согласно статье журнала «Образ жизни», всего лишь 1 % россиян считают себя богатыми, 64 % говорят, что они – люди со средним достатком, а треть относит себя к бедным людям. Эти данные были собраны в результате опроса Фонда общественного мнения. 8 % россиян считают причиной своей финансовой несостоятельности низкую зарплату. Рост цен и выход на пенсию отразился на жизни еще 14 % населения страны. При этом 12 % респондентов ответили, что стали жить бедно более 10 лет назад, и 20 % уверены, что через 3–5 лет ничего не изменится в их финансах.

Участники опроса разделились почти на два равных лагеря, когда отвечали на вопрос: «Может ли бедный человек улучшить свое благосостояние?», 52 % высказались положительно, а 40 % уверены, что из бедности выбраться невозможно. Мое же мнение очень хорошо можно проиллюстрировать словами Дональда Трампа: «Одним из первых шагов на пути к богатству является умение использовать представляющиеся возможности, именно сейчас у вас появился шанс этому научиться».

Я уже писал о том, что величайшим недостатком образования в России является отсутствие финансовых знаний. Система, наоборот, порождает стремление человека к материальному благополучию в обществе за счет финансовых благ от государства. А создание собственного состояния принято считать чуть ли не корнем зла. Вероятно, за этим стоит прошлое нашей страны – Великая Отечественная Война, которая перевернула жизнь не одного поколения людей.

Наши дедушки и бабушки всю жизнь отдавали на восстановление страны, тогда не принято было заботиться о собственном благосостоянии, и многие негативные установки по поводу денег имеют корни именно оттуда. Перечислю лишь некоторые из них:

• Стыдно думать о деньгах.

• Материальное противоречит духовному.