Мир рациональных людей

Соотношение доходов и расходов

Чтобы понять, как достигнуть материального благополучия с наименьшими усилиями, требуется произвести примерную оценку доходов и расходов. Я не буду стремиться к большой точности и привязываться к официальной статистике. Мы попытаемся получить теоретические результаты и определить условия, при которых эти результаты достижимы.

Например, как достичь материального благополучия человеку, необходимые расходы которого составляют 20 тысяч рублей в месяц, а доход – 15 тысяч? Понятно, что через месяц дыра в бюджете составит 5 тысяч рублей, а через год – не меньше 60 тысяч. Также очевидно, что при таком соотношении доходов и расходов человек вовсе не движется к материальному благополучию. Он движется в прямо противоположную сторону.

Рассмотрим другого человека. Пусть он зарабатывает 100 тысяч в месяц, а тратит 120 тысяч. Несмотря на высокий доход, этот человек так же движется к банкротству, как и первый, причем дефицит его бюджета через год составит не меньше 240 тысяч.

Для сведения доходов с расходами обоим придется занимать деньги. Следовательно, придется платить определенную и довольно высокую в нашей стране процентную ставку. Получается, что с течением времени разрыв между доходами и расходами будет расти. Если ничего не предпринимать, то оба придут к банкротству и нищете, то есть к неспособности оплачивать даже самые необходимые расходы. Большую часть доходов, а возможно, и имущество заберет банк.

Понятно также, что второму человеку будет гораздо проще привести свои финансы в порядок. У него все есть для этого. Нужны лишь воля и здравый смысл.

Для дальнейших рассуждений нам не нужны точные цифры. Нам нужно лишь соотношение доходов и расходов, поэтому все значения будут приводиться приблизительно. В наших рассуждениях это ни на что не повлияет.

Не надо также забывать, что мы проектируем мир рациональных людей. Рациональных – значит, умеющих правильно распоряжаться своими деньгами.

Что такое материальное благополучие

Проведя предварительную подготовку и разобравшись с инфляцией и соотношением размера доходов и расходов, можно перейти к обсуждению понятия «материальное благополучие». Я не проводил опросов, но думаю, что под материальным благополучием большинство людей подразумевает деньги.

Сколько нужно денег? Каждый назовет свою сумму. Разброс будет значительный. Точного ответа никто не знает, поэтому каждый назовет число побольше, чтобы точно хватило. Чтобы точно хватило на что? На все!

Давайте разбираться. Это важный вопрос. Под материальным благополучием мы условились понимать способность каждого человека покрывать свои расходы в течение всей жизни. Сейчас мы несколько конкретизируем ранее введенный постулат. Так как все люди разные, то потребности и интересы тоже у всех разные. Ранее мы уже разделили расходы на базовые, без которых обойтись нельзя, и специфические, характерные для конкретного человека, и условились, что будем рассматривать только первые. Мы будем есть, чтобы жить. Если кто-нибудь хочет жить, чтобы есть, – пожалуйста, но в индивидуальном порядке.

В жизни взрослого человека обязательные расходы неизбежно возникают. Человек должен что-то есть, быть во что-то одет, где-то жить. Кроме того, он должен на чем-то ездить. Неважно, на личном автомобиле или в общественном транспорте, в любом случае он несет определенные расходы. А здоровье? Любой может заболеть, иногда очень серьезно. На лечение потребуются деньги, иногда очень большие. Как их учесть?

Прежде всего, давайте составим перечень необходимых расходов, разделив его надвое: первый список – это расходы, величину которых можно прогнозировать, второй – расходы, величина которых заранее не известна.

Все расчеты будем вести для одного человека. Создание семьи и необходимость нести расходы на ее содержание позже рассмотрим отдельно, но про эту составляющую жизни мы помним.

Необходимые прогнозируемые расходы:

Питание.

Промышленные товары. Одежда, телевизоры, холодильники, смартфоны и т. д.

Жилье. Ипотека, аренда, коммунальные платежи, ремонты.

Транспорт.

Отдых. Хотя расходы на отдых не являются жизненно необходимыми, мы все-таки включим их в список. Иначе качество жизни рациональных людей упадет.

Прочее.

Необходимый, но непрогнозируемый по величине расход:

Медицина. Нельзя заранее сказать, сколько денег будет израсходовано на лечение.

Так как речь идет о взрослом человеке, то образование в перечень включать не будем. Его уже оплатили родители.

Пункт «Прочее» введен, чтобы учесть расходы, связанные с личными интересами, и более мелкие необходимые расходы, расписывать которые по пунктам не хотелось бы. В конце концов, если рациональному человеку вдруг захотелось мороженого, пусть он его купит! Пусть не отказывает себе ни в чём. Не выходя за бюджет шестого пункта, конечно. Среднестатистически.

Важным фактором для оценки понятия «материальное благополучие в денежном выражении» является продолжительность жизни. Берем расходы за год, умножаем на количество лет до конца жизни – получаем денежную оценку искомого понятия «материальное благополучие» для одного человека. Для разных людей эта величина будет разной. Более того, точно посчитать ее можно только после смерти человека.

Но мы можем ответить на этот вопрос в среднестатистическом случае. Есть понятие средней продолжительности жизни. Она растет вместе с научно-техническим прогрессом: средняя продолжительность жизни в начале XXI века больше, чем в начале XX, и втрое больше, чем в палеолите. Нам не составит труда учесть этот тренд, добавив пару лет к тем 70, которые составляют сейчас среднюю продолжительность жизни в России. Получим 72 года.

Как я уже говорил выше, данная книга не носит строго научного характера. Получение точных цифр – это удел науки. Ученые, учтя множество факторов, изучив всевозможные тенденции и зависимости, сообщат гораздо более точный результат. Но нам здесь такая точность не понадобится.

Примем, что средняя продолжительность жизни для ныне живущих людей равна 72 годам.

Так же волюнтаристским путем оценим ежемесячные расходы для одного среднестатистического человека:

Питание – 12 000 рублей в месяц.

Промышленные товары – 10 000.

Жилье – 30 000.

Транспорт – 5 000.

Отдых – 8 000.

Прочее – 5 000.

Для медицины ввиду полной неясности возможных затрат, которые могут колебаться от 0 (если человек совершенно здоров) до многих миллионов (если он очень тяжело болен и нуждается в экспериментальном дорогостоящем лечении), посчитаем страховку. Пусть это будет 2 000 рублей в месяц.

Просуммировав все статьи, получим, что базовое материальное благополучие наступает при условии покрытия расходов на сумму 72 тысячи рублей в месяц.

Говоря о среднестатистическом человеке, надо учесть, что значительное число граждан России имеет жилье в собственности (как правило, это жилье, полученное еще при СССР или унаследованное от родственников, получивших его при СССР). После смерти владельцев это жилье переходит их детям и внукам. Следовательно, среднестатистический человек не должен покупать жильё целиком. Он может доплатить за расширение (при желании), ну и в начальный период, пока эта жилплощадь занята, платить за аренду отдельной квартиры.

Допустим, сумма от продажи имеющегося жилья покроет половину расходов на покупку нового. Снижаем среднемесячный расход на жилье вполовину. Будем считать, что связанные с жильем расходы составляют 15 тысяч в месяц, а общие расходы – 57 тысяч в месяц. Это составит 684 тысячи в год. На этом и остановимся. Для человека, который живет один, без семьи, необходимые расходы составляют 684 000 рублей в год. На мой взгляд, получилась несколько завышенная сумма, но нам это не так важно.

Пути к материальному благополучию

Возьмем человека в возрасте 30 лет. Исходя из средней продолжительности жизни, предположим, что он проживет еще 42 года. На этот период из расчета 684 тысячи рублей в год ему потребуется 28 миллионов 728 тысяч рублей.

К 30 годам человек уже, как правило, получает образование и имеет стаж работы. Именно такие люди получают довольно высокую зарплату. Допустим, что она превышает уровень необходимых расходов на 20 %, то есть на 11,4 тысяч рублей в месяц. Итого доход нашего среднестатистического человека включает 57 тысяч на необходимые расходы плюс еще 11,4 тысяч, что равно 68,4 тысячам рублей. Эта величина очень близка к реальной средней зарплате москвича, поэтому пусть он будет москвичом, тогда все цифры будут приближены к действительности.

Пусть для определенности этот человек будет мужчиной. Это нам ни для чего не нужно, кроме удобства.

Рассмотрим две противоположных финансовых стратегии.

Путь 1: расточительный человек. Пусть этим путем следует мужчина по имени Иван. По статистике, россияне тратят на обслуживание кредитов около 20 % своих доходов. Пусть Иван и в этом вопросе будет среднестатистическим человеком. Чтобы не возиться с аннуитетными платежами, примем, что кредитная нагрузка равномерна: кредиты постоянно берутся и гасятся, кредитная нагрузка при этом особо не меняется. Кредитную ставку (со всеми побочными расходами и страховками) также будем считать равной 20 %, что довольно близко к реальности. Инфляция будет списывать нам часть ставки, поэтому с учетом инфляции будем считать ставку равной 16 %. Приблизительная сумма выплат составит в таком случае примерно 11 тысяч рублей в месяц.

Итак, наш гипотетический Иван платит около 11 тысяч рублей в месяц процентов по кредитам, что составляет 131 тысячу рублей в год. При ставке в 16 % это означает, что он взял кредит в размере 819 тысяч рублей. Первый кредит он потратил на свои нужды, все остальные, по сути, – на покрытие предыдущего.

Этот факт требует осмысления. Первоначально выход на определенный уровень кредитной нагрузки происходит с нуля, поэтому взятые кредиты увеличивают потребление. Но дальше, по сути, никакого увеличения потребления не происходит. Если гасится кредит, скажем, в 100 тысяч рублей, происходит снижение потребления на эту сумму. Мы приняли, что кредитная нагрузка в среднем постоянна – следовательно, будет взят новый кредит на те же 100 тысяч. Перед выходом на пенсию все кредиты должны быть погашены, иначе они лягут тяжким бременем на потомков Ивана.

Итак, на самом деле выбранная стратегия принесла Ивану лишь 819 тысяч, которые он потратил на свои нужды в самом начале. Это привело его к необходимости выплачивать банку проценты в течение всей трудовой жизни и окончательно погасить основной долг перед выходом на пенсию.