Кредитные истории
Поэтому всегда требуйте от коллекторов документы. Если документов нет, то разговаривать не о чем. Да, они имеют право звонить вам по телефону, зато вы имеете право не отвечать на эти звонки. Не берите трубку, вносите их номера в черный список телефона. Заблокируете один, два, три телефонных номера и звонить вам перестанут. Запомните, никто не может обязать должника разговаривать по телефону! Нет такого закона. Не хотите пресмыкаться перед коллекторами – и не надо, нервы себе сбережете. Не сообщайте о себе никаких сведений, ничего им не обещайте, не пытайтесь разжалобить – просто требуйте письменного уведомления.
И в это же время не нужно забывать, что коллекторы имеют право взыскания. Они могут купить долг, затем выждать год-другой и подать в суд. Они имеют право получить исполнительные документы и обратиться с ними напрямую или через приставов к вам на работу. В целом, они имеют достаточно большой набор прав. Так что же с ними делать? Если платить, то есть огромная вероятность обмана – могут перепродать долг другим коллекторам или сказать, что деньги ушли в погашение неустойки, а основной долг остался непогашенным. Если не платить, то можно попасть на крупную сумму в случае судебного разбирательства.
Не знаю, как поступают другие компании, оказывающие помощь должникам, но мы в «Кредитном советнике» разработали документ, позволяющий не платить коллекторам на законных основаниях. Он называется «Запрет на взыскание долга коллекторами», и является, по сути, досудебной претензией с рядом требований. Все, что в нем написано, основано на нормах Гражданского Кодекса, Закона «О защите прав потребителей», Закона «О персональных данных» и судебной практике Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора). Как следует из названия, этим документом мы запрещаем коллекторам взыскивать с должника денежные средства. Совокупность указанных в «Запрете» правовых норм делает взыскание долга коллекторами попросту невозможным. Чтобы исполнить все, что мы требуем в документе, им необходимо выполнить колоссальный объем работ, для которых нужны соответствующие знания и опыт. Мальчикам и девочкам, которые угрожают по телефону – сделать это не под силу. Да и не будут они этим заниматься, у них работа заключается в психологическом давлении, а не в сборе пакета документов.
Причем, так как наши аргументы основаны на букве закона, то они будут учитываться в суде. Статья 404 ГК РФ гласит, что суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Поскольку в гражданском законодательстве установлена презумпция вины должника, то на него и возлагается обязанность доказать вину кредитора в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. Так вот, наш «Запрет на взыскание долга коллекторами» является необходимым доказательством в суде, который докажет, что вы не платили коллекторам по причине того, что они не выполнили того, что от них требовалось по закону. И, если коллекторы подадут в суд через пару лет, и за это время набегут огромные проценты, то можно будет доказать в суде, что увеличение размера долга не является вашей виной. Ведь это коллекторы «умышленно или по неосторожности содействовали увеличению размера убытков».
Вот так это выглядит в судебной практике: «Как установлено судом, 25 декабря 2012 года между ОАО «***» – цедентом и ООО «***» – цессионарием заключен договор переуступки требования долга, по которому цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме право требования к ***., однако истец обратился в суд только 05 ноября 2014 года.
20 марта 2013 года ответчица *** направила в адрес цессионария досудебную претензию, с требованием предоставить доказательства переуступки права требования, что подтверждается материалами дела. В ходе рассмотрения дела истец не предоставил доказательств, подтверждающих направления им уведомления ответчику о переходе к нему права требования, передаче документов, удостоверяющих право требования. Таким образом ООО «***» в течение длительного времени не уведомлял ответчицу и не предпринимал никаких мер по истребованию образовавшейся суммы задолженности, что способствовало увеличению срока неисполнения обязательства со стороны ответчицы и как следствие, увеличению размера процентов за просрочку уплаты суммы долга по кредитному договору, а также неустойки.
В данном случае суд учитывает, что истцом не представлены доказательства о принятии разумных мер к уменьшению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств ответчиком. В соответствии с пунктом 1 статьи 404 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер ответственности должника, которая несоразмерна установленному судом объему нарушенного обязательства. Суд учитывает, что в данном случае иск о взыскании с *** кредитной задолженности подан в суд по истечении свыше двадцати месяцев с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, в результате общая сумма долга за счет договорных процентов возросла и превысила сумму основного долга и процентов, что явно несоразмерно установленному судом объему нарушенного обязательства. При этом ответчик не может нести ответственности за то, что иск к нему не был заявлен своевременно.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным применить положения статей 333, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации и вправе уменьшить размер ответственности должника, снизить размер процентов подлежащих взысканию за просрочку уплаты суммы долга по кредитному договору до *** руб., неустойки до *** руб. и, соответственно, уменьшив государственную пошлину». Вот так это работает.
Кроме того, копия «Запрета» обязательно остается у вас на руках. Поэтому, если на вас обижаются друзья и родные, коллеги и знакомые, то вы всегда можете показать им документ и сказать, что вы не прячете голову в песок, а разбираетесь с проблемой и в целом, действия коллекторов противоречат действующему законодательству. Но самое главное – в вас проснется чувство правильности своих действий, понимание, что закон на вашей стороне и он защищает вас от противоправных действий сборщиков долгов. То есть «Запрет» поможет как с юридической, так и с психологической точки зрения.
Отмечу еще раз, что документ разработан нашими юристами и основан на шестилетнем опыте работы. Более подробно ознакомиться с «Запретом на взыскание долга коллекторами» можно на нашем сайте.
Антиколлекторы
Вообще, многие люди задают вопросы, чем же могут помочь антиколлекторы. И я бы хотел поподробней на этом остановиться. Нередко должники обращаются к антиколлекторам за защитой от телефонных звонков и угроз. Но я могу уверить, что самостоятельно внести номер коллектора в черный список вам обойдется дешевле, чем заплатить за эту же услугу антиколлектору. Так могут или не могут помочь антиколлекторы? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, что какая именно помощь оказывается должнику.
Большую часть работы компании «Кредитный советник» занимает судебное представительство – должник оформляет на нас доверенность на представление интересов в суде и мы или защищаем его, или сами взыскиваем с банков незаконно уплаченные комиссии, например. Также мы оказываем онлайн услуги, оформляя необходимые документы для судебного процесса – иски, возражения, ходатайства, заявления и т.д. Эти документы мы отсылаем нашим клиентам, прилагая инструкцию, как и куда их нужно подавать. Например, если банк подал на человека в суд, то заемщик фотографирует исковое заявление, кредитный договор, расчет задолженности и высылает нам по электронной почте. Мы бесплатно изучаем документы и, если возможно обжаловать иск в какой-то части, снизить размер долга, или в дальнейшем добиться рассрочки, то уже за плату мы подготавливаем документы и в течение 1-2 дней высылаем их должнику. При этом рассказываем, когда нужно подавать ходатайство, что отвечать судье и как вести себя на судебном процессе.
Точно также готовим и запреты на взыскание долга коллекторами. Люди отправляют нам письма от взыскателей, кредитный договор, мы изучаем и, если беремся, то нам платят и мы составляем документ. И так по всем нашим услугам. Немалую часть времени занимают консультации. Люди задают массу вопросов: коллекторы, банки, приставы, суды, ипотека, кредитные карты, займы, неустойка, реструктуризация и т.д. – во всех этих вопросах приходится разбираться и подсказывать лучший способ выхода из ситуации.
Вот так работаем мы, стараясь сделать все быстро и качественно, благо у нас уже наработанная практика и большой опыт. Дело в том, что мы занимаемся только помощью должникам, не распыляясь на другие сферы. Нередко можно обратиться в юридическое агентство и узнать, что они и должникам помогают, и коллекторскими услугами занимаются, и бракоразводными процессами, и уголовными делами, и риэлторской деятельностью, и ликвидацией юрлиц. В общем, всего помаленьку. В принципе, наверное, так можно работать, если в штате есть опытные юристы по профильным делам. Но мы выбрали другой путь, узкопрофильный и занимаемся только кредитами.
Теперь давайте поговорим об антиколлекторах в целом. На рынке этих услуг существуют серьезные компании с опытом работы, мы нередко общаемся между собой, делимся практикой, обсуждаем нюансы кредитных договоров. Грамотные, надежные профессионалы, хорошие юристы – так я могу их охарактеризовать. Однако иногда можно встретить и не очень опытных людей. Например, должника, который сам написал возражение на иск и посчитал, что готов помогать другим. Какой-нибудь студента, который начитался форумов и решил, что он достаточно подкован для ведения собственной юридической деятельности. Также адвокаты с удовольствием берутся за эту работу и включают ее в сферу оказываемых услуг. Молодежь, закончившая юридические вузы. Бывшие приставы мне встречались, да и бывшие коллекторы, которые знают кухню изнутри. В общем, людей много. Вопрос в том, оказываются ли эти услуги на достойном уровне?
Однажды ко мне обратился знакомый, чтобы мы помогли составить ему возражение. Там была такая ситуация – банк обратился в суд с иском о взыскании тела кредита и процентов, согласно договору. На дворе был 2013 год, но в иске банк просил взыскать проценты до 2016 года, на три года вперед, указав, что эти проценты являются убытками банка. И даже судебную практику какую-то подобрал. У нас такое дело встречалось уже не в первый раз, результаты были положительные, поэтому мы взялись и оформили отзыв на исковое. Но мой знакомый решил перестраховаться и обратился еще к одному юристу. И тот подготовил встречный иск, в котором написал, что истец не согласен с комиссией за выдачу кредита и требует ее вернуть. Однако в договоре не было условия о том, что банк взыскивает комиссию за выдачу кредита, вот в чем проблема! То есть тот юрист был или слепой на оба глаза, или решил сжульничать, взяв деньги за оформление встречного иска, хотя в этом не было никакой надобности. Вот такие люди, на мой взгляд, не имеют права быть юристами – потому что преступно обманывать клиента, заведомо зная, что это именно обман, а не ошибка. Возможно, я перегнул планку, но одно дело не смочь помочь клиенту в суде или ошибиться в каких-то нормах, а другое – специально обмануть, прикрываясь званием юриста.
Кстати, мы всегда отслеживаем дела до конца, даже если клиент заказывал услугу онлайн. То есть через пару месяцев мы заходим на сайт суда, находим дело и читаем решение суда. Это позволяет отслеживать ошибки, и формировать собственную судебную практику. Для чего это нужно?
Еще пару лет назад мы еще писали иски об обжаловании навязанной услуги по страхованию кредита (я до сих пор действительно считаю, что эта услуга является незаконной). Однако, отследив, что решения суда по нашим искам не в пользу заемщиков, мы перестали составлять такие иски.
Конечно, не все так плохо, есть и выигрышные суды, когда юристы банка давали оплошность и включали в условия договора фразы, что «банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае, если заемщик расторгнет договор страхования». То есть мы доказывали в суде, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.
Дополнительно изучили практику многих судов и нашли зацепку, когда еще иски удовлетворяются – это случается тогда, когда в суд не является представитель ответчика и не предоставляет письменное возражение. Но составлять иски, рассчитывая на то, что именно в этом случае ответчик не явится в суд, как минимум нечестно по отношению к должнику. Поэтому сейчас мы не беремся за составление исков и участие в процессах, где не сможем доказать, что услуга по оформлению страховки при получении кредита является навязанной.
Но я знаю, что есть такие конторы, которые громогласно заявляют, что помогут людям полностью избавиться от кредита. Заходишь на сайт такой компании, а там огромными буквами написано, что они вернут навязанную страховку в 90% случаев. Что заморозят начисление долга по кредиту и платить нужно будет столько, сколько заемщик посчитает нужным. Что помогут расторгнуть договор с банком. Что подскажут способы законно не платить кредит. Что проведут процедуру банкротства физических лиц. А для этого нужно всего лишь платить им по 5500 в месяц и они полностью возьмутся за решение ваших проблем.
Я решил проверить эти конторы и инкогнито обратился в несколько таких центров помощи должникам, чтобы понять, как они помогут, например, защититься от коллекторов. Знаете, что мне там сказали? Что мне нужно сбрасывать звонки от коллекторов и тогда они будут поступать к ним в претензионный центр, а там уж они покажут коллекторам, где раки зимуют! И вот за эту ахинею заемщик должен платить по 5500 в месяц?! За то, что он будет сбрасывать звонки?
Хочется сказать им: «Ребята, вы охренели?! У людей денег нет, чтобы за кредит заплатить, так еще вы тут на шею садитесь и начинаете деньги тянуть. Как вы расторгнете договор с банком, сами кредит за должника отдадите? Как вы страховку признаете навязанной, если условия договора говорят о том, что услуга по страхованию не зависит от получения кредита? Как вы заморозите ежемесячные платежи, у вас что, родственники в правлении каждого банка работают? Как вы проведете процедуру банкротства, если закон вступит в силу только в июле 2015 года? Как у вас вообще совесть позволяет обманывать людей, называя это помощью?».
Есть одно исключение, правда. Существуют компании, которые предлагают должнику установить специальное приложение на телефон. Это приложение работает так: когда должник понимает, что ему звонит коллектор, то он сбрасывает звонок и добавляет телефонный номер в базу. Также поступают и другие пользователи. Таким образом, база постепенно обновляется, и все номера собираются в общий реестр. К тем, кто подключен к этой базе, не пройдут звонки с данных номеров. Классная задумка! С некоторыми вариациями по этой же схеме работают несколько агентств. Однако, во-первых, сбрасывать номера можно и бесплатно, потом внося их в черный список. Во-вторых, долг-то не уменьшается, а коллекторы в суды все-же подают.
Поэтому сообщаю вам, что далеко не все антиколлекторы помогают. Некоторые только усугубляют ваше положение, и берут за это деньги, кстати. Не могу сказать, как отличить хороших юристов от плохих, нет такого универсального рецепта, к сожалению. Проверяйте, задавайте вопросы, добивайтесь конкретных ответов. Если вам будут жевать что-то невнятное, уходите. Если вам обещают, но не гарантируют помощь, то вы тоже обещайте, но не гарантируйте оплату услуг. В целом, совет один – держите глаза открытыми, а разум – включенным.
Раздолжнители
Также хотелось бы немного рассказать о раздолжнителях, финансовых защитниках и прочих товарищах. Неоднократно к нам обращались представители этих компаний с предложениями о сотрудничестве. Сначала я пытался наладить диалог и разобраться в их деятельности, чтобы понять, как именно они помогают должникам. Задавал этим представителям прямые и простые вопросы, на которые получал либо уклончивые ответы, либо такой бред, что диву даешься. Вот, например, раздолжнитель из Казани предложил посотрудничать. Я почитал их сайт и задал вполне резонные вопросы:
Знаете, что мне отвечает представитель? В ответ на свое же предложение о сотрудничестве он написал, что индивидуальных консультаций не дает! Я очень удивился такому бизнес-подходу.
Следом обратился еще один представитель. Уже другая компания и другой сайт, но смысл тот же. Меня заинтересовала услуга «DebtTravel», которая дает право должнику снять запрет на выезд за границу. Суть услуги заключается в том, что заемщика как-бы устраивают на работу за рубежом, а потом предоставляют справку, что ему нужно выехать на обучение за границу. Он несет эту справку приставу, а «судебный пристав не имеет права отказать в ходатайстве о снятии ограничения на выезд за пределы РФ». Это цитата с их сайта. Хотел бы я посмотреть на пристава, которому принесли такую справку. Бред же. Я написал этому представителю:
Поясню – приставы действуют в соответствии с законом. Статья 67 Закона «Об исполнительном производстве» гласит, что основанием для отмены ограничения права на выезд за границу является либо исполнение обязательств (выплата кредита), либо достижение соглашения между кредитором и заемщиком, подтвержденное заявлением взыскателя, т.е. банком. Иногда за границу могут выпустить при наличии уважительных причин, таких, например, как смерть родственника. Но и в этом случае необходимо предоставить все необходимые справки, и получить одобрение руководителя территориального органа службы судебных приставов. То есть, если вы приедете со справкой от какой-то невнятной организации, и начнете лепетать, что пристав не имеет права отказать вам в выезде за границу, то, я думаю, очень быстро поймете, что зря заплатили двадцать тысяч рублей за эту услугу. Да, да, я не ошибся, у них так и написано, что стоимость пакета информационно-юридических услуг составляет 20000 рублей. Причем, все очень грамотно. Термин «информационно-юридические услуги» означает, что вас лишь проконсультировали за эти деньги, то есть если пристав не даст свое согласие, то обратно деньги вам не вернут. Ведь вы консультацию получили? Получили. Ну и все, какие могут быть претензии?
В общем, заинтересовали они меня, и я решил разобраться с этими товарищами поподробней. На сайтах этих компаний и их дочерних организаций много информации. Однако, если отбросить шелуху, то в целом выясняется следующий принцип работы.
Вы обращаетесь к раздолжнителям. Они рассказывают вам, как плохо вам сейчас и как хорошо будет потом, когда вы с ними заключите договор. Обещают следующее – они расторгнут договор с банком в суде (знакомая песня?), потом вы возьмете у них в кредит вексель и этим векселем погасите долги перед банком. И ура, ура – вас успешно «разложили», ой, то есть «раздолжнили». Кроме того, как пишут в интернете, люди довольны еще и потому, что ежемесячные платежи уменьшаются в несколько раз и кредитная история, оказывается, восстанавливается. И эти радости жизни обойдутся заемщику всего в 20000 рублей, уплаченных, естественно, за информационные услуги.
Знаете, какую аналогию можно провести? Вот хотите вы построить дом и приходите в строительную компанию. Она вам показывает эскизы домов, отзывы довольных клиентов, радующихся детей. И вот вы решаетесь подписать договор. В итоге вам оформляют в ипотеку на 15 лет инструкцию по сбору дома и… все.
О том, что раздолжнители не смогут расторгнуть договор с банком, я даже повторяться не буду. Но дело в том, что помимо этого должник берет на себя новый кредит, оформляя вексель на срок до 15 лет под 15% годовых. Или под меньший процент, но тогда уже предоставляет раздолжнителям что-то в залог, автомобиль, например. А ведь этим векселем, простите, можно лишь подтереться.
Представьте, что вы приходит в банк и заявляете, что у вас нет денег, чтобы заплатить по кредиту, зато есть вексель от какой-то ООО. И вы хотите, чтобы банк принял этот вексель. А банк не примет, потому что не обязан его принимать. И на этом все. Конечно, можно внести этот вексель в счет погашения долга уже в процессе исполнительного производства. А если банк не подаст в суд, а продаст коллекторам? Тогда вы сможете повесить этот вексель на стену, рядом с ваучером и акциями МММ. Давайте посмотрим, что получит должник, обратившись к раздолжнителям.
Избавление от коллекторов или служб взыскания банка? Нет. Раздолжнители не смогут запретить коллекторам или безопасникам звонить должнику. Могут только помочь сбрасывать звонки.
Избавление от кредита? Нет. Должник как был должен банку, так и остается. Исправление кредитной истории? Нет. С чего бы это, долг-то как был не погашен, так и остается. Новый кредит? Да. Оформляя вексель раздолжнителей, должник, по сути, влезает в новую кабалу. Избавление от двадцати тысяч рублей? Да. Оплачивая информационные услуги раздолжнителей должник платит им деньги, за то, что они с ним мило пообщались.
Кстати, даже Центральный Банк РФ советует не обращаться к различного рада раздолжнителям. Вот что он пишет: «Как правило, основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО».
В общем, дамы и господа, позвольте напомнить вам, что вы живете в суровой реальности, в мире, где полно хищных зверей: начиная ото львов и заканчивая шакалами.
Давайте подведем итоги.
«Серым» брокерам – не верим, т.к. они могут не только испортить вам кредитную историю или забрать за свои услуги до 50% от полученного кредита, но и подвести под статью.
Сотрудникам служб безопасности баков – не верим. Любые их обещания требуем подтвердить письменно, на фирменном бланке с печатью и подписью. Если они готовы предоставить документ в подтверждение своих слов, то на контакт идти можно.
Коллекторам – не верим. Обманут в любом случае. Звонят по телефону – один раз требуем от них предоставить письменное уведомление, далее заносим их в черный список или не берем трубку. Если приезжают домой, то дверь не открываем, на порог не пускаем. Никаких сведений о себе и своих близких не сообщаем. Деньги им не платим. По желанию – ставим запрет на взыскание долга коллекторами.
Антиколлекторам – не верим. Проверяем их вопросами: можно ли расторгнуть договор по инициативе заемщика, можно ли гарантированно вернуть навязанную страховку? Если отвечают утвердительно – вставайте и уходите, не прощаясь, это мошенники. Если отвечают отрицательно, то можно остаться, но все равно расспрашиваем обо всех нюансах подробно.
Раздолжнителям и финансовым помощникам – не верим. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Глава 6. Суд по кредиту. Краткое пособие для новичка.
Как я уже писал ранее, передача дела в суд это единственный реальный выход из ситуации. Давайте повторю, что только в этом случае у вас будет четкое понимание, какую сумму нужно будет заплатить. Проценты набегать не будут, сумма останется фиксированной. В суде сумму долга можно будет снизить (но не всегда). Можно сделать рассрочку или отсрочку решения суда. Платить по судебному решению нужно будет через приставов, то есть вас не обманут. Как правило, приставы списывают до 50% от зарплаты в счет погашения долга, иногда этот размер можно снизить.
Есть, конечно, и минусы. Так, если вы будете платить мало, то пристав вполне может поставить запрет на выезд за границу. Но тут уж вам решать, что важнее – ездить за границу через Белоруссию или мучиться с коллекторами. Да, иногда приставы накладывают арест на имущество должника, не скажу, что это случается часто, но все же случается. Ну, извините, взяли кредит, будьте добры нести имущественную ответственность. Чай, не в сказке живете.
А теперь, давайте все разложим по полочкам.
Итак, банк подал на заемщика в суд. Он не будет уведомлять об этом должника по одной простой причине, надеюсь, вы ее не забыли? Да, все верно, он не обязан этого делать. После того, как исковое заявление принято, суд рассылает повестки всем участникам процесса. Если вы проживаете не по тому адресу, что указан в договоре, то не удивляйтесь, если повестка вам не придет. Суд тоже не обязан вас разыскивать. После получения повестки нужно радоваться, а не волноваться о том, что дальше будет. Ничего страшного не случится, все в порядке.