Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена

На пенсии вы хотите кататься на яхте в Средиземном море, путешествовать по Европе, Азии, Америке и другим местам, где не успели побывать, или проводить время с другими пенсионерами, сидя на лавочке, обсуждая, как выжить на пенсию в десять тысяч рублей?

Вы хотели бы производить впечатление реализовавшегося мужчины в дорогой одежде, спокойного и уверенного в себе? Или напоминать героя песен шансона «одинокий мужичок за пятьдесят, неухоженный, на тебя неодобрительно косят все прохожие»?

Вы хотите быть стройной, элегантно одетой леди, с правильно наложенной косметикой и укладкой из салона или одеваться на распродажах в мешковатую, зато дешёвую одежду? Ходить с отёкшим лицом, потому что не можете позволить себе косметолога и профессиональную косметику?

Вы хотите работать в успешной компании, в современном офисе, в хорошем коллективе на привлекательных условиях оплаты? Или лучше торговать бытовой химией и перчатками на городском рынке в мороз?

Вы хотите быть настоящим мужчиной, каменной стеной для своей семьи? Или валяться на диване и терпеть скандалы с женой из-за отсутствия стабильного дохода?

Вы хотите работать по 6–8 часов в свободном графике из любой точки мира, ориентируясь на результат? Или вам нравится сутками пропадать на работе, тратя вместе с дорогой по 12 и более часов в день, не имея свободного времени на восстановление, развитие и личную жизнь?

Задания

1. Напишите, какой смысл вы вкладываете в понятие деньги, что они значат лично для вас?

2. Напишите, для чего вам деньги?

Почему у нас возникают финансовые проблемы и к чему это приводит?

Грамотное управление деньгами как предмет только начинают преподавать в школах. Я веду уроки в 10-м и 11-м классах. Также мы организовали Школу финансовой грамотности для студентов совместно с деканом факультета СДО РАНХиГС в Санкт-Петербурге.

Большую часть наших учеников интересует тема инвестиций, а не экономии и ведения бюджета. Ведь планирование покупок для них неактуально. На мой вопрос: «О чём вы мечтаете?» – стандартный ответ: «Да какая разница, родители всё равно не купят!»

Обычно я призываю копить самим, но возникает второй контраргумент: «Нам не дают много карманных денег, чтобы было с чего копить. Нужно на работу идти!»

Многие взрослые воспитывались в подобных условиях. Мы мечтали приобрести модную вещь или крутой велосипед, как у друга, но родители отказывали в покупке, не предлагая инструментов, чтобы мы смогли купить это сами. Поэтому, когда появились первые заработки, многие из нас спускали деньги на всё подряд, не задумываясь о будущем, о планировании. Через несколько лет мы начали осознавать, что нужно бы притормозить с пустыми тратами и начать планировать.

Обычно к 25–30 годам человек успевает накопить солидный опыт финансовой неуспешности. Денежные трудности становятся настолько привычными и родными, что их отсутствие кажется неестественным. Наверняка вы ловили себя на мысли, что как только с деньгами становится получше, мы почти ждём, когда же вернутся трудности.

Неприятный финансовый сценарий жизни воспринимается нами гораздо легче. В безоблачное финансовое изобилие мы попросту не верим, потому что ни разу его не видели и не ощущали. В результате негативный опыт воспроизводит очередной негативный опыт.

Это подтверждает суровая статистика:

Жильё. Не имеют собственного жилья 19,5 % россиян – результаты опроса, проведённые банком «Открытие» и СК «Росгострах жизнь» (2020 г.).

Машина. Не имеют собственного автомобиля 52 % семей. Среди владельцев машин 36 процентов ездят на отечественных, а не на иномарках (Ростат, 2020 г.).

Сбережения. 64 % россиян не имеют сбережений (ВЦИОМ, 2022 г.).

Путешествия. 66 % россиян никогда не летали на самолётах, а 57 % не были на море – в России или за границей. Не имеют загранпаспорта 69 % опрошенных (сервис «Зарплата. ру», 2021 г.).

Нехватка денег. 59 % россиян не хватает денег на жизнь («Комсомольская правда», 2022 г.).

Бедность. За чертой бедности живут 14,3 % россиян, и этот показатель вырос за 2022-й на 3,3 % по сравнению с 2021 годом (Ростат, 2022 г.).

Кредиты. 85 % экономически активного населения пользуются кредитами. (НБКИ, 2021 г.). При этом, по данным «Обзора финансовой стабильности» Банка России, на погашение кредитов граждане стали тратить больше от своего ежемесячного дохода. А в марте-апреле 2022 года ЦБ зафиксировал существенный рост просрочек по очередному кредитному платежу. Непогашенные долги, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» (2022 года), есть у 39,4 % россиян.

Частенько нам кажется, что для решения финансовых проблем достаточно чуть больше зарабатывать или чтобы кто-нибудь закрыл за нас «бесконечный» кредит.

К сожалению, это так не работает. Вспомните, как долго вы ощущаете увеличение дохода? Не важно, в каком деле вы зарабатываете – в бизнесе прошла выгодная сделка или же вам дали премию на работе. Вспомнили? Почему же рост дохода не помог вам решить финансовые вопросы? Кто-то скажет: мало дали или прибавка была небольшая. Но реально проблема не в ней, а в том, что расходы подтягиваются за ростом доходов. Чем больше человек зарабатывает, тем больше тратит. И это нормально. Ведь хочется порадовать себя и близких.

Но если посмотреть назад, становится понятно, что можно было бы распределить прибавку иначе. Тогда хватило бы на всё: большую часть направить на досрочное погашение кредитов или на закрытие финансовых целей, а меньшую – начать откладывать на регулярной основе. И так, в фоновом режиме, каждый сможет прийти к финансовой свободе.

Давайте перестанем обвинять в финансовых трудностях правительство, экономику, чиновников, предпринимателей, бандитов и признаем – мы сами создаём себе денежные проблемы.

В среднем человек, которого жизнь не заставляла считать каждую копейку, транжирит от 20 до 40 процентов доходов. Деньги тратятся, а положительных эмоций нет. Для психики такого человека это равносильно выброшенным деньгам (подробнее об этом ниже). Усугубляет финансовые проблемы и неумение системно увеличивать доход.

Нехватка денег приводит к необходимости снижать качество жизни, к отказу от приятных покупок. О накоплениях на квартиру или удобную машину не может быть и речи. Подобные приобретения возможны разве что с помощью кредитов, которые удорожают стоимость покупки от 50 до 500 процентов (в 5 раз при ипотеке сроком на 30 лет). В результате – не получается создать резерв денег на случай перебоя с доходами, застраховать свою жизнь и здоровье. Об инвестициях в такой ситуации лучше вообще не заикаться. В семьях регулярно возникают конфликты на финансовой почве.

Подобная финансовая жизнь похожа на борьбу с пожаром: тушим что горит. Подошёл срок оплаты по кредиту – затянули пояс и заплатили. Бежим дальше. Пришло время поехать в отпуск – ещё раз пояс затянули, купили путёвку. Ребёнка в школу собрать или оплатить обучение в вузе – выхода нет, берём кредит. В результате нет понимания, как достигать целей и при этом откладывать, как долго копить, в какие финансовые инструменты вкладывать сбережения, чтобы купить квартиру, машину, реализовать другие крупные материальные цели. Так происходит из-за отсутствия финансового плана, который бы позволил увидеть кратчайший маршрут до ваших целей и желаний.

Именно поэтому машины, квартиры и дома становятся недостижимы. Небольшие накопления тратятся на разные гаджеты и другую технику, качество жизни кардинально не растёт, люди топчутся на месте. Кредиты приводят к удорожанию крупных покупок. Больше денег уходит банкам, меньше тратится на себя любимого. Но даже с хорошими доходами при достижении крупных целей возникают кассовые разрывы, когда на всё денег не хватает.

В результате мы живём в постоянной тревоге, с неуверенностью в завтрашнем дне. И вырваться из замкнутого круга сложно.

Пандемия 2020 года убедила многих, что финансовый резерв минимум на полгода обязательно должен быть. Я рекомендую к нему добавить полис долгосрочного страхования, чтобы защитить резерв от растраты в случае проблем со здоровьем. Вместе эти два инструмента создают фундамент финансовой свободы.

И вот вы полны решимости управлять деньгами. Но я вас остановлю – не торопитесь. Ведь делать вы это будете исходя из своего негативного опыта, поэтому можете не получить хороших результатов. Ниже я привела список ошибок, которые совершают люди в попытке стать финансово грамотными.

Топ-8 ошибок при попытках начать правильно управлять деньгами

I. Из транжирства в тотальную экономию и назад

«Теперь я буду на всём экономить». И понеслась… Редкие встречи с друзьями и отпуск отменяем – экономия? Конечно! А то о том, что жизнь становится днём сурка, крутится только вокруг работы и дома – стараемся не думать. На обед идём в дешёвую столовку с жирной едой, а не в нормальное кафе с бизнес-ланчем – экономим 100–150 рублей. Правда, после мучаемся от тяжести в животе. Отказываемся от привычного кофе в течение дня и ходим раздражительные – зато 100–200 рублей остались не потраченными.

Такая неверная экономия приводит к резкому снижению качества жизни. Так и горе-эконом – за неделю наэкономил 1,5 тысячи рублей ценой потери качества жизни. Затем решил: «Пропади пропадом такая экономия!»

И побежал в ближайший торговый центр, чтобы привычными способами поднять настроение, спустил накопленные 1,5 тысячи и ещё 3 сверху. После чего убедил себя: «Нет, финансовая грамотность не работает».

Но грамотность-то ни при чём! Просто не стоит кидаться из одной крайности в другую – из транжирства в тотальную экономию и обратно. Это неверный подход, поэтому человек срывается.

II. Бо?льшие доходы решат все проблемы

Рассмотрим на примере. Человек зарабатывал 35 тысяч и тратил 30. Откладывал 5 тысяч в месяц, за год это 60 тысяч рублей. Вам хватит этих денег, чтобы купить квартиру? Вопрос риторический. Нет, не хватит – понял человек на третий месяц. Но положительных эмоций-то хочется. И что он сделал? Купил новый телевизор, IPhone, планшет или ещё что-то. Количество гаджетов растёт, а качество жизни кардинально не меняется.

Человеку приходит озарение: просто надо больше зарабатывать. И он увеличил доходы на 10 тысяч. Половину прибавки направил на потребление и теперь тратит 35 тысяч рублей. А другую половину – на достижение крупных материальных целей – всё по науке. Теперь он откладывает в месяц 10 тысяч, в год – 120. Кому этого хватит на покупку квартиры? Ещё один риторический вопрос.

Получается тупиковая ситуация. Вроде всё делает правильно: зарабатывает немаленькие деньги, откладывает существенную часть дохода, накапливает, но к квартире не приблизился. Странно.

То, что не хватит на квартиру, человек опять же понял на третий месяц. Но теперь хотя бы хватает на автомобиль в кредит. Правда, стоимость машины выросла в полтора раза за счёт переплаты по кредиту, и достижение следующей цели отодвигается. И так далее.

С ростом доходов деньги начинают тратиться на одежду подороже, на съём более комфортного жилья, на телефон с камерой получше, на более дорогие путешествия. Квартира покупается в лучшем случае с помощью ипотеки. Но её стоимость растёт в 2–5 раз в зависимости от срока погашения. Только вдумайтесь: за пятимиллионную квартиру заплатить 25 миллионов. Это же караул!

А если с доходами возникают перебои? Высокие доходы – как высокая скорость у автомобиля: если не сможешь с ней совладать, то разобьёшься. При потере доходов люди загоняют себя в огромные долги, потому что платежи по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту, кредитным карточкам уже никуда не деть. Да и тратить на отдых хотелось бы как раньше. Не зря говорят: «Богатые тоже плачут».

III. Покупка ненужных вещей по акции впрок, чтобы сэкономить

Помните, как весной 2020-го народ закупался гречкой, туалетной бумагой и прочими товарами впрок? В тот период можно людей оправдать – паника, непонимание, что будет дальше, а так хоть что-то сделано для защиты семьи. А как оправдать тех, кто до сих пор закупается впрок в отделе бытовой химии или в крупах? Основной аргумент: «Так ведь акция, надо брать! Всё равно на это тратить придётся!»