Банкротство гражданина: как избавиться от долгов без помощи юриста

6) уведомлять кредиторов, а также кредитные организации, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, включая счета по банковским картам, и иных дебиторов должника о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина не позднее чем в течение пяти рабочих дней со дня, когда финансовый управляющий узнал о наличии кредитора или дебитора;

7) осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

8) направлять кредиторам отчет финансового управляющего не реже чем один раз в квартал.

Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения в течение пятнадцати дней с даты получения требования об этом.

При неисполнении гражданином указанной обязанности финансовый управляющий направляет в арбитражный суд ходатайство об истребовании доказательств, на основании которого арбитражный суд выдает финансовому управляющему запросы с правом получения ответов.

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений о размере имущества, месте его нахождения или иных сведений об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение другим лицам, отчуждение или уничтожение имущества, а также незаконное воспрепятствование деятельности финансового управляющего, в том числе уклонение или отказ от предоставления финансовому управляющему сведений, передачи финансовому управляющему документов, необходимых для исполнения возложенных на него обязанностей, влечет за собой уголовную или административную ответственность, а также сохранение долгов по итогам завершения банкротства.

Таким образом, финансовый управляющий это независимое от кредиторов или должника-гражданина лицо, имеющий определенную антикризисную теоретическую и практическую подготовку, который призван обеспечить баланс интересов всех кредиторов и должника, выступает посредником в процедуре банкротства, организует возврат имущества в собственность должника, его последующую реализацию с торгов и расчеты с кредиторами.

На практике финансовые управляющие преследуют свои цели, зачастую они сводятся только к получению денежных средств, не важно от какой стороны (кредитора или должника). Очень часто бывает так, что гражданин-должник оказывается состоятельным человеком и финансовый управляющий, нанятый кредиторами, переходит на сторону должника и выполняет его указания, не оспаривает сделки, пишет заключение об отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, когда они имеются, бездействует при выявлении невыгодных сделок по аренде имущества, продает имущество по цене и на условиях выгодных должнику, а не кредиторам, скрывает от кредиторов другую информацию, которая могла быть полезна для давления на должника с целью побуждения его к расчету с кредиторами.

Встречаются и еще более жадные финансовые управляющие, которые пытаются усидеть на двух стульях, они берут неофициальное вознаграждение и у кредиторов, и у должника и пытаются скрыть это и от одних и от других. В итоге процедура тянется длительное время, до тех пор пока такой финансовый управляющий получает «неофициальное» вознаграждение, потом он либо уходит из процедуры по собственному желанию, либо его отстраняют за нарушения.

Практически в подавляющем большинстве случаев финансовый управляющий работает на кого-то, это либо должник, либо кредиторы. Если Вы планируете без предварительной договоренности назначить арбитражного управляющего в свою процедуру банкротства, то многие саморегулируемые организации арбитражных управляющих будут отказываться от ведения такой процедуры, так как фактически для любого арбитражного управляющего проведение процедуры банкротства представляет собой вознаграждение в размере 25 000 рублей за несколько лет работы, при этом риски, которые у финансового управляющего возникают огромные. За несколько формальных нарушений только в одной процедуре банкротства финансового управляющего могут дисквалифицировать, то есть отстранить на несколько месяцев со всех процедур банкротства в том числе доходных, где он зарабатывал десятки тысяч в месяц и мог претендовать на многомиллионное процентное вознаграждение (это в большей мере касается банкротства организаций). Один и тот же арбитражный управляющий может заниматься не только банкротством граждан, но и юридических лиц одновременно, зачастую так и происходит. Поэтому банкротство физических лиц финансовые управляющие берут с неохотой, стараются всеми возможными способами отказываться от этих процедур, если им дополнительно никто не планирует доплачивать за выполнение их обязанностей. А те арбитражные управляющие, которые берутся за банкротство граждан, как правило, делают это не по собственной воле, а получают такие процедуры в нагрузку к доходным процедурам банкротства, то есть тем, где они могут заработать денежные средства.

К примеру, крупный банк регулярно подает на банкротство различных организаций и граждан, как правило, он указывает определенную саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий. С саморегулируемой организацией арбитражных управляющих у банка есть определенная договоренность, что вместе с доходными процедурами банкротства организаций, где есть имущество, достаточное для получения вознаграждения им в качестве социальной нагрузки предлагают провести несколько процедур банкротств граждан, где вообще не планируется получение дохода арбитражным управляющим, так как официально никакого имущества у гражданина нет, но процедуру банкротства провести банку необходимо, чтобы можно было оспорить ряд сделок, попытаться вернуть ранее переписанное на подставных лиц имущество. По результатам проведения такой процедура, если имущество удастся вернуть, то арбитражный управляющий сможет заработать денежные средства, однако они все равно могут быть не сопоставимы с теми временными затратами, которые понесены для осуществления этих мероприятий, так называемая работа ради работы. Зачастую бывает, что процедуру банкротства провели, но успеха достичь не удалось и тогда эта процедура считается убыточной и финансовый управляющий считает свои расходы.

Поэтому все финансовые управляющие могут заранее спрогнозировать потенциально доходная для них будет процедура банкротства или убыточная. От убыточных или низкодоходных все стараются отказываться. Особенно, если на финансового управляющего со стороны администрации саморегулируемой организации не оказывается давления в интересах какого-нибудь кредитора, например банка или налоговой и т.п.

Если у Вас нет никакого имущества, то от Вашей процедуры будут все отказываться. Найти арбитражного управляющего будет очень сложно. Уже есть случаи, когда все саморегулируемые организации отказывались давать кандидатуру финансового управляющего для назначения в процедуре банкротства гражданина и тогда дело о банкротстве прекращалось (как указывалось ранее прекращение не приводит к списанию долгов, все долги сохраняются). Однако в одном из таких случаев гражданин обжаловал определение о прекращении вплоть до последней инстанции и Верховный суд Российской Федерации разъяснил всем нижестоящим судам, что в независимости от наличия имущества гражданин должен иметь возможность пройти процедуру банкротства с назначением финансового управляющего.

Обратите внимание, что в заявлении о признании должника банкротом указывается только саморегулируемая организация, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Должник при подаче заявления о признании гражданина банкротом не имеет права выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего.

Таким образом, Ваше дело о банкротстве может затянуться на длительное время только из-за выбора кандидатуры финансового управляющего.

Процедура реструктуризации задолженности

После того как суд рассмотрел заявление о банкротстве он может либо ввести процедуру реструктуризации задолженности, либо прекратить дело о банкротстве.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он или кто-нибудь из кредиторов не позднее чем в течение десяти дней, но только после истечения двух месяцев, отведенных на предъявления требований кредиторами, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам проект плана реструктуризации долгов гражданина.

Для большей ясности стоит рассказать о том, кто такие конкурсные кредиторы и чем они отличаются от текущих.

Конкурсные кредиторы – это кредиторы, денежные обязательства перед которыми у гражданина возникли до принятия судом заявления о банкротстве. Если денежные обязательства у гражданина возникли после этой даты, то они считаются текущими. Разница между текущими и конкурными кредиторами состоит в порядке погашения задолженности и правом на голосовании на собраниях кредиторов. Так текущие кредиторы имеют право раньше получить деньги от продажи имущества, но не имеют право участвовать в собрании кредиторов, а конкурсные кредиторы, наоборот, участвуют на собраниях кредиторов с правом голоса, но получить погашение задолженности могут только после погашения задолженности перед текущими кредиторами. Как правило, текущие кредиторы, это организации, предоставляющие коммунальные услуги, которые продолжают поставлять воду, электроэнергию, тепло и т.п. в квартиру гражданина, даже после того как в отношении него введена была процедура банкротства, текущим кредитором может быть и налоговая инспекция, которая начисляет налоги на транспортные средства, квартиры, дома, земельные участки т.п. Зачастую текущие кредиторы – это вынужденные кредиторы, которые и рады были бы не вступать в правоотношения с гражданином, в отношении которого введена процедура банкротства, но вынуждены это делать в силу действующего законодательства. Но иногда текущими кредиторами становятся по незнанию, например, если гражданин после введения процедуры банкротства обратился к родственникам или друзьям за помощью в виде займа, такой займодавец будет признаваться текущим кредитором.

Проект плана реструктуризации долгов гражданина с приложением документов, направляется гражданином финансовому управляющему заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается указанным лицам лично.

Если в установленный срок финансовым управляющим не получено проекта плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении стадии реализации имущества гражданина.

Финансовый управляющий обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений) или предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

Проект плана реструктуризации долгов гражданина рассматривается собранием кредиторов, по итогам рассмотрения которого кредиторы голосуют «за» либо «против» принятия плана реструктуризации долгов.

В последующем такой протокол с самим планом реструктуризации долгов передается в суд, рассматривающий дело о банкротстве.

План реструктуризации долгов может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

1) Гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов.

2) Гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.

3) Гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов.

4) План реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов, известных гражданину.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

В отношении кредиторов имеющих залог (например, банк, которому была передана квартира или автомобиль в залог), план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов направляются кредитору, имеющему залог.

Требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору не включаются в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного кредитора план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица, то есть план может предусматривать прощение части долга, если удалось договориться с кредитором.

Кроме того, обязательно в плане реструктуризации долгов гражданина должны содержаться следующие сведения:

– о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;

– об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении него, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости;

– о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

К плану реструктуризации долгов гражданина прилагаются:

1) Перечень имущества и имущественных прав гражданина с приложением копий документов, подтверждающих соответствующие права на имущество гражданина (при наличии).

2) Сведения об источниках дохода гражданина за шесть месяцев, предшествующих представлению в суд плана реструктуризации его долгов.

3) Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам.

4) Кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории и полученный из бюро кредитных историй.

5) Заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов.

После того как был подготовлен план реструктуризации долгов с необходимым перечнем прилагаемых документов, он выносится на собрание кредиторов для голосования.

Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов.

План реструктуризации долгов гражданина, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом после удовлетворения гражданином требований перед текущими кредиторами. О том, кто такие текущие кредиторы, мы уже писали ранее.

В некоторых случаях суд может предоставить время должнику для доработки плана реструктуризации задолженности, но не более чем на два месяца.

Суд отказывает в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина в случае: