Почему я нищеброд

Кредиты и кредитные карточки

– Ты всё там же живёшь? – спросил Славик.

– Нет, переехал на другой район, – ответил Артур.

– Тоже в ипотеку, как и все?

– Ну там сложная история.

И нет, Артур не обманул. Просто ему не хотелось рассказывать, что ипотеки у него есть, но не на своё жильё, а сам он живёт на съёмной квартире. У Славика просто не хватило бы знаний, чтобы понять всё то, что делает Артур, чтобы не быть в ипотеке в привычном смысле. А у Артура не хватило бы времени, чтобы всё объяснить. Славик предпочёл просто додумать, что Артуру какая-нибудь доля досталась в наследство, ипотеку платят родители, живут с родителями или что-то подобное. Но всё же, если бы было время и желание, с чего бы начал Артур рекомендации Славику?

Закрой все кредиты. Это очевидно, но не все знают, как это сделать. Главное правило при закрытии кредитов – не брать новые. Конечно, это не касается «полезных» кредитов на бизнес и активы. Если есть лишние деньги – отправляй их на тот кредит, где самые большие проценты. Смотри не по самому проценту, а по тому, какая часть платежа уходит на проценты.

У Славика же получилось следующим образом: он пришёл в магазин, где продают дорогую технику. Денег у него не было, но менеджер по продажам предложил рассрочку. То есть проценты платить не надо. Но чтобы воспользоваться предложением, надо купить минимум 5 аксессуаров. Сам телефон стоил 80 000 рублей, но вот чехол к нему ещё 3 000 рублей. Славик знал, что чехол можно купить за 500 рублей в интернет-магазине, но здесь без этой покупки не дали бы рассрочку. Итак, нужно ещё 4 аксессуара. Магнитная зарядка за 4 000 рублей, защитные плёнки 2 000 рублей и расширенная гарантия, без которой нельзя брать рассрочку за 16 000 рублей, и наушники за 30 000 рублей. В итоге Славик мог купить телефон за 70 000 рублей в интернет-магазине, но купил его за 135 000 рублей в рассрочку в торговом центре. Думаю, разница просто колоссальна и очевидна. Рассрочка на 2 года, поэтому сумма-то небольшая – всего 5 625 рублей в месяц, правда, банк ещё комиссию берёт за пополнение кредитного счёта, в итоге получается 5 700 рублей в месяц.

Рассрочка на самом деле не является бесплатным кредитом. Это те же самые проценты, только вот платим мы их в виде дополнительных товаров/услуг. То есть стоимость его кредита составила разницу между ценой в интернет-магазине и том магазине, где он оформил рассрочку. Самый показательный здесь «доп» – расширенная гарантия. В итоге в личном кабинете банка так и будет указано, что это кредит, только не на 135 000 рублей, а на 110 000 рублей. Но если Славик будет платить стабильно по графику без предварительных погашений и задержек, то получатся как раз те самые 135 000 рублей. Это означает, что Славик может погасить досрочно рассрочку и сэкономить на этом 25 000 рублей. Знаю – ты уже хочешь этим воспользоваться, но в магазинах не дураки – они не зря подкидывают расширенную гарантию или что-то подобное. Именно за счёт этого кредит делают с минимальным или нулевым процентом. Поверь, ты в любом случае заплатишь больше, чем за полную стоимость.

«Это же так выгодно», – подумал Славик, поэтому решил купить ещё ноутбук за 100 000 рублей, правда уже в обычный кредит на 2 года, ведь для рассрочки нужно было купить 5 аксессуаров, которые у Славика уже были. Платёж по кредиту составил 4 800 в месяц. А венцом стала покупка часов всё той же яблочной компании за 50 000 рублей. Повезло, что по недавно одобренной кредитке сумма как раз совпала. Правда, Славик почему-то думал, что проценты по кредитке точно такие же, как в обычном кредите, тем более в рекламе указывалось, что есть беспроцентный период. По кредитке нужно было отдавать 2 000 рублей в месяц на протяжении 4-х лет, но об этом Славик не думал. Суммарно Славик выплачивал 12 500 рублей на кредиты – половину своего дохода. «Но это же временно – ничего страшного», – думал Славик. На самом деле ему просто везло, что в этот период родители могли его финансово поддерживать.

Вернёмся к мысли раздела: потребительские кредиты являются самыми большими пассивами из всех. Да, Славик просто хотел соответствовать своему окружению, для этого купил те вещи, без которых он не видит себя среди своих коллег. Но в действительности его коллеги поступают точно так же. Они так же, как и Славик, залезли в кредиты в самом начале, а потом просто не смогли из них вылезти. А самое страшное, что для них это уже норма. И они перестали замечать упущенные возможности – те самые, которые не упустил Артур.

Да, Артур тоже взял кредит. Но на что? На актив. На момент получения кредитных денег он сдавал гараж музыкальным группам, позже сможет сдавать в качестве машиноместа или склада. Гараж имеет свою стоимость – он продаст его за ту же цену, за которую купил, тогда как яблочные устройства устаревают каждый год и теряют в цене бо́льшую часть.

Славик же тратил 12 500 в месяц на обслуживание кредитов. Конечно, он об этом не знал или не думал, что большая часть денег уходила на оплату процентов. К примеру, если взять кредит на ноутбук, то из 4 800 рублей 1 000 рублей идёт на проценты, остальное – на погашения «тела» долга. Но вот по кредитной карточке ситуация другая. У него есть беспроцентный период 3 месяца, но потом начинаются очень большие проценты. И хоть Славик платит всего 2 000 рублей в месяц, из них 1 700 рублей уходят на проценты банку, а 300 рублей на погашение основного долга. И Славик этого не заметит, если не будет смотреть график платежей и рассчитывать всё в кредитном калькуляторе. Другими словами, если не остановится и не проанализирует свои долги. Получается, у него есть несколько кредитов, но самый дорогой из них – самый маленький.

Таблица 1. Проценты по кредитам Славика

Именно поэтому всегда плати больше сначала по самому дорогому кредиту. К примеру, не 2 000, а 5 000 рублей. Когда он закончится, эти 5 000 рублей платить на второй кредит по количеству процентов, потом на третий и так, пока они не кончатся. При таком подходе, добавив всего 3000 рублей в месяц к ежемесячным платежам, Славик сократил бы свои платежи на 29 месяцев и сэкономил бы 55 000 рублей на процентах банку.

А ещё можно рефинансировать кредит. Это когда банк выкупает твой кредит у другого банка. Например, за кредитку Славик отдавал 85 %, но мог бы написать в поддержку своего банка и попросить снизить этот процент, а если не получилось бы, то мог бы взять в другом банке кредит, например под 20 %, и погасить этими деньгами кредитку. Да, это тоже кредит, но на более выгодных условиях.

Проанализируй свои кредиты и подумай, как ты мог бы их платить так, чтобы погасить как можно быстрее, используя описанный сверху метод. Используй кредитные калькуляторы, которые легко можно найти в интернете.

У тебя нет кредитов? Ты – счастливчик, переходи к следующей главе!

Общественное мнение

– А я слышал от Витька, что ты работал в офисе, в этом, как его там… – поинтересовался Славик. Ему упорно хотелось найти общие интересы, где они были бы примерно равны или где Славик мог бы похвастаться своими успехами.

– Да, во время универа работал, но там не сложилось, – ответил Артур.

На самом же деле, на Артура надавили родители, чтобы он взялся за ум и нашёл себе хорошую работу. Родители считали, что чем раньше он начнёт работать по специальности, тем быстрее будет подниматься по карьерной лестнице. Как минимум у него будет накапливаться стаж в трудовой книжке, а опыт – это самое главное. Тогда уже «все двери открыты» и на любую работу возьмут. Артур прислушался к родителям, а также к знакомым, таким как Славик, и отправился искать работу, но везде требовались только люди на полную ставку. Совмещать учёбу с работой оказалось невозможно.

По поручению знакомого Артура взяли на полставки в компанию за 25 000 рублей в месяц. К тому времени Славик зарабатывал уже 35 000 рублей за те же полставки. Разница была очевидна, и получалось, что если бы Артур начал на год раньше, то сейчас тоже зарабатывал бы больше. Он чувствовал, будто бы потратил год ни на что.

Артура всё чаще посещало чувство, что он ничего не добьётся. Что-то было не так в этой схеме, но он никак не мог понять, что именно. Много раз он заговаривал с родителями и друзьями, что хочет какой-то другой путь развития, что хочет попробовать «своё» дело, ведь с гаражом классно получилось. Но в ответ Артур слышал лишь, что ему просто повезло. Да и разве это дело – бедная девочка за него вкалывает, без большого труда много денег не заработаешь.

Разговаривая с друзьями, Артур понимал, что среди них нет ни одного богатого человека. Если же речь заходила о ком-то, кто купил себе что-то дорогое, то он точно делал что-то незаконное. Складывалось ощущение, что богатые только те, кто родился в богатой семье, и те, кому просто повезло… Быть может, выиграли в лотерею или случайно кто-то влиятельный заметил их талант.

Но почему так происходит? Всё дело в том, что люди не переносят банальные истории про обычных богатых. Если ты откроешь своё шоу с рассказами об обычных людях, чей доход от 1 до 10 миллионов рублей в месяц, ты просто закроешься, так как никто не будет это смотреть. Людям нужно шоу: как люди «выкидывают деньги на ветер», покупают Феррари, разбивают её, мерятся яхтами, покупают золотые унитазы и т. п. Обычная история обычного человека скучна и не укладывается в голове у многих.

К слову, Артур был точно таким же лентяем, как и все остальные. Он так же зависал в барах, просаживал деньги на ставках и делал все те вещи, которые делают все остальные. Он не обладал никаким врождённым талантом, не был ясновидящим или каким-то особенным. Но он смог добиться успеха. И ты сможешь.

Но что же сделал Артур в тот самый момент? Он не смирился с общественным мнением. Пускай пассивно, но он продолжал искать что-то, что сделает его богатым. Ему не давал покоя его гараж, который окупал сам себя. Если купить 10 таких гаражей – то это бы принесло прибыли 300 000 рублей в месяц через 5 лет. Но он не решался рисковать из-за давления общества.

Артура отговаривали все. Но почему? Всё дело в том, что если какой-то человек начинает добиваться успеха, это означает, что для всех остальных он становится странным и непонятным, а общаться с таким не хочется. Задай себе вопрос – ты общался бы с парнем, чей доход 1 000 000 рублей на сомнительном (как тебе кажется) бизнесе? Уверен, что даже если бы общался – подсознательно искал бы «подвох». Например, что он незаконно что-то делает, людей обманывает или ещё что.

В этом случае нагнетать ситуацию также помогают люди, которые пробуют открыть первый бизнес. Их рассказ обычно звучит так: открыл бизнес, сейчас минус 2 000 000, работаю 24/7, чтобы выйти хотя бы в ноль, думаю, через полгода получится. Потом этот человек таинственным образом пропадает. В итоге ты думаешь, а какой нафиг бизнес? Быть должником в 2 000 000, работать ещё больше, чем сейчас, и перестать общаться с друзьями? И ради чего это всё? Чего он пропал? Наверное, стыдно ему смотреть мне в глаза, ведь прогорел? Или в рабство за долги его забрали? В общем, финал таких историй каждый додумывает в рамках своей фантазии.

Почему-то у нас ещё неприятно рассказывать реальную картину. Любой жизненный факт рассказывается с точки зрения чего-то хорошего. Купил машину без уточнения, что в кредит, получил повышение, но не уточнил, что просто уволился предшественник, и т. п. Все знают, что уточнить про новую покупку, но вот про бизнес – только единомышленники. Начинающий предприниматель постесняется рассказывать подробности, если у него их не спрашивают, а обычные люди задают стереотипные вопросы и на их основе делают неверные выводы. Правильные вопросы:

• Сколько стоило открыть?

• Что входило в эту сумму?

• Откуда взял деньги (свои/кредит/инвестиции)?

• Какая выручка?

• Какие постоянные затраты?

• Когда планируешь выйти в плюс?

• Когда планируешь окупить вложения?

• Каких людей нанял?

• Откуда берёшь трафик?

• Сколько маржа получается?

А какие вопросы задают люди, которые не знают, как ведётся бизнес?

• Что продаёшь?

• А это почему не продаёшь, классная же вещь?

• И сколько сейчас зарабатываешь?

• А почему там, а не в Москва-Сити?

• Что будешь делать, если дело не выгорит?

Конечно, на основе ответов на такие вопросы сложится неверное мнение.

Задай себе вопрос: как на тебя действует общественное мнение? Какие идеи они у тебя подавляют? Что тебе интересно, но ты почему-то боишься об этом спрашивать у других?

Попробуй это записать, хотя бы в заметки в телефоне. Зафиксированные мысли обладают бо́льшей силой, так как в них мы вкладываем энергию, да и сформулированы они более конкретно.

Любовь

– Ты как? Женат? – спросил Славик у Артура.

– Да, женился 7 лет назад, а ты?

– Да ладно? Я тоже 7 лет назад! И как мальчишник прошёл? В стрип-клубе?

– Ну типа того.

– А мы коттедж сняли, парни пригласили туда девчонок, ну, сам понимаешь какой профессии, и такое было…

– А сейчас-то как? – спросил Артур.

– Да как у всех, Тамара остервенела за последние годы, но я ей спуску не даю, под каблук не залезу, уж лучше пристрели. Да и знаешь, раньше такой красоткой была, сейчас уже возраст даёт о себе знать. Пополнела после родов, не знает теперь, как сбросить. Дочка её, конечно, потрепала знатно, пока в сад не отдали. Теперь вот работает, хоть деньги в семью стала приносить. Но люблю её, конечно. А у тебя как?

– Я свою тоже очень люблю, даже не представляю, кем я без неё был бы сейчас…

Что в этом диалоге не так? Отношения в семье. Славик больше обращает внимание на то, как веселился в прошлом, чем на то, как наслаждается сейчас. Но почему так?

На третьем курсе Славик познакомился с Тамарой. Она проходила практику у него на работе, а он ей помогал в этом вопросе. Это была любовь с первого взгляда. Он в её глазах был статусным мужчиной, который уже давно работает в престижной компании. Тамара же была эффектной девушкой, и на фоне её одногруппников Славик показался ей парнем, превосходящих их во всём. Повстречались, любовь поугасла, но альтернатив никаких не было даже в мыслях, поэтому решили пожениться. В целом, история банальная, как у многих.

У Артура всё было примерно так же до встречи с Дианой. Он встречал многих девушек на пути, но отношения не складывались. Артур понял, что хочет не просто пары свиданий, а найти ту единственную. Для этого он составил условный портрет будущей невесты. Он знал, какие качества ему нужны, а какие не потерпит. Дальше был трудный путь поиска. Конечно, с каждой из девушек ему нужно было время, чтобы разобраться, та ли она самая или нет. Кому-то покажется, что он вёл себя не самым корректным образом, но он искренне стремился к своей цели.

В итоге Славик женился потому, что вроде как уже долго встречался с Тамарой. «Вроде как пора бы что-то делать дальше, родители уже внуков хотят, да и другие женятся», – думал он. Он был убеждён, что если сейчас упустит «синицу» в руке, то совсем один останется. Артур же женился, потому что захотел, разобрался в том, чего хочет, и нашёл ту самую, с которой ему по пути.

Славик оказался в такой ситуации сейчас, потому что маски были сброшены. Изначально он выглядел как статный мужчина, способный не только о себе позаботиться, но и о семье. В реальности же Славик был весь в долгах. Аналогичной оказалась и Тамара. Она нашла своего мужа, а теперь можно расслабиться и жить обычной жизнью.

Когда Артур познакомился с Дианой, он был в точке ноль, если не считать его гараж. Он ничего из себя не представлял, как и Диана, но у них были одинаковые жизненные ценности и желание идти одним путём вместе. Сейчас они находятся на том же пути, поэтому у них всё отлично. Именно поэтому Артур не позволяет себе высказываний о весёлом прошлом и не говорит ничего плохого о своей супруге. К тому же, Диане удалось не только сохранить былую красоту, но и стать ещё ярче и красивее, как минимум благодаря наличию денег и времени на заботу о себе. Но об этом чуть позже.

Так что же такое любовь в данном случае? Любовь – принятие своей второй половинки безоговорочно, такой, какая она есть. Выполнение максимума для второй половинки по собственному желанию, а не по приказу. Артур с Дианой достигли этого потому, что движутся по одному пути к одинаковым целям.

У Дианы и Артура не совпадали интересы, но они дополняли друг друга. Как гонщик и автомеханик, как вратарь и нападающий, как писатель и иллюстратор. Поэтому-то они и стали идеальной командой. Славик же с Тамарой скорее оба были нападающими. В итоге им приходилось соревноваться за место в стартовом составе. Они стали друг для друга конкурентами. Поэтому каждый день для них – это борьба друг с другом. Как бы странно это ни звучало, но Тамара для Славика и Славик для Тамары являются пассивами. Важно развиваться вместе, а не противостоять друг другу. В противном случае такой подход может привести к расставанию, что подтверждается статистикой: 70 % браков в России заканчиваются разводом, зачастую из-за того, что партнеры «не сошлись характерами».

Опиши жизненный путь, который собираешься пройти. Напиши свои желания и то, чем ты хочешь на самом деле заниматься ежедневно. Какую работу ты хотел бы выполнять с удовольствием? Спроси у своей второй половинки про его или её путь. Как вы можете дополнить друг друга? Как стать командой?

Если у тебя ещё нет второй половинки, то какой она должна быть? Что для тебя важно, а что нет? Какие жизненные цели и желания должны быть у твоей второй половинки? Составь примерный портрет своей второй половинки, запиши всё про все пожелания, а потом вычеркни всё ненужное и оставь только то, чего ты искренне хочешь видеть в своей второй половинке.

Вредные привычки

– Артур, а огоньку не найдётся?

– Нет, я бросил уже давно.

– Молодец, я вот так не смог бы. Но, может, пивка выпьем? Я как раз иду в бар с друзьями повидаться. Заодно Витька увидишь – он обещал прийти.

– Нет, спасибо, я не пью.

– А, ты же за рулём, понятно, ну ладно.

Артур действительно был за рулём, но не пил он не из-за этого. Просто он не хотел ввязываться в бессмысленное объяснение того, почему он перестал пить. Если с курением как-то объяснимо – все знают, что курить плохо, но не могут бросить. А вот добровольный отказ от алкоголя многие люди не воспринимают. В голове было бы что угодно: закодировался, смертельная болезнь, из-за которой нельзя, но только не то, что было в голове у Артура.

Сначала Артур решил бросить курить ещё на втором курсе. Оказалось, это не так просто. Помимо вреда для здоровья, мотивировал себя тем, что на курение уходит около 2-х часов в день. Первые попытки были неудачными, но была уверенность, что когда-нибудь это произойдёт само. Какой-то будущий Артур бросит курить. Время шло, а будущий Артур оказывался тем же самым Артуром. Было принято решение, что надо, заявил всем друзьям, что бросил, но не тут-то было. Самое сложное оказалось в окружении. Когда все твои друзья – курильщики, бросить невозможно, даже если уже выбросил все пачки сигарет и зажигалки. Пассивное курение ещё больше разжигало жажду табака. Сконцентрироваться ни на чём не получалось. Мог думать только о сигаретах. В итоге он срывался. Силы воли не хватало. Покупал пачку и где-то в сторонке покуривал. Не мог признаться друзьям, что не выдержал. Впрочем, потом уже сознался, но честно курил всего 2–3 сигареты в день, в отличие от тех дней, когда выкуривал целую пачку за день. Даже написал для себя «правила курения» – можно только после еды, одну после секса, если сборная играет или если выпивает.

Каждый раз правил становилось всё больше, и спасло его одно событие – перелом ноги. Только в тот момент, когда Артур не смог сходить за сигаретами, а курильщиков рядом не было, ему стало легче. Оказалось, нужно перетерпеть всего 6 недель… А со сломанной ногой он просидел два месяца на больничном. Да, здесь Артуру повезло, если можно назвать перелом ноги везением. Однако после этого он испытал прилив сил, уверенность и гордость за себя.

Зависимость – интересная вещь. Весь кайф от табака заключается в том, что, выкурив сигарету, ты начинаешь чувствовать себя просто нормально. А вот если же долго не куришь – чувствуешь себя так, будто у тебя что-то отняли. Табак действует именно так, как в анекдотах. Если у человека что-то отнять – станет несчастным, но если потом вернуть – испытает кайф. Табак отнимает энергию, однако каждая выкуренная сигарета возвращает её на время до следующей сигареты. Такой живой, но очень быстрый дофамин. Так что это не кайф. Можно просто взять 10 000 рублей и выбросить их, потом покопаться в помойке, найти их и ощутить тот же самый кайф. Что-то напоминает, не правда ли? Да, тот же принцип у азартных игр, ставках на спорт, лотерей и т. п.

Артур быстро понял, что правило 6-ти недель работает для всех привычек – как хороших, так и плохих. В какой-то момент он заметил, что тусовки с алкоголем «уже не те» и сводятся к банальному обсуждению политики, в которой, кстати, никто не был экспертом. А ещё веселиться и получать удовольствие можно и без алкоголя. Артур устроил себе эксперимент и побывал на мальчишнике друга трезвым. Это позволило совершенно иначе взглянуть на всё происходящее. Когда тошнило жениха, а все подбадривали и говорили «ещё», хотелось не веселиться, а скорее испариться. Да и стриптизёрша оказалась совсем уж не такой привлекательной, какой казалась всем остальным. Мир Артура перевернулся, а отказ от алкоголя не вызвал никаких последствий, как это было с табаком. Артур просто перестал пить. Ему больше не хотелось. Никаких кодировок, никаких обещаний, никаких тактик и стратегий – он просто расхотел пить.