Банковское дело

Таблица 1.3

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При этом “достаточная” величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии КО.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие КО в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законности с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, – это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения.

Предпоследний из названных принципов применительно к отдельно взятому коммерческому банку может быть раскрыт, в частности, через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

• принцип инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

• принцип общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной экономики);

• принцип партнерства с клиентом;

• принцип реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов).

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то будет видно, что банковская система России пока еще далека от “зрелого” состояния. То есть совокупность действующих в России КО еще не обрела все обязательные признаки органической системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование, совершенствование банковской системы, а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.

Решению названной выше главной задачи в определенной мере способствуют программные документы, из которых на текущий момент сохраняет актуальность последний:

? Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года (принята Правительством РФ и Банком России 5.04.2005 г.);

? Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ (одобрена XVI съездом Ассоциации российских банков 5.04.2005 г.);

? Национальная банковская система России 2010–2020 (утверждена XVII съездом Ассоциации российских банков 5.04.2006 г.).

1.3. Центральные банки и их роль в экономике и банковской системе

Из истории центральных банков

В эпоху стихийного развития рынка и обращения настоящих (золотых и серебряных) денег банки выступали преимущественно в роли простых посредников в осуществлении торговых операций. Но и тогда какой-нибудь банк выделялся из общего их числа как наиболее крупный или обслуживающий нужды властей. В течение многих веков подобную роль выполняли известные, обладавшие значительным состоянием и внушавшие доверие конкретные банкиры (банкирские дома). Но в целом в тех исторических условиях (чисто стихийное развитие плюс то, что государство стояло в стороне от экономики) банки отличались друг от друга размерами, а не специализацией. Даже близость к правительству не делала какой-либо банк центральным в современном понимании.

Идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, именно когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без центрального банка как одного из органов государственного (общественно организованного) управления и надзора чревато глубокими потрясениями и неоправданными потерями.

В большинстве западных стран функции центрального банка были закреплены за определенными банками с середины XIX – начала XX в. Например, Банк Франции стал единым эмиссионным центром страны в 1848 г., германский Рейхсбанк и Банк Испании – с 1874 г., Федеральная резервная система (ФРС) США – с 1913 г. Государственный (центральный) банк России был учрежден в 1860 г. Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше: шведский Риксбанк – в 1668 г., Банк Англии – в 1694 г., Банк Финляндии – в 1811 г.

Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формирования в соответствующей стране двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк. Необходимость создания двухуровневой системы банков была обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивают элементы нижнего уровня – коммерческие банки и иные КО; с другой стороны, указанные отношения необходимо регулировать (осуществлять целенаправленное воздействие и контроль), а это обстоятельство требует, в частности, особого института в виде центрального банка.

Централизация и общественно организованный контроль служат обязательными предпосылками эффективности банковской системы. Сугубо децентрализованное функционирование и развитие банковского дела, через которое в свое время проходили все страны, из-за разнородности бумажных денег, плохого регулирования и денежного предложения, не соответствующего нуждам экономики, вносило дополнительный беспорядок в и без того стихийную экономику. Создание центральных банков с функциями регулирования денежных и кредитных отношений явилось выдающимся историческим открытием, позволившим обуздать стихию рынка при сохранении относительной свободы частного предпринимательства в этой области.

Первоначально термин “центральный банк” подразумевал самый крупный банк, находившийся в центре системы. Затем такие банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти национализировали их (акционерный статус при этом может сохраняться). В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но, как показывает опыт немногих стран, у него могут быть и другие акционеры – коммерческие банки и иные финансовые институты. Центральные банки по сравнению с коммерческими стали скромными по масштабам капиталов и балансов, а их функции и методы воздействия на банковскую систему постоянно модифицируются.

Вместе с тем сущность названных банков остается в принципе неизменной и заключается в посредничестве между обществом, государством и экономикой путем регулирования через банки денежных и кредитных потоков в стране. Какие бы конкретные функции ни возлагались на центральный банк, он всегда является органом регулирования денежной компоненты экономики и в его деятельности сочетаются черты государственного ведомства и банка.

Функции и задачи центрального банка

Долгий опыт функционирования множества центральных банков стран мира позволил в целом неплохо выявить выполняемые ими функции и задачи, хотя определенные разночтения в их толковании разными специалистами сохраняются. Последнее, впрочем, в определенной мере является следствием применения не всегда согласованных терминов.

В наших банковских законах и частично в литературе вместо “функций” пишут “задачи”, и наоборот. Это вносит в вопрос ненужную путаницу. На деле под функциями следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать, а под задачами – тот набор конкретных проблем, решение которых в совокупности и будет означать достижение указанных целевых функций. Первые отвечают на вопрос “для чего делается?”, а вторые – “что именно делается?”.

Функциями всякого национального центрального банка можно назвать:

• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста;

• обеспечение формирования и эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве.

Это по сути то, что в ст. 3 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (далее Закон о Центральном банке, а также Закон о ЦБ) обозначено как цели деятельности Банка России. Кстати, в Конституции РФ (ч. 2 ст. 75) защита и обеспечение устойчивости рубля названы основной и исключительной функцией Центрального банка.

Первейшая обязанность центрального банка в рыночной экономике – защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно – нормальному экономическому росту. Следовательно, центральный банк должен знать все рынки и действующие на них организации, но главное – господствующие и еще только складывающиеся на данных рынках тенденции, чтобы предлагать их участникам обоснованные денежную и кредитную политику, отвечающие коренным интересам экономики и населения.

Единая денежная система страны требует единой денежной и кредитной политики, а значит вырабатываться они должны в центре. Здесь же должны приниматься решения, касающиеся исполнения денежной и кредитной политики.

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задачи, которые противоречили бы его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует.

По названному выше Закону (ст. 4) Банк России выполняет, в частности, следующие задачи (в тексте Закона ошибочно названные функциями):

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;