Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

• достаточное представительство производителей товаров (услуг);

• наличие механизмов лимитированной индивидуальной (в форме страхования гражданской ответственности) и/или коллективной материальной ответственности членов в форме компенсационных фондов (специального имущества, не связанного с остальным имуществом СРО);

• наличие следующих функциональных органов управления: органов разработки правил и стандартов, органов контроля за исполнением правил и стандартов, органов дисциплинарной ответственности. [6 - Дубонос П.В. Саморегулирование: простое и сложное, «Рынок ценных бумаг», № 5, 2004.]

Объяснение экономической сущности саморегулирования в рамках институционального подхода строится на допущении снижения трансакций.

В новой институциональной теории двумя основными видами транзакционных издержек (издержек при заключении контрактов), свойственных фирме как экономическому агенту, ведущему свою деятельность на рынке, являются затраты на получение информации и предупреждение (предотвращение) оппортунистического поведения контрагентов. При этом показано, что экономические агенты, действуя в условиях неопределенности, стремятся, минимизировать транзакционные издержки.[7 - Институциональная экономика: Новая институциональная экономическая теория: Учебник для вузов (под ред. Аузана А.А.). Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е., Кудряшова Е.Н. и др.), 2005, 416 с.]

Экономистами выделяется несколько методов управления по снижению (достижению минимума) транзакционных издержек – трехстороннего, двустороннего и одностороннего.[8 - Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб., Лениздат, 1996, с 132.]

В рамках рыночного (одностороннего) управления защитой от оппортунистического поведения контрагента выступает легкость разрыва контрактных отношений, а доминирующую роль в координации, контроле и стимулировании играет стоимость финансовой услуги.

Трехстороннее управление предусматривает привлечение к вопросу снижения транзакционных издержек фирмы третьей стороны – частного внешнего агента, государства или организации саморегулирования.

Таким образом, в рамках институциональной экономической теории саморегулирование может рассматриваться как механизм снижения транзакционных издержек экономических агентов с целью достижения или улучшения экономического эффекта их деятельности.

Интересна и близка по смыслу вышеизложенному сущность саморегулирования в рамках теории общественного интереса, в соответствии с которой саморегулирование является механизмом преодоления провалов рынка, в первую очередь, негативно влияющих на положение экономических агентов. Экономические агенты могут использовать индивидуальный и коллективный (с использованием третьей стороны) пути преодоления провалов рынка[9 - Крючкова П.В., Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТЕИС, 2005.].

Соответственно выбор экономическим агентом способа сокращения транзакционных издержек определяется конкретной экономической ситуацией и типом производимых агентом благ.

Рис. 1.1 Способы снижения транзакционных издержек

Считается, что использование рыночного регулирования более эффективно с точки зрения экономического агента при продвижении товаров или услуг, качество которых может быть проверено потребителем. В этом случае основным регулятором выступает цена, а наиболее распространенной формой снижения оппортунистического поведения – угроза разрыва контрактных отношений.

Если потребителю предлагаются доверительные блага, а участники рынка не имеют достаточных средств для индивидуального снижения транзакционных издержек лучшей альтернативой является использование метода управления посредством привлечения третьей стороны (частного агента, государства, организации саморегулирования). Использование третьей стороны более эффективно, если она имеет уникальный ресурс, который отсутствует у экономических агентов, например, возможность выставлять рейтинг.

Особо подчеркнем фактор, который важен при рассмотрении проблем саморегулирования на страховом рынке. Использование третьей стороны целесообразно при предоставлении услуг, связанных с компенсацией ущерба жизни и здоровью человека, так как причиненный ущерб не имеет адекватного денежного эквивалента.

Методами экономико-математического моделирования доказано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и чем более чувствителен спрос к ожидаемому качеству.

Если сравнивать саморегулирование и государственное регулирование, то есть методы управления транзакционными издержками, когда в качестве третьего лица выступает государство и организации саморегулирования, можно выделить как специфические преимущества, так и недостатки.

Таблица 1.1

Преимущества и недостатки привлечения государства и саморегулируемой организации для управления транзакционными издержками

Еще раз подчеркнем, что использование соответствующего механизма управления зависит от экономической ситуации. Часто различные методы снижения транзакционных издержек дополняют друг друга.

Для финансовых рынков свойственны две формы саморегулирования – добровольная и делегируемая (государственная). Под добровольным саморегулированием понимается установление и поддержание правил участниками системы без какого-либо одобрения или специальной защиты со стороны государства. Делегированное саморегулирование предполагает, что государство осознанно передает определенные функции по регулированию рынка (например, лицензирование участников рынка) организации саморегулирования, устанавливает общие ограничения и права деятельности подобных организаций, идентифицирует ту или иную организацию как организацию саморегулирования. Создание организации саморегулирования, которой передается часть государственных функций, происходит специальным законом или нормативным актом государственного органа.

К важнейшему преимуществу делегированного саморегулирования относят возможность ограничивать конкуренцию на соответствующих рынках (наряду с государственным регулированием). Считается, что потребность экономических агентов в легальном ограничении конкуренции для получения дополнительного рентного дохода является еще одним объяснением функционирования институтов саморегулирования. В качестве инструментов ограничения конкуренции при реализации саморегулирования могут выступать входные барьеры (высокий вступительный или членский взнос в организацию саморегулирования), ограничение рекламы и других методов продвижения, ограничение цены, ограничение характеристики предлагаемых товаров (услуг).

Основным преимуществом добровольного саморегулирования является отсутствие необходимости действия на политическом рынке.[10 - Норт Д… Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., Начала, 1997.] Кроме того, при добровольном саморегулировании существенно меньше потери общественного благосостояния, в первую очередь, за счет отсутствия «потерь мертвого груза» при ограничении конкуренции и отсутствия «издержек влияния» на политическом рынке. Поэтому, с точки зрения общественного благосостояния, добровольное саморегулирование является альтернативой выбора за исключением случаев существования на рынке сильных внешних экстерналий.

При создании системы регулирования «не с нуля», например, в условиях существующего госрегулирования, оптимальной моделью представляется поэтапное государственное дерегулирование с развитием добровольного саморегулирования, в том числе и через делегированное саморегулирование.

Саморегулирование как особый экономический институт может быть реализован в трех основных формах:

• Через систему делового оборота, то есть договоренностей между экономическими агентами без создания специальной организации.

• Через систему формальных правил («кодекс саморегулирования») и специализированных организаций (не относящихся к категории саморегулируемых), которые контролирует их соблюдение.

• Через организации саморегулирования, на базе которых происходит реализация функций саморегулирования финансовых рынков.

Наиболее распространенной формой реализации саморегулирования в Российской Федерации являются организации саморегулирования, под которыми понимается сеть контрактов или правил, структурирующих в пространстве и времени обмен между двумя и более экономическими агентами посредством определения обмениваемых прав и взятых обязательств, а также механизмов их соблюдения.[11 - Шастико А. Новая институциональная экономическая теория. М., ТЕИС, 2002.] В структурной форме организация саморегулирования представляет собой зонтичный контракт, который экономические агенты заключают с центральным агентом – организацией саморегулирования.

С юридической точки зрения организации саморегулирования в России могут быть представлены в виде объединений коммерческих организаций, которые наделены обязательными для понятия «саморегулируемая организация» функциями.

В отечественной экономической литературе существуют два подхода к определению понятия «объединения коммерческих организаций». Более широкий подход предусматривает, что объединения предпринимателей (коммерческих организаций) могут создаваться как на добровольной основе (союзы, ассоциации, некоммерческие партнерства, простые товарищества), так и принудительно, в результате контроля одного юридического лица над другим (финансово-промышленные группы, холдинги).

Более традиционный подход под объединениями коммерческих организаций понимает создание определенных форм юридических лиц – некоммерческих организаций: союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств.

Ряд авторов относят возникновение объединений к первобытнообщинному строю[12 - Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998, с.144]. Гражданско-правовые объединения лиц для совместной деятельности возникли еще в Древнем Рим[13 - Шретер В. Советское хозяйственное право. М. – Л., 1928. с. 149.]. Собственно с развитием капитализма связано появление непосредственно объединений юридических лиц[14 - Ленин В.И. Империализм как высшая стадия капитализма. Полн. Собр. Соч. Т. 27. М., 1975. с.310].

Коммерческие организации объединяются в союзы, ассоциации в целях координации предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов. К основным признакам союзов или ассоциаций относятся: наличие юридического лица и то, что основной целью деятельности не является получение прибыли. Для союзов и ассоциаций не предусмотрен минимальный размер уставного капитала (фонда), а также возможность банкротства.

Принято, что союз создается при общности целей его членов, а ассоциация – по признаку однотипности состава участников.

Отличия союзов и ассоциаций от других организационно-правовых форм некоммерческих организаций заключается в следующем:

• Участники союзов и ассоциаций несут субсидарную ответственность по их обязательствам;

• Порядок распределения имущества, оставшегося после ликвидации, должен быть определен в уставных документах.

• Для того, чтобы союз или ассоциация вела хозяйственную деятельность необходимо решение участников о том, что на некоммерческую организацию возлагается ведение предпринимательской деятельности. При этом она должна быть преобразована в общество или товарищество, либо может создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Условием создания союза или ассоциации является получение разрешения в Федеральной антимонопольной службе. Кроме того, закон не устанавливает минимально необходимого или максимального числа участников ассоциации. По смыслу их должно быть больше одного. Для создания ассоциации или союза необходимы устав и учредительный договор в качестве учредительных документов.

Члены ассоциаций или союзов имеют право безвозмездно пользоваться их услугами, что нужно понимать как возможность получать консультационные, маркетинговые и другие услуги, без заключения соответствующих возмездных договоров. Но на каждом члене союза или ассоциации лежит бремя его финансирования за счет вступительных, членских или целевых взносов.

К органам управления ассоциацией или союзом относятся общее собрание, которое является высшим органом управления, а также коллегиальные и (или) единоличные исполнительные органы. Ассоциация или союз могут быть ликвидированы или реорганизованы в порядке, предусмотренном ГК РФ и ФЗ «О некоммерческих организациях». Преобразование союза и ассоциации возможно в фонд, автономную некоммерческую организацию, в хозяйственное общество или товарищество.

Некоммерческое партнерство – это организация, учрежденная юридическими лицами или гражданами для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных, управленческих и иных целей, направленных на достижение общественных благ. Ассоциации и некоммерческие партнерства имеют аналогичную структуру и компетенцию органов управления.

В отличие от союзов и ассоциаций члены некоммерческого партнерства не отвечают по его обязательствам. Кроме того, некоммерческое партнерство для реализации уставных целей может осуществлять предпринимательскую деятельность непосредственно, а не только путем создания и участия в хозяйственных обществах. Члены некоммерческого партнерства при выходе получают часть имущества или его стоимость в пределах стоимости имущества, переданного в собственность организации (за исключением членских взносов). Также при ликвидации некоммерческого партнерства члены вправе получить часть его имущества.

Представление о разнообразии действующих объединений коммерческих организаций можно получить при анализе базы данных «Российские объединения предпринимателей». Например, анализ данных середины 2000-х гг. показывает, что 41 % объединений предпринимателей составляют общественные организации, 32 % – ассоциации и союзы и 27 % – некоммерческие партнерства.

Организации саморегулирования могут рассматриваться как гибридная форма институциональных соглашений, то есть долгосрочных контрактных отношений, предусматривающих создание трансакционно-специфических мер предосторожности, препятствующих оппортунистическому поведению участников.

Такой подход к определению организации саморегулирования предполагает наличие у нее редкого ресурса (актива), которым не обладают участники организации по отдельности, что делает ее эффективной в условиях использования специфических ресурсов при нерегулярном характере взаимодействия контрагентов.[15 - Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Спб., Лениздат, 1996.]

В качестве такого актива могут выступать возможность легально заниматься определенным видом деятельности, репутация организации саморегулирования, иные услуги, так называемые клубные блага.

В случае делегированного саморегулирования наиболее важным стимулом выступает возможность заниматься определенным видом деятельности, остальные активы играют существенно меньшую роль или практически отсутствуют. При добровольном саморегулировании в качестве редкого актива выступает репутация (товарный знак).

Наличие и отсутствие у организации саморегулирования редкого ресурса является первым фактором, оказывающим существенное влияние на деятельность организации саморегулирования, ее взаимодействие с экономическими агентами, государством. Также к подобным факторам следует отнести характеристику участников организации как группы, участие аутсайдеров и внешние ограничения.