Кредиты: изменяем мышление и пользуемся с удовольствием!

Вторая форма кредитования по принципу обеспечения не требует никаких гарантий от заемщика.

По схеме погашения кредитной задолженности кредиты разделяются также на несколько видов. Например, самой распространенной формой считается ежемесячное погашение кредита частями (равными долями или по убывающей схеме). Иногда банк предоставляет кредит, который погашается разовой выплатой в конце срока кредитования (сумма основного долга плюс накопившиеся проценты). Схемы погашения кредитов могут быть самыми разными, в зависимости от договоренности между кредиторами и заемщиками.

Кредиты можно взять под самые разные цели: для покупки квартиры, дома, автомобиля, бытовой техники, на образование, лечение и т.д. Поэтому по целевой направленности принято разделять кредиты на:

1. Потребительские – займы или ссуды. Обычно предоставляются физическим лицам со стороны кредиторов в лице финансовых учреждений (банки, ломбарды и др. организации). Заключаются потребительские кредиты с целью покупки товаров или услуг, с отсрочкой по платежам и процентным ставкам.

2. Ипотечные – закладные, залоги. Это единственный вид целевого кредита, который дается на довольно большие сроки, от 10 до 40 лет. Процентные ставки ипотечного кредитования невысокие. Предоставляется этот кредит на покупку или постройку жилья. В качестве залога или закладной может выступать недвижимость. Выплаты осуществляются ежемесячно или ежеквартально с фиксированными процентными ставками на оставшуюся часть задолженности.

3. Кредитные карты – банковские карты. Можно использовать в качестве платежных карт и расходовать предоставленные банком лимитные денежные средства по своему усмотрению, с возмещением кредитных средств в оговоренный договором срок. Кредитные банковские карты выдаются для снятия наличных средств через банкоматы или отделения банка; безналичного расчета за товары или услуги; оплаты различных счетов в рамках лимитированного кредитования (овердрафта).

4. Банковские кредиты – ссуды, займы. Предоставляются банковскими организациями юридическим лицам на различные цели потребностей компании или фирмы. Эта форма кредитования классифицируется по следующим принципам:

– по обеспеченности кредита – бланковые или обеспеченные;

– по категории заемщиков;

– по типу погашения кредита – в рассрочку или единовременно;

– по срокам погашения – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные или онкольные;

– по процентным ставкам (проценты по кредиту могут удерживаться частями на протяжении всего срока погашения долга, в момент выдачи кредита или в момент окончательного погашения кредита).

5. Автокредитование. Этот вид кредита было решено выделить в отдельную категорию, когда автомобильный рынок расширился, и стало возможным занимать у банков деньги на покупку транспортных средств. Автокредит предоставляется с отсрочкой платежа, с возмещением определенных процентных сумм по схемам, оговоренным в договоре кредитования. Погашение осуществляется равноценными долями, одноразовыми платежами, в равные промежутки времени или по другим схемам.

Кредиты выдаются в самых разных формах: в национальной или иностранной валюте, зачисляются на кредитные карты, в виде товаров под банковские залоги или наличными деньгами. В зависимости от того, в какой форме выдается кредит, составляются и условия кредитных договоров, определяющиеся сроками погашения, процентными ставками, первоначальными взносами, формой обеспечения и т.д. Процентные ставки, в свою очередь, могут быть фиксированными или плавающими.

Каждый банк или финансовая организация предлагает свои условия кредитования и только от заемщика зависит, соглашаться на данные условия или нет. Прежде чем заключать договор кредитования, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы разных форм кредитования, посетить несколько банковских учреждений, получить исчерпывающую информацию об условиях погашения кредита, и только потом принимать обдуманное решение. Кроме того, брать кредиты следует в проверенных банковских учреждениях, чья репутация заслуживает доверия и подтверждена многолетней безупречной практикой выдачи кредитов физическим и юридическим лицам. Именно в таком банке Вас не будут вводить в заблуждение, рискуя своей репутацией и Вы с наименьшими рисками воспользуетесь услугой кредитования, которая Вам необходима.

Подводя итоги данной главы, хотелось бы отметить, что можно много рассуждать о полезности или ненужности договора кредитования. Думаем, что этот вопрос мог бы стать довольно оживленной темой обсуждения многих сотен людей. Но в любом случае кредиты можно брать только людям, правильно оценивающим сопутствующие риски и собственные возможности. Кроме того, сам кредит будет выгодным и полностью безопасным для заемщика, если будет исключена возможность обмана или чрезмерных переплат по процентным ставкам

2. Заключаем договор: «подводные камни» или на что следует обратить внимание при заключении договора кредитования

Итак, из предыдущей главы мы уже знаем, что по целевой направленности кредиты принято разделять на потребительские, ипотечные, кредитные карты, банковские кредиты и автокредит.

На сегодняшний момент самой распространенной сделкой в сфере кредитования по-прежнему остается потребительский кредит. Не вижу в этом ничего плохого.

Во-первых, это обусловлено тем, что, как правило, заключить такой договор не сложно, т.к. от заемщика при не очень большой сумме займа, не требуется ничего кроме паспорта, ну а во-вторых процентные ставки по такому договору вполне приемлемы и при расчете платежей довольно прозрачны и понятны даже самому не просвещенному в юридической и финансовой области обывателю.

Так на что же следует обратить внимание при заключении любого из имеющихся форм договора кредитования?

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЕМ ТЕКСТ ДОГОВОРА!!!

Если Вы ждете, что сейчас я Вам расскажу о скрытых условиях договора, которые бедный кредитор узнает только после заключения договора кредитования и которые становятся для него «неприятным сюрпризом», то вынуждена буду Вас разочаровать.

Ничего подобного на практике не существует. Все условия договора четко прописаны в его тексте. И если все внимательно прочитать, осмыслить, а, в случае необходимости задать уточняющие вопросы специалисту банка, либо сходить на консультацию к любому юристу или адвокату, никаких форс-мажорных обстоятельств у Вас не возникнет.

Но… к сожалению по большей части практических историй, беря кредит, граждане зачастую даже не читают его содержимое. Единственной целью в момент подписания договора для заемщиков является получение так необходимых им именно в этот момент денежных средств. И только потом вдруг выясняется, что в кассе они получат не всю сумму, т.к. часть заемных средств тут же снимается в счет оплаты страховой суммы, а при оплате ежемесячных платежей с плательщика взимается комиссия и т.д. и т.п.

Внимание!!! СТРАХОВАНИЕ ДОГОВОРА

Наиболее актуальным сейчас для потребителя является то, что при взятии любого кредита Вы будите застрахованы. При этом, закон ограничивает виды кредитных договоров по которым банкам разрешается обязательное страхование, т.е. фактически обусловливание заключения одного договора другим (ипотека, авто страхование и т.п.), но на практике страховку Вам навяжут весьма «хитрым способом» по любому виду из заключаемых в настоящее время кредитных договоров.

Можно конечно поднять шум, записать разговор с сотрудником банка на диктофон и объяснить специалисту банка, что навязывание Вам страховки является нарушением п.2 ст.16 Закона о Защите прав потребителей – НО.....!!! Это следует делать только в том случае, если деньги Вам срочно и прямо сейчас не нужны, потому что специалист банка извинится, продолжит формально оформление договора, но кредит Вам одобрен не будет.

А можно воспользоваться нормами закона и избавиться от навязанной страховки чуть позже, когда кредитные деньги уже будут у Вас в кармане.

КАК? В этом сейчас вместе попробуем разобраться.

В моей практике имел место случай, когда клиент в кассе банка получил только тридцать процентов заемных денежных средств, так как остальная сумма тут же была вычтена на оплату 5 страховых договоров, которые он умудрился подписать одновременно с договором кредитования. Звучит дико и неправдоподобно, но это реальный случай. И произошла эта история как раз потому, что данному молодому человеку очень срочно нужна была определенная денежная сумма, а, зная, об имеющейся у него плохой кредитной истории, и, удивившись быстро принятым положительным решением по выдаче ему кредита, он так торопился поскорее подписать договор и получить необходимые деньги, что просто совершенно не читал те документы, которые ему подавал на подпись специалист банка. В итоге оказался застрахованных практически на все случаи в жизни и принял на себя обязательства по возврату денежной суммы с приличными процентами из которой реально смог воспользоваться только в одной третьей части.

При этом законодатель, изначально, совершенно практически не дает возможности в последующем каким либо, образом вернуть хотя бы часть страховой премии, даже при досрочном погашении кредита, если эти условия не были оговорены в договоре страхования.

Так, правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не установлено пунктом 1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Что это значит?

Все очень просто – если в договоре страхования не предусмотрено возвращение части страховой премии при досрочном погашении кредита, по Вашему заявлению о расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой премии, Вам ничего не вернут, даже в судебном порядке.

Однако, все же спешу сообщить Вам хорошую новость – ВЫХОД ВСЕ ЖЕ ЕСТЬ!!!)))

И гарантирован он нам также законодателем – Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей».

Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.