Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

После подачи заемщиком заявки на кредит или ипотеку, банк собирает и анализирует, проводит проверку данных, которые заемщик указывает при заполнении анкеты. Сотрудник банка (так называемый андеррайтер) при рассмотрении заявки различными способами проверяет достоверность предоставленных данных. Одним из таких способов выступает телефонное интервью потенциального заемщика, работодателя или иных контактных лиц, родственников, друзей заемщика. При этом сотрудник банка может позвонить третьим лицам не только по указанным в анкете номерам телефона, но и по иным, которые он сам находит в различных базах.

В первую очередь, банк интересует финансовое положение заемщика. Поэтому слова заемщика о том, что у него имеются финансовые затруднения, что он не может платить по текущим кредитам, иногда ему задерживают зарплату, что планирует сменить место работы, уходит в декрет, работает неофициально и тому подобные сведения, свидетельствующие о его нестабильном финансовом положении, выступают красным флагом для андеррайтера, такой заемщик характеризуется высоким риском выхода в просрочку.

Также банк интересует общий социальный портрет заемщика, истинные цели привлечения кредита. Слова о том, что кредит беру не для себя, платить будет родственник, помогаю кому-то и т. д., сигнализируют банку о повышенном риске по заявке. По статистике, такие заемщики часто не платят по своим кредитам, чувствуя по ним меньше ответственности.

Вообще любая негативная информация о заемщике, полученная при разговоре от третьих лиц, даже без дополнительной проверки банком, вероятнее всего приведет к отказу по кредиту или ипотеке. Банки зачастую проверяют кредитную историю самих контактных лиц, рекомендуется указывать в анкете тех лиц, у кого не имеется проблем с кредитами.

9. Как получить кредит с нулевой кредитной историей?

Отсутствие информации в кредитной истории является серьезным стоп-фактором для получения кредита. Для банка такой заемщик без опыта выплаты кредитов характеризуется большими рисками. Во-первых, непонятно, какая у такого заемщика будет платежная дисциплина. Во-вторых, есть вероятность того, что данный заявитель преследует мошеннические цели, пытаясь «сменить» свою личность и обнулить кредитную репутацию.

Чтобы исправить данную ситуацию, необходимо планомерно «прокачивать» свою кредитную историю. Вероятность одобрения кредита наличными на крупную сумму изначально будет мала, поэтому следует начинать с кредитных карт, товарных кредитов и потребительских кредитов на небольшие суммы. В первую очередь следует задуматься над подачей заявок в банки, где имеются зарплатные или иные дебетовые карты. Здесь вероятность одобрения будет выше, поскольку банк может независимо увидеть, по крайней мере, частично, финансовое состояние заявителя.

Что касается ипотеки или залогового кредитования, то требования кредиторов к наличию кредитной истории и опыту выплат немного ниже. Однако даже при наличии залога, в случае нулевой кредитной истории банк будет более тщательно проводить верификацию данных по самому заемщику, его платежеспособности и благонадежности в целом.

10. Почему банк одобряет только небольшую сумму кредита?

Причин, по которым банк готов одобрить заемщику только сумму значительно меньшую запрашиваемой, может быть множество. В подавляющем большинстве случаев это недостаточность уровня дохода заемщика, сомнения банка в отношении сведений, которые заявитель указывает в кредитной заявке, неблагонадежность работодателя, отсутствие у заемщика опыта выплат на крупные суммы. Также нужно изначально ознакомиться с кредитной политикой конкретного банка, который может просто не кредитовать на нужные суммы.

Как действовать в подобного рода ситуациях? Необходимо изначально понимать, на какую сумму кредита или ипотеки можно рассчитывать с учетом текущей кредитной нагрузки. Если не весь доход можно подтвердить налоговыми документами, то в некоторых банках возможно «ручное» рассмотрение заявки, в рамках которого могут быть приняты в расчет и иные способы подтверждения. Поэтому банку будет необходимо предоставить дополнительные свидетельства платежеспособности, такие, как выписки по дебетовым картам, документы на имущество, которое находится в собственности, договоры аренды или иные подтверждения дополнительных доходов.

Даже если официального дохода, подтвержденного справкой 2НДФЛ и налоговыми данными, достаточно для оплаты требуемой суммы кредита, банк все равно может ее «срезать». Это происходит в тех случаях, когда заявленный доход существенно отличается от среднерыночного уровня, который можно оценить, например, по объявлениям о схожих вакансиях на соответствующих ресурсах, либо когда есть значительный негатив по организации-работодателю.

11. Могут ли дать кредит безработному?

Чтобы банк принял положительное решение по кредитной заявке, заемщик должен располагать доходами, которых будет достаточно для покрытия расходов на бытовые нужды его и его семьи, а также на погашение вновь привлекаемого кредита. Это правило действует и в случае предоставления заемщиком в качестве обеспечения в залог квартиры или автомобиля (или иного имущества). Банк – это не ломбард, который может выдать деньги под залог имущества без каких-либо вопросов, однако и процент по займу в ломбарде далеко не банковский.

При этом, безработный заявитель может иметь регулярные доходы не связанные с трудовой деятельности. Например, это могут быть доходы от сдачи в аренду недвижимости, которой владеет потенциальный заемщик. В некоторых случаях подобные доходы могут быть приняты в учет банком, но будет необходимо документально их подтвердить. В случае с арендой следует представить документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости, сами договоры аренды, доказательства расчетов с арендаторами (выписка по дебетовой карте, расписка при расчетах наличными).

Если иных источников дохода у безработного заемщика также не имеется, то обращаться в банк за получением кредита или ипотеки будет бессмысленно. Если же имеется имущество, которое можно предоставить в залог, то возможно привлечение в сделку созаемщика, у которого будут иметься доходы. Сам безработный заемщик будет выступать в качестве залогодателя.

12. Есть ли шанс взять кредит, если была судимость?

Вероятность получения кредита или ипотеки будет зависеть от того, какое преступление совершил заявитель, от уровня тяжести преступления, вида наказания, и прошедшего после погашения судимости срока. Вообще, погашенная судимость не должна автоматически означать отказ в кредитной заявке, однако на практике банки расценивают таких заемщиков как высокорисковых и чаще всего не готовы их кредитовать.

Банки будут отказывать заемщикам, которые судимы за мошенничество и другие экономические преступления. Также крайне негативно на кредитоспособность заемщика будут влиять преступления, связанные с оборотом наркотиков. Даже по прошествии длительного периода времени после погашения судимости, банки чаще всего выносят отрицательные решения по кредитным заявкам подобных клиентов, в том числе по заявкам с предоставлением обеспечения в виде недвижимости.

В нашей практике были случаи одобрения заявок на ипотеку у клиентов с погашенной судимостью по тяжким уголовным статьям, однако статьям, не связанным с экономическими преступлениями. При этом для повышения шансов на положительное решение важно, чтобы у заемщика была возможность документально подтвердить свои доходы и занятость, а также необходимо, чтобы прошло несколько лет с момента погашения судимости.

13. Почему индивидуальному предпринимателю не одобряют кредит?

Привлечение кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) сопряжено с дополнительными сложностями и необходимостью учета характеристик самого бизнеса. Даже если целью кредитования предпринимателя выступают какие-либо личные нужды, никак не связанные с вложением средств в развитие бизнеса, банк все равно обычно запрашивает сведения по основным финансовым показателям работы ИП.

Также следует принимать во внимание, что некоторые банки попросту не кредитуют ИП. Такие у них внутренние правила; используемые риск-системы оценивают заемщиков-предпринимателей как ненадежных, поскольку последние, по сравнению с заемщиками-наемными сотрудниками, характеризуются нестабильностью поступления доходов. В тех же банках, где программы кредитования ИП имеются, также применяются довольно строгие стандарты оценки платежеспособности подобных заемщиков.

Так, если кредитование наемных сотрудников при подтверждении доходов в свободной форме («по форме банка») – широко используемая практика, то в случае с заемщиками-предпринимателями чаще всего доходы учитываются только при их подтверждении налоговыми декларациями и выписками по расчетному счету. Не менее строгие требования предъявляются и к кредитной истории ИП, в которой наличие даже одной просрочки 30+ дней в течение последнего года будет выступать серьезным препятствием для беззалогового кредитования.

14. Как получить кредит без гражданства РФ?

Законом в нашей стране не установлено ограничений на предоставление кредитов для иностранных граждан. Однако ввиду высоких рисков невозврата таких кредитов и сложности взыскания – в случае отъезда заемщика на родину вероятность возврата каких-либо средств банком близка к нулю, кредитование иностранных граждан без предоставления залогового обеспечения – явление крайне редкое.

Лишь некоторые банки готовы кредитовать заемщиков без российского гражданства и только в случае покупки квартиры в ипотеку, привлечения кредита под залог имеющейся недвижимости. Чтобы получить кредит, необходимо предоставить заверенный перевод документов, удостоверяющих личность, документы, подтверждающие легальность пребывания на территории России, документы о доходах и занятости.

Для повышения вероятности получения одобрения по кредитной заявке иностранному гражданину необходимо предоставить максимальное количество документов, свидетельствующих о его платежеспособности и намерениях продолжать ведение экономической деятельности на территории России. Также в большинстве случаев потребуется владение русским языком на уровне, достаточном для переговоров с банком.

15. Что такое скоринговый балл по кредиту, как его рассчитывать?

Скоринговый балл представляет собой численную оценку кредитоспособности заемщика, которая основывается на оценке риска невозврата кредита. Подходы к расчету скорингового (рейтингового) балла разнятся в зависимости от конкретного бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй не раскрывают методику расчета скорингового балла, которая основывается на оценке большого количества факторов. Шкалой скорингового балла обычно выступает диапазон от 0 до 1000, балл ниже 600 говорит о низкой вероятности получения положительного решения по кредитной заявке.

Скоринговый балл, который используют в своих скоринговых моделях сами банки, учитывает влияние не только информации в отношении погашения кредитов в прошлом, текущую долговую нагрузку, виды и частоту использования конкретных кредитных продуктов и т. п. Скоринговые модели банков включают в расчет пол и возраст, семейный статус человека, его профессиональную деятельность, наличие у заемщика активов и другие параметры. Банки также не раскрывают методики, используемые в своих скоринговых моделях.

В данной книге мы еще остановимся на способах повышения кредитного рейтинга. Также следует учитывать, что некоторые банки могут проводить оценку заемщиков в ручном «нескоринговом» режиме. В данном случае даже при низком значении скорингового балла по бюро кредитных историй банк будет готов изучить отдельно причины возникновения сложившейся ситуации, и при удовлетворении ряда условий принять положительное решение по заявке.

Глава 2. Как получить кредит

16. Мне предлагают кредит под 5 %? Это реально?

Сами банки могут привлекать денежные средства под ставку рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком. И следует понимать, что банки вряд ли будут выдавать кредиты под процент, который ниже ставки рефинансирования. На момент написания данного текста она составляет 9 %, в то же время повсюду представлена реклама банков, предлагающих кредиты по ставке от 5 % годовых. В чем здесь подвох? Такие низкие ставки – всего лишь хитрый рекламный трюк. Номинальная ставка по кредиту действительно будет составлять 5 % годовых, никакого обмана. Только при этом кредитный договор требует соблюдения ряда условий, а именно, необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика или оплатить прочие услуги.

Рассмотрим достаточно типичный пример: человек получает на руки сумму 500 тыс. рублей, при этом страховка составляет 200 тыс. рублей. В итоге сумма кредита уже становится равной 700 тыс. рублей, и номинальная ставка 5 % будет начисляться на всю сумму кредита. При сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 13,2 тыс. рублей. Теперь нужно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом полученной на руки суммы денег (500 тыс. рублей) и ежемесячного платежа (13,2 тыс. рублей). Эффективная ставка составит уже 18 % годовых! Поэтому при сравнении различных вариантов кредитования нужно ориентироваться на ежемесячные платежи и сумму, которую заемщик получает на руки. Номинальная ставка в данном случае будет не информативна.

17. Как повысить свой кредитный рейтинг?

Прежде всего, необходимо изучить свою кредитную историю на предмет наличия недостоверной информации. Например, в статусе открытых могут быть указаны счета по кредитам, которые уже закрыты, отражены просрочки, которых не было, и т. п. Нередки случаи «сращивания» кредитных историй, когда в кредитную историю «подтягиваются» чужие кредиты. Если имеются подобные проблемы, то следует обратиться в бюро кредитных историй с заявлением на корректировку соответствующих данных.

Одним из основных критериев формирования кредитного рейтинга выступает платежная дисциплина заемщика. Просрочки длительностью более 7 дней выступают уже серьезным негативом, поэтому необходимо платить по кредитам в срок, принимая в учет сроки зачисления банком средств на кредитный счет. Если же имеются открытые просрочки, то их нужно закрывать. При их наличии все иные меры по улучшению кредитного рейтинга будут бесполезны.

Негативно на кредитный рейтинг влияет большое количество открытых кредитных счетов и высокая кредитная нагрузка заемщика. По финансовой возможности следует закрыть счета на небольшие суммы, закрыть/снизить лимит по кредитным картам, которыми заемщик не пользуется. При наличии займов в микрофинансовых организациях необходимо их закрыть и не обращаться за ними в будущем.

Отсутствие предыдущего опыта выплат по кредитам также оценивается банками негативно. Заемщику рекомендуется «прокачивать» свою кредитную историю через открытие кредитных карт с небольшими лимитами, привлечение потребительских кредитов на малые суммы. С осторожностью следует пользоваться товарными кредитами, зачастую кредитором здесь выступают микрофинансовые организации. Займы от МФО, напротив, снизят кредитный рейтинг заемщика.

Многие заемщики часто пользуются сервисами автоматической рассылки заявок на кредит через различные онлайн-сервисы. Однако большое количество обращений в банк значительно снижает кредитный рейтинг заемщика. Поэтому не рекомендуется прибегать к подобной веерной рассылке заявки в большое количество банков. Работа по улучшению кредитного рейтинга требует времени, который при правильном подходе может быть значительно повышен.

18. Зачем банк запрашивает выписку из пенсионного фонда?

В процессе рассмотрения заявки на кредит заемщики могут получить в SMS-сообщении запрос на разрешение передачи данных о его пенсионных отчислениях банку (при этом телефонный номер должен быть привязан к аккаунту на госуслугах). Это один из способов, которым банки проводят независимую верификацию уровня доходов заемщика на основе налоговых данных. Поскольку по закону работодатели обязаны перечислять в пенсионный фонд 22 % от начисляемой работнику заработной платы, данные из пенсионного фонда позволяют банкам определить уровень дохода и трудовой стаж заемщика.

При запросе данных из пенсионного фонда банк увидит реальную картину о доходах заемщика, а «рисование» документов и иные способы фальсификации данных будут бессмысленны. Банки используют различные способы верификации данных, которые указаны в анкете и соответствующих документах, анализируют независимые базы данных, доступные им, проводят хитрые прозвоны заемщика, его родственников и работодателя. Запрос данных напрямую у государственных органов выступает одним из самых надежных способов проверки данных. Используемые методы верификации отличаются как в разных банках, так и внутри одного банка в зависимости от кредитной программы и самого заемщика, его кредитного рейтинга и иных социально-экономических параметров.

19. Какие вопросы задает служба безопасности банка?

Верификация указанных заемщиком в анкете на получение кредита данных осуществляется банками несколькими способами. Одним из этих способов является прозвон сотрудником банка заемщику, его родственникам и коллегам по работе. В рамках телефонного интервью верификатор задает ряд вопросов, и если "показания не совпадают", делается вывод о возможной фальсификации предоставленных заемщиком данных. В таком случае заявка на кредит отклоняется по причине предоставления недостоверных данных.

Сотрудник службы безопасности банка задает ряд вопросов для проверки достоверности сведений, представленных заемщиком в отношении его платежеспособности. В арсенале верификаторов имеется большой набор различных техник и каверзных вопросов, позволяющих выявить фальсификацию данных. Например, верификатор может позвонить на работу заемщика не по телефонам, указанным в анкете заемщиком, а по контактам, представленным в других официальных или неофициальных источниках.

Помимо стандартных вопросов (например, где работаете, кто ваш руководитель, сколько зарабатываете и т. д.), верификатор может более детально расспросить о должностных обязанностях (например, с какими конкретно поставщиками вы работаете, кто ваши клиенты, назовите марки продукции и т. д.). Также верификатор может задать конкретные профессиональные вопросы (например, у бухгалтера могут спросить про бухгалтерские счета, виды подготавливаемых отчетов и т. д.). Могут быть запрошены контакты коллег, и позднее с ними связываются. В целом, банки уже "набили руку" и зачастую им несложно выявить факты фальсификации данных, указанных в анкете.

20. Могу я взять несколько кредитов в один день?