Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать

Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.

Однако, если Вы получаете доходы в валюте, валютный кредит не представляет для Вашего благополучия непосредственной угрозы: он подорожает настолько же, насколько Ваши доходы (если Вам, конечно, удастся их сохранить).

А вот если Вы получаете доходы в рублях, а должны в валюте, – Вы в зоне исключительно серьезного риска. Не можете перевести кредит в рубли – вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а обвальная девальвация, которая может произойти с конца июля 2009 года, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить (если, конечно, нет угрозы потери работы или одностороннего повышения банком процентных ставок), так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

А вот кредит в рублях при доходах в валюте – это просто удовольствие: в результате девальвации он будет таять на Ваших глазах, как сугроб на весеннем солнышке, и все, что Вам будет нужно – это не допускать его досрочного погашения. Платя всякий раз точно по графику и меняя валюту на рубли строго в последний момент перед платежом, Вы можете сэкономить значительные средства.

При сделанной выше существенной оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.

3.1.4. Угроза повышения процентных ставок

Это право предусмотрено большинством кредитных договоров, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенный Вами договор. Те детали, которые Вы о нем помните, не имеют ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.

Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заемщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в который это право было включено.

Однако обычно все происходит более прозаично: соответствующее право вписывается мелким шрифтом или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали и до сих пор еще подписывают такие договоры, смысла которых они полностью не понимают, в массовом порядке; это жизнь.

Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент, – Вы в опасности, пренебречь которой можете только, если получаете устойчивые доходы в валюте, а погашаете кредит в рублях. В этом случае потери от повышения процентной ставки практически гарантированно будут заметно меньше выигрыша от девальвации.

Во всех остальных случаях Вы должны приложить максимум усилий, чтобы досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф – попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков сейчас отчаянно нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе – сопоставьте его размер с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту.

Представители государства в конце 2008 года начали обсуждение возможного введения законодательного запрета на одностороннее повышение банками процентной ставки по кредиту, однако Вам не стоит всерьез рассчитывать на то, что дело зайдет дальше разговоров. С одной стороны, неожиданность имеет право быть только приятной, с другой – наше правительство, как многократно доказывали его действия, в том числе и в текущем кризисе, служит в первую очередь интересам коррумпированной бюрократии и контролируемого ею (или сращенного с нею, кому как угодно) бизнеса. Интересы обычных людей, – таких, как мы с Вами, – волнуют его едва ли не в последнюю очередь, и рассчитывать на его помощь – значит, принимать на себя совершенно неоправданные риски.

* * *

Особый случай повышения стоимости кредита – если Вы имеете договор ипотечного кредитования, в котором написано, что Ваш банк имеет право требовать у Вас дополнительных выплат в случае удешевления квартиры.

Если такой пункт есть, самое разумное для Вас – найти банк, продолжающий выдавать ипотечные кредиты без таких условий, и попытать-с я перезаложить квартиру в него, погашая старый кредит. Однако повышение процентных ставок в этом случае может оказаться для Вас непосильным, да и банки могут не проявить интереса к такой операции. В этом случае Вам придется действовать так, как это описано в следующем параграфе, исходя из того, что по сути дела речь идет о досрочном погашении части кредита.

3.1.5. Требование досрочного погашения кредита: неприятная редкость

При изучении Вашего кредитного договора Вы можете обнаружить еще одно неприятное обстоятельство: банк мог предусмотреть в нем свое право требовать досрочного погашения кредита без наступления прописанных в договоре форсмажорных обстоятельств.

Кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики обычно игнорируют. Так, мало кто из нас обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика, – и при желании банк может легко злоупотребить этой оплошностью.

В этом случае Вы также находитесь в «зоне риска», но помните, что банку менее всего нужен скандал, и ему совершенно нечего делать с Вашим залогом – ему нужны деньги. При этом в обычной ситуации он рассчитывает получить проценты за кредит; если он пренебрегает ими, стремясь досрочно вернуть его, – значит, он находится в трудном финансовом положении.

Поэтому он, скорее всего, не попытается реализовать свое право.

Если же он обратится к Вам с требованием досрочного погашения кредита – потяните, сколько возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры.

Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, – обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинении срока, отсрочке погашения, предоставлении нового кредита для погашения старого.

Если такого агентства нет – муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас.

Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей – есть. С другой стороны, привлеките внимание представителя банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем.

Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени.

Точно так же, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов – в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком кредиторов. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, – дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту.

Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.

Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер – требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.

Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.

Если же Вам не удастся договориться и об этом – дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, – хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.

Существенно, что и любой нормальный банк также – и по тем же самым причинам – будет стараться избежать этого пути и договорится с Вами «полюбовно». Вам нужно лишь четко разъяснять свою ситуацию и фиксировать границы, в которых Вы готовы идти на компромисс.

3.2. Что делать со своими долгами частным лицам?

Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее – смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.

В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.

Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны. Объяснений этому достаточно много – от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начала оживать после дефолта 1998 года, бизнесмены, которые не стали «кидать» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.

Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, – это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты – и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и процессов девальвации рубля).

Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, – спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.

Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, – придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия), можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как, если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.

Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, – и, если он обладает достаточными силовыми возможностями и склонностью к применению насилия, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)