Доходы и расходы в семейных финансах. Серия книг: Коротко и конкретно

Законные доходы, т. е. доходы, право на получение которых имеют члены домохозяйства в силу законодательства РФ, – к ним относятся различные виды пособий, пенсий, стипендий, алиментов, льгот, возвратов налогов, выплат и т. д. О незаконных формах обогащения в этой книге речь не пойдет!

Для того чтобы в ваше домохозяйство поступали доходы из этих источников, необходимо очень тщательно изучать законодательство РФ в этой части, оформлять надлежащие документы и своевременно подавать оформленные документы в надлежащие государственные органы. По этой теме будет отдельная книга «Личные финансы – льготы!»

Пассивные доходы – это доходы на принадлежащий членам домохозяйства вложенный капитал: выплаченные банковские проценты по вкладам, дивиденды по акциям, проценты по облигациям, проценты по паям, бонусы, арендная плата и т. п.

Для формирования источников этого вида доходов необходимо создавать доходоприносящий капитал и грамотно им управлять.

Соотношение различных видов доходов в финансовой системе вашего домохозяйства должно развиваться, как представлено на рис. 5, – в начале активные доходы должны достигать максимума и затем снижаться с одновременным постоянным ростом доли и объема пассивных доходов. А вот законные доходы всегда должны соответствовать максимальному возможному значению в силу законодательства.

Итак, стратегия – максимально получать все, что положено по закону; использовать все возможности получения активных доходов, постоянно формировать источники пассивных доходов.

Рис. 5. Динамика изменения соотношения доходов

Важное замечание! Активные и пассивные доходы тесно связаны с понятием рисков, т. е. риском потерь, и далее мы разберем соотношение понятий доходности и рисков. Пока общее правило: чем выше доходность, тем выше риски.

Возможности увеличения доходов

Рассмотрим возможности увеличения активных доходов.

– На общем совете членов вашего домохозяйства примите решение, что для достижения общих финансовых целей все члены домохозяйства, имеющие право на труд, будут этим правом пользоваться в меру своих профессиональных и физических возможностей. Иными словами, работают и зарабатывают ВСЕ члены домохозяйства.

– Источников активных доходов должно быть более одного, но не более пяти на каждого члена домохозяйства. Поясню, почему более одного источника – потому что потеря одного единственного источника дохода может существенно повлиять на финансовое состояние в сторону ухудшения. Например, отец семейства был единственным кормильцем семьи и его уволили (неважно, по какой причине). Что в результате? Семья осталась без денег, без источника, и еще хуже, если в семье ипотека. Так часто бывает в молодых семьях, где мамочка находится в отпуске по уходу за маленьким ребенком, а работает только один отец. Да еще семья молодая, и в связи с рождением ребенка вступила в ипотеку! Ситуация весьма распространенная и очень грустная. Поясню, почему источников активных доходов на одного человека не должно быть более пяти. Во-первых, это может идти в ущерб здоровью и общению в семье из-за затрат времени; во-вторых, трудно контролировать выполнение профессиональных обязательств и оплату. Поэтому оптимально 3—4 места работы – источников активных доходов.

– Источники активных доходов могут быть различны по регулярности во времени и в пространстве. Например, отец семейства имеет постоянное место работы у работодателя и в соответствии с трудовым законодательством РФ затрачивает на это 40 часов в неделю. Он может также иметь место работы по совместительству и затрачивать на этом месте еще 20 часов в неделю. Кроме этого он может работать дома в формате фрилансера (работа в Интернете – копирайтинг, рерайтинг, администрирование сайтов, фотошоп и т. д.); а также у каждого человека есть хобби – и хобби также может приносить ощутимых доход.

– Важным критерием оценки эффективности источника доходов является сумма полученного дохода на единицу потраченного времени. Например, если на основном месте работы доход составляет 150 рублей в час, а на дополнительном – 700 рублей в час, то стоит подумать, как организовать и перераспределить свое время.

– Важно!

– думать и искать возможности;

– отстаивать свои финансовые интересы и оценивать свое время;

– быть профессионалом и делать свое дело качественно;

– постоянно совершенствоваться и развиваться.

Например, так может выглядеть система источников активных доходов у финансового специалиста:

– Постоянная работа в банке в должности кредитного инспектора: 40 часов в неделю = 50 000 рублей в месяц.

– Дополнительная работа по совместительству в частной консалтинговой компании: 20 часов в неделю = 25 000 рублей в месяц.

– Агент по соглашению со страховой компанией: время не регламентировано = от 10 000 до 150 000 рублей в зависимости от уровня привлекаемых клиентов.

– Частная практика в формате индивидуального предпринимателя: время не регламентировано = доход зависит от уровня привлекаемых клиентов.

– Доход от хобби – уроки декупажа в художественном салоне по воскресеньям: 2 часа в неделю = до 10 000 рублей в месяц.

Можно бы было продолжить.

Как говорится, было бы желание! Так что все зависит от вашего личного желания и организации своего времени.

Расходы домохозяйства

На пути минимизации расходов основной целью является снижение уровня расходов до оптимально разумного. Т. е. можно сказать, что расходы необходимо сократить до уровня оптимальной комфортности вашей жизни. Некоторые могут сказать, что можно жить и в картонной коробке, не мыться и не платить налоги. Но этот случай не для нас. Это уже патология. Мы же говорим о разумном отношении к расходам.