«Банкротство – лохотрон!». Энциклопедия банкротства

За обедом царь вспомнил об изобретателе шахмат и послал узнать, унес ли уже безрассудный Сета свою жалкую награду.

– Повелитель, – был ответ, – приказание твое исполняется. Придворные математики исчисляют число следуемых зерен.

Царь нахмурился – он не привык, чтобы повеления его исполнялись так медлительно.

Вечером, отходя ко сну, царь Шерам еще раз осведомился, давно ли Сета со своим мешком пшеницы покинул ограду дворца.

– Повелитель, – ответили ему, – математики твои трудятся без устали и надеются еще до рассвета закончить подсчет.

– Почему медлят с этим делом?! – гневно воскликнул царь. – Завтра, прежде чем я проснусь, все до последнего зерна должно быть выдано Сете. Я дважды не приказываю!

Утром царю доложили, что старшина придворных математиков просит выслушать важное донесение. Царь приказал ввести его.

– Прежде чем скажешь о твоем деле, – объявил Шерам, – я желаю услышать, выдана ли наконец Сете та ничтожная награда, которую он себе назначил.

– Ради этого я и осмелился явиться перед тобой в столь ранний час, – ответил старик. – Мы добросовестно исчислили все количество зерен, которое желает получить Сета. Число это так велико…

– Как бы велико оно ни было, – надменно перебил царь, – житницы мои не оскудеют! Награда обещана и должна быть выдана…

– Не в твоей власти, повелитель, исполнять подобные желания. Во всех амбарах твоих нет такого числа зерен, какое потребовал Сета. Нет его и в житницах целого царства. Не найдется такого числа зерен и на всем пространстве Земли. И если желаешь непременно выдать обещанную награду, то прикажи превратить земные царства в пахотные поля, прикажи осушить моря и океаны, прикажи растопить льды и снега, покрывающие далекие северные пустыри. Пусть все пространство их сплошь будет засеяно пшеницей. И все то, что родится на этих полях, прикажи отдать Сете. Тогда он получит свою награду.

С изумлением внимал царь словам старца.

– Назови же мне это чудовищное число, – сказал он в раздумье.

– Восемнадцать квинтильонов четыреста сорок шесть квадрильонов семьсот сорок четыре триллиона семьдесят три миллиарда семьсот девять миллионов пятьсот пятьдесят одна тысяча шестьсот пятнадцать, о повелитель!

Задача о зернах на шахматной доске – математическая задача, в которой вычисляется, сколько будет зерен на шахматной доске, если класть на каждую следующую клетку доски вдвое больше зерен, чем на предыдущую, начиная с одного.

Как правило, задача решается для стандартной 64-клеточной доски; при удвоении количества зерен на каждой последующей клетке сумма зерен на всех 64 клетках составляет 18 446 744 073 709 551 615.

Сила сложных процентов заключается в эффекте капитализации. Т. е. деньги работают намного эффективнее, чем при простом проценте за счет постоянного увеличения суммы депозита за счет ранее начисленных процентов. А раз растет сумма депозита, значит при каждой дате выплаты дохода по депозиту сумма процентов увеличивается.

Несмотря на то что я поступил на другую специальность, финансовые секреты и знания всегда привлекали меня.

В начале 2010-х, вдохновившись Мухаммадом Юнусом, я двинулся в путешествие по бурлящей реке предпринимательских возможностей.

Мухамма?д Юну?с – бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира 2006 года за усилия по созданию экономического и социального развития снизу. Глава и основатель Grameen Bank, пионер микрофинансирования и микрокредитования.

В 2008 году он занял второе место в составленном Foreign Policy списке «100 глобальных мыслителей».

В 1976 году Мухаммад Юнус, посетив одну из нищих деревень, обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, так как те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам.

Юнус оплатил долги бедных крестьян и начал сам выдавать им кредиты – маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей, но при условии расширения или открытия заемщиком бизнеса, как правило семейного. Многие тогда сочли поступок доктора Юнуса благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам – менее 3 процентов. Таким образом, Мухаммад Юнус разработал концепцию микрокредитования и создал свой Grameen Bank, став в 1983 году его генеральным директором. С 1996 года он стал советником правительства Бангладеш. В 2006 году получил Нобелевскую премию мира за свой социальный и коммерчески успешный проект.

В России активно развивалось микрофинансирование, и я, купив франшизу микрофинансовой компании, стал одним из участников рынка. С ходу, как в покере, я собрал спорную комбинацию карт, а также ошибок начинающего предпринимателя. Я начал первый бизнес с товарищем, взяв на старт пару миллионов рублей из кредитных средств в банке. Возможно, я патологический оптимист, но всегда и во всем стараюсь видеть хорошее, верить в лучшее и, даже сталкиваясь с какими-то рисковыми ситуациями, наивно полагал, что со мной-то точно этого не случится, ведь я руководствуюсь этикой и здравым смыслом, а потому не ошибусь.

Все ведь слышали, что не надо иметь дел с друзьями и родственниками? А что не надо запускать первый бизнес на кредитные деньги? Я тоже все это знал. Но рассуждал следующим образом: что касается партнерства, то на тот момент был очень сильный бизнес-тандем миллиардеров Прохорова и Потанина. Ну а нам с товарищем вроде как делить нечего и мы настроены пахать и зарабатывать, делая этот мир лучше. А кредитные деньги рассчитывал вернуть досрочно, руководствуясь простой логикой: я взял кредит под 25% годовых, перепродал эти деньги в розницу под 2% в день (60% в месяц и 730% годовых), тем самым будет обеспечен возврат заемных средств. План простой и надежный, как швейцарские часы.

Время спустя понимаю, что моя комбинация на старте содержала спорные карты, но иначе бы игра не началась. Первый офис, ремонт, первая гордость, когда услышал рекламу своей компании в СМИ, первый клиент, первый заключенный договор, первая выдача займа, первая клиентская оплата процентов за пользование деньгами, первый нанятый сотрудник в компанию. И вот уже «мамкин» банкир думает над тем, как быстро выплатит свои кредиты и купит себе авто.

Я жадно впитывал новые знания и вырабатывал профессиональные навыки. Я начал разбираться в тонкостях выстраивания ключевых бизнес-процессов.

Так я получил опыт кредитора.

Открыв первую пару офисов, я почувствовал, что мне не хватает определенных знаний. Так я приобрел франшизу кредитного брокера «Финансовые Партнеры». Разобравшись, как работают банки, андеррайтинг, служба безопасности, как читать и анализировать кредитные истории, я понял, как одобрять выдачи клиентов в банках на крупные суммы.

Так я получил опыт кредитного консалтинга.

Экономика росла, новые рынки тоже. Наращивая объем выдачи кредитов и количество офисов компании, я обнаружил, что наряду с портфелем заемщиков у меня появился и бурно растущий портфель должников с просрочкой. Меня огорчала необязательность и безответственность заемщиков, я искренне не понимал мотивов и причин такого поведения неплательщиков. В конечном итоге мне предстояло вернуть деньги, которые были выданы не тем людям.

Так началась история новой для меня работы по взысканию просроченных платежей с должников. Чтобы разобраться в ней детально, я, обзванивая должников, заметил, что все они делятся на 2 основные категории.

Первая категория – это те, кто по относительно объективным причинам пропустил платеж, понимает это и оперативно оплачивает, как правило после напоминания. Этих людей выделяет желание рассчитаться по своим обязательствам. Это был важный индикатор – ответственность. В результате некоторые должники даже подрабатывали в компании в счет своего долга по займу. И это была позитивная практика. Я даже потом придумал идею для стартапа: платформа, где должники могли бы выполняя какую-то работу, закрыть обязательства перед кредиторами. Раздача листовок, чистка снега у входа в офис, оператор кол-центра – достаточно простые, понятные возможности без негатива выйти из затруднительной ситуации. Так я мыслил.

Вторая категория – это те, кто в силу каких-то причин решил не платить и не возвращать долг.

Количество должников увеличивалось. Чтобы эффективно работать с взысканием и ограничить себя от негатива, мы привлекли профессиональных взыскателей, которых накануне за «жесткость» выгнали из одного крупного банка. Это были профессиональные коллекторы и не очень приятные в общении люди. Но они были очень эффективны. Также мы еженедельно готовили списки тех, по кому готовили иски в суд, и, получив решения, я открыл новый мир – взаимодействие с ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Ведь осудить должника – это лишь вершина айсберга, а вот взыскать и реально получить с него деньги – уже совсем другая история.

Так я получил опыт досудебного, судебного и внесудебного взыскания.

Спустя какое-то время я с горечью осознал 2 вещи.

1. По ощущениям, я не улучшал жизнь людей, выручая их деньгами до зарплаты, а как будто загонял в долги.

2. Бизнес-модель из-за стремительно растущей просрочки стала выглядеть так, как будто я 1 рубль меняю на 90 копеек.

Таким образом, почувствовал несправедливость. Ведь выходит, что я добросовестно тружусь, но ни пользы не приношу, ни денег за труд не получаю.

Кредитный брокер, напротив, показывал хороший рост. Люди были искренне благодарны за помощь, ведь теперь кто-то из них улучшил жилищные условия, кто-то реализовал свои цели. Здесь я чувствовал энергию жизни.

Не стану утомлять долгим повествованием, потому, забегая вперед, расскажу об итогах.

Микрофинансовая компания ввиду кассового разрыва остановила выдачи займов, передала портфель должников на взыскание и прекратила деятельность. По документам и отчетам я был миллионером!

Сотни людей как снежный ком нарастили передо мной задолженность в десятки миллионов рублей, а по факту у меня остались на тот момент лишь миллионные долги банкам. Несмотря ни на что, я не передал данные в бюро кредитных историй по должникам, тем самым не отразив очередные кредитные линии.

Товарищ, с которым мы начинали бизнес в микрозаймах, не проявлял большого интереса к работе, несмотря на то что тоже вложил часть денег. Денежный поток иссякал. Конечно, личные кредиты не были закрыты. Он связался с сомнительными людьми, пристрастился к каким-то полузапрещенным по тем временам веществам и при переезде офиса прихватил мебель, технику и деньги и решил строить свой отдельный бизнес. Перезанимав у всех денег, он так и не смог запустить никакой бизнес и вернуть долги. Жена с ним развелась, он долго скрывался от кредиторов, а затем объявил себя банкротом.

Тем временем в стране произошли важные политические и географические изменения, вслед за которыми последовали европейские санкции. ЦБ значительно повысил ключевую ставку, а вслед подорожали все кредиты, став недоступными для большинства граждан. Бизнес кредитного брокера встал на «стоп», на что жить – непонятно. Надвигался финансовый кризис. Люди теряли работу, попадали под сокращения, не всегда своевременно обслуживали взятые ранее кредиты. Получить новый кредит уже не представлялось возможным. Заканчивался год, и будущее было как никогда туманно и неопределенно.

Я, как и большинство заемщиков, имел желание рассчитаться по кредитам, но не имел таковой возможности. Я чувствовал, как стремительно могу влететь в ряды должников без понятного плана, а как оттуда выбраться? Машину я не купил.

Это были очень непростые новогодние праздники.

Я понимал, что, лишившись источника дохода, выйду в просрочку. А значит, вскоре будет разговор с представителями банка, где я поясняю, что от долгов не отказываюсь, но ввиду сложившейся ситуации просто не имею возможности их выплачивать на текущих условиях.

Понимая позиции кредитора, было ясно, что банки могли без труда согласовать мне реструктуризацию. Но они этого не сделали. Не пошли навстречу. Не развита еще была данная мышца у банков. Кошмарить заемщиков было для них более привычной практикой.